“职业背债人”系列报道之房贷篇③：揭秘“职业背债人”暴富背后的真相

编者按：

近年来，随着金融市场和信贷体系的不断发展，一种新型的“职业”悄然兴起，他们被称为“职业背债人”。

所谓的职业背债人，是指为获取高额收益，以长期负债、成为失信人员、刑事犯罪为代价，经过身份包装，专门替他人承担债务或配合他人实施骗取银行贷款、诈骗类违法犯罪等。更值得警惕的是，此类违法活动已然呈现组织化、线上化、跨域化特征。

为遏制“职业背债人”问题滋长，维护金融秩序和基层社会稳定，央广网联合公安部经济犯罪侦查局推出“职业背债人”系列报道。在这组报道中，央广网记者前往河南、山东等地采访数起案件，以真实案例敲响警钟，为公众识骗防骗、行业风险防控提供镜鉴。

央广网北京12月22日消息（记者刘保奇）正当手头拮据时，一句极具诱惑力的承诺传入文丽丽耳中：“你可以先购置房产，再申请装修贷款，而且房子贷款、后续装修贷款不用偿还。”

35岁的文丽丽满心以为，只要配合完成购房及过户等流程，便能获得一笔高达百万的装修贷款。

彼时的文丽丽正急需用钱，却未曾察觉已然落入了不法分子精心布设的“围猎”陷阱之中。她毫不犹豫地将自己仅有的5万多元存款转交给中介，这笔款项被用作所谓的“包装”费用。

让她没想到的是，当购房贷款顺利获批之后，自己不仅没有获得一分钱，反而深陷巨额债务泥潭，每月要背负起9000多元的还款压力。就这样，她沦为了一名“职业背债人”。

文丽丽只是这起诈骗案的冰山一角。河南警方侦查发现，在2020年3月至9月，一个犯罪团伙借助微信朋友圈、QQ群等网络平台，大肆发布能够帮忙办理贷款的信息，以此搜寻那些不具备银行贷款资质的人员。随后，他们通过帮助贷款户伪造工作证明、收入证明等一系列非法手段，成功协助30余人在多家银行申请到了贷款。

实际上，文丽丽从头到尾都没想过购买那套房。如今，她只剩一句话：“我还不起房贷，就让银行把房子拍卖，用来偿还银行贷款吧。”

围猎

文丽丽落入“围猎”陷阱，始于一顿看似平常的饭局。

文丽丽，一位仅有小学学历的普通母亲，养育4个孩子。在某短视频平台上，一场关于婚姻介绍的直播吸引了她的注意。怀着好奇与期待，她加入了相应的微信粉丝群。

2023年的正月初五，主播精心组织了一场聚餐活动，共有8名参与者到场。就在这样热闹的氛围中，文丽丽结识了张朋。饭局上，张朋不经意间透露自己从事贷款业务，若有资金需求尽可找他帮忙，但并未详述具体细节。

此前，文丽丽曾在某银行办理过一笔13.5万元的贷款，中介收取了高达15个点的费用，这让她记忆犹新。于是，她向张朋打听相关事宜：“我问他贷款具体怎么操作，还关心要抽多少个点。”

张朋的答案令人心动不已：“不收任何费用。”

但是，张朋给出了一个奇怪方案：“需要先将一套房产过户到文丽丽名下，以此为基础申请装修贷款。”按照这个计划，一旦文丽丽名下拥有这套房子，不用操心房贷问题，下一步进行装修贷款时，额度可达100万元左右。其中，对方会分走部分费用，而文丽丽最终到手的贷款金额约80万元。

从这刻起，张朋和文丽丽以“老表”相称。在当地，这个称呼意味着两人关系颇为要好。谁也没有料到，这个简单的称谓背后，牵扯出一系列神秘又复杂的金融操作。

中介在群内发布招揽职业背债人的信息（央广网发 警方供图）

这件事要追溯到2023年4月。彼时，张朋在微信朋友群里看见一则广告。广告内容大致围绕着所谓的“房融”业务展开：“就是帮助他人办理买房贷款，待房子购置完成后，还能进一步申请装修贷。”这则广告下方醒目地标注着联系方式。

