专家解读央行信用新政：为失信者提供“纠错”通道

12月22日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，决定推出一次性信用修复政策。符合条件的信贷逾期信息将不再纳入个人信用报告展示范围，切实为守信意愿强、还款行为实的个体提供“重启”机会。

一次性信用修复政策

为失信者提供“纠错”通道

此次信用修复政策明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

“坚持‘一定期限、一定金额、一定条件’的三大原则，既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞。”招联首席研究员董希淼认为，《通知》的核心精神是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复”并重转变。

“对居民个人而言，这将有助于打破‘一朝失信，终生受限’的困境。”董希淼指出，过去一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。

信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。

“政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期，而非包庇和纵容‘老赖’。”在董希淼看来，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。

良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。

此次政策实行“免申即享”模式——符合条件的信息由中国人民银行征信中心统一组织技术处理，无需个人主动申请，不收取任何费用，实现全流程自动化管理。此举极大降低了信用修复门槛，提升了服务效率和用户体验。

惠及数百万失信群体

社会信用体系更完善

一个健康的诚信体系，不仅要有“失信受惩”的刚性，也要有“守信受益”的弹性。

自2006年正式上线以来，全国集中统一的企业和个人征信系统已成为我国重要的金融基础设施。截至11月末，征信系统已采集11.6亿自然人的信息，其中8.1亿人有信贷记录，年度累计查询量达65.8亿次。

目前个人信用报告会展示最近5年的逾期记录，自逾期欠款还