接听电话的人名叫高伟。当时，高伟对张朋说，你可以找河南省内信用良好、没有逾期的人员，年龄在25-43岁之间，可以帮助符合条件的人先买房，然后依托贷款买的房子再做装修贷。在装修贷之前，由他们偿还月供，后续装修贷下来之后，他们就不管月供了。

“高伟承诺，只要装修贷下来，就给我装修贷金额5个点的中介费用。”张朋说，恰巧，当时文丽丽急于办理贷款，于是他让文丽丽整理好自己的征信资料，并发给对方。

张朋回忆，2023年3月，他准备给文丽丽办贷款，但征信报告上显示她在某银行有2家银行贷款，一家银行贷款是17.8元和5万元，另一家银行贷款30万元，且都没有偿还。也就是说，文丽丽不符合贷款条件。

像文丽丽办理的这个业务，这在行业内属于“房融”业务。为文丽丽办理贷款的某银行工作人员苏明解释，一种是基于真实购房需求的正常“房融”；另一种则是以买房为幌子纯粹为了套取贷款的异常“房融”。二者之间的佣金差异显著：“正常业务的佣金约为银行贷款金额的2%，而异常业务的佣金则高达五六万元。”

苏明表示，那些参与异常“房融”业务的人往往对资金有着极度渴望。这类人群又可细分为两类：一类拥有一定资源和还款能力；另一类则纯属盲目借贷，既无合理规划也缺乏还款实力。

“文丽丽没有购房意愿，也没还款实力，只是为了贷款。”苏明说，考虑到她的高额负债状况，必须对她的贷款申请进行包装，他才能过批。

包装

在一间斑驳的铁皮房内，文丽丽的5万元存款成了撬动“百万贷款”的筹码。

“不符合条件没关系，假离婚证、假收入证明都能办。”对方的承诺像一个钩子，勾走了她仅有的积蓄。

“先交包装费，一二百万贷款稳下来。”文丽丽回忆，当场她把5万元转给其上线中介。随后，高伟的女友金婷婷递来的纸条，上面写着陌生旅游咨询公司名称、虚构房屋信息，以及“离异”的身份资料，这些拼凑出了文丽丽的“新身份”。

这张纸条，也成了她闯过银行审核的“通关秘籍”。3天后，银行驻点人员在营业厅直接将装订好的申请材料交给了她。文丽丽看到材料上赫然印着“离异”二字，与自己已婚的真实状态截然不同。但她谨记金婷婷的嘱咐，面对银行工作人员的询问，熟练应答。

“收入证明上的薪资金额、入职时间，全是银行的人自己填的。”金婷婷说，即便驻点人员发现户口本信息与贷款资料存在明显冲突，也只是简单拨通客户经理的电话询问处理办法，“对方说先拍照完成面签，缺失的资料后续补上就行。”

这场满是漏洞的审核，前后耗时不足半小时便草草结束。2天后，户口本和伪造的离婚证通过快递寄到银行。一周后，金婷婷又全程指导文丽丽在手机上完成放款签名。“她连手机上的操作界面都看不懂，签完字就直接走了，压根不知道自己成了‘背债人’。”金婷婷说。

此案的核心策划人段涛，早已把这种操作当作行业“潜规则”。这位从装修行业转行房产中介的销售部经理，自2016年起就参与“零首付”业务，那时有人专门做假离婚证、假收入证明。在他的认知里，伪造假离婚证的动机很直白：“已婚客户的配偶来不了现场，包装成离异最省事。”

“谁接触客户，谁负责造假。”段涛的供述揭开了链条分工的秘密。在这个由中介、炒房客、银行人员构成的利益网络中，文丽丽只是一个可替换的棋子。

“只要愿意配合，谁都能当背债人，我们赚的就是贷款差价。”段涛说。

红色的房子是职业背债人的家（央广网发 警方供图）

刘永博是该案的侦办人之一。他表示，2023年3月，段涛启动了一场针对“背债人”的精准围猎。他通过各地贷款中介散布消息：“帮你买房，后续还能办装修贷、信用贷。”看似诱人的承诺，实则是将普通人变成“购房背债人”的诱饵。

“先找难卖的低价房，再通过‘高评高贷’套取银行资金。”刘永博说，段涛的团队专门筛选因地理位置偏僻、楼层不佳等原因，价值远低于小区均价的房产。这类房源不仅议价空间大，更便于后续抬高评估价制造差价。

这种模式与近期曝光的多起“包装贷”案件如出一辙，不法分子通过虚构身份、“高评高贷”等手段套取资金，最终让背债人沦为失信者。

分赃

2023年8月，文丽丽点开手机银行App时，屏幕上的数字让她瞬间僵住：“您购买的房屋首付款是63万元，按揭贷款166万元。”

“我根本没能力凑首付，也没钱还房贷，这全是王志鹏操作的。”文丽丽说。

作为房产销售链条中的关键人物，王志鹏最清楚其中的门道：“银行审批房贷要看身份证、户口本、婚姻证明，还要查收入证明和征信报告，高价房还得要流水和营业执照。”但这些合规要求，在“零首付买房”的利益诱惑面前，成了可以被轻易绕过的障碍。

王志鹏与“高评高贷”的交集，始于2023年春节前后合伙人段涛的一句话。

“他说有‘高评高贷’的渠道，能让银行贷款超过房子实际成交价，中间的差额就是利润。”王志鹏回忆，当时两人虽觉得可行，却因没找到合适房源迟迟未动手。因为这类骗局对房源有着严苛要求，必须是“老破小”“老破大”、顶楼无电梯或位置偏僻的低价房，只有这样，才能通过抬高评估价制造差价空间。

某银行信贷员表示，这里所说的房源特指低价房产，之所以选择这类房源，因为实际成交价与经过“高评高贷”处理后的银行贷款额之间存在巨大差额。当这个差额超过15万元，开展这种异常的“房融”业务才有利可图。

转机出现在张华夫妻的售房需求上。当王志鹏得知这对夫妻要卖房时，立刻上门商谈，最终以120万元的价格敲定交易。

更关键的是，王志鹏通过银行内部渠道核实，这套房子能从银行贷出140多万元。“一算有利润，我们就开始找‘背债人’。”他说。

王志鹏坦言，他们先是联系了之前客户，对方愿意配合文丽丽，双方约定6万元佣金。骗局正式进入执行阶段。

中介在群里招揽职业背债人的信息（央广网发 警方供图）

在这场骗局里，同一套房子存在着两份截然不同的价格，每一份都对应着特定的利益诉求。第一份是与张华夫妻约定的120万元实际成交价，这是业主能拿到的净收入，卖房产生的契税、个税都不用他们管；第二份是银行评估价，由段涛通过特殊渠道运作，最终定格在能贷出166万元的水平，远超实际价值。

为让骗局看起来“合法”，王志鹏与张华夫妻签订了买卖协议，协议里明确写着“120万元成交，60日内完成交易，差额归王志鹏，卖不出去赔付违约金。”这份看似规范的合同，实则是掩盖“高评高贷”的幌子，因为业主明知对方要通过违规手段套取贷款，却因“不影响自己拿房款”选择默许，而文丽丽作为“背债人”，直到看到手机银行的贷款记录，才知道自己成了这场利益游戏的最终买单者。

随着警方深入侦查，这场“高评高贷”骗局的核心逻辑逐渐清晰：“中介先测算银行贷款额度是否高于实际成交价，再找愿意配合的背债人，通过伪造收入证明、婚姻状况等资料，让不符合条件的人获批贷款。”

“多贷出来的钱，他们会按比例瓜分。”刘永博说，一套实际成交价120万元的房产，经高评后可能从银行贷出160万元，其中40万元差价便进入了中介、银行内部人员等人的口袋。而“背债人”名下虽多了一套房产，却也背上了远超房产实际价值的贷款。

正如王志鹏所言，在整个操作中，“谁有渠道谁主导”。有人专门负责对接银行内部资源和评估价运作，他负责寻找房源和“背债人”，银行人员则在审批环节“开绿灯”。而像文丽丽这样的普通人，只因急需资金，就成了被随意操控的棋子。

当贷款到账时，中介拿走了差价，业主拿到了房款，唯有文丽丽，面对的可能是一笔永远还不清的债务。

覆灭

“不用管月供，我们全包了。”中介的这句承诺，曾让文丽丽在购房时放下最后一丝顾虑。

可贷款下来后的第一个月，银行的逾期催款短信就击碎了她的幻想。“电话一个接一个打过来，我赶紧找中介，他们要么推脱，要么不接电话。”文丽丽满是绝望。

到2023年8月，文丽丽抱着最后一丝希望联系王志鹏，得到回应却是：“我是卖房的，不是买房的，这钱不该我还。”此后，王志鹏的电话彻底无法打通。

每月房贷要还9200多元，这像一座大山压在文丽丽身上。“我没拿到一分钱，却要背这么重的债。”让文丽丽崩溃的是，丈夫自始至终不知道这场骗局。“我不敢说，怕这个家散了。”她说。

在王志鹏印象中，与文丽丽的交集仅有两次，且都显得格外“疏离”。第一次是在房管局办理过户，他找了专业代办人员带着文丽丽和业主走流程，“全程没怎么说话，办完大家就走了”。第二次是文丽丽在手机上签贷款相关文件，地点在一家公司，两人还是没交流，签完字她就离开了。

直到2023年8月份，文丽丽打电话让他帮忙还房贷。面对文丽丽的求助，王志鹏说：“我让她找当初承诺她的中介，因为这事跟我没关系。”

其实，王志鹏曾联系文丽丽的中介协商房贷问题，但对方回答更离谱：“对方说人是他路上捡的，他不管。”后来，对方要么不接电话，要么以“忙”为借口推脱，彻底“消失”了。

在王志鹏看来，房贷的偿还理应由文丽丽承担：“这是她买的房子，而且房子还在她名下。”

职业背债人被抓捕归案（央广网发 警方供图）

负责侦办此案的张路说，房产只是这个团伙“榨干”背债人的第一步。一旦背债人名下有了房产，银行信用等级提升了，贷款中介便会立刻跟进，继续为其申请装修贷、个人信用贷等各类贷款。

“直到银行拒绝所有申请，背债人再也榨不出一分钱为止。”张路说，这个过程中，背债人能拿到的资金不足贷款总额的一半，剩余部分全被团伙以手续费、风控金等名义截留。当背债人的信用被彻底耗尽，团伙便会选择“甩锅”。所有贷款全部逾期，银行催收电话涌向背债人，而这个团伙早已带着利润消失。

目前，河南警方成功侦破这起贷款诈骗案，强力打击了非法贷款中介对金融机构的犯罪，降低此类作案手法的蔓延和发展。

事后，王志鹏透露，他最初参与“高评高贷”，是觉得“能挣点差价”。甚至，他咨询过律师，“他们都说这不违法，我才敢做。”

然而，面对警方的讯问，王志鹏的态度发生了转变：“我想尽快结清这套房子的贷款，把违法所得都退了，希望能有改过自新的机会。”

（文中文丽丽、张朋、高伟、苏明、金婷婷、段涛、王志鹏、张华均为化名）

（来源：央广网客户端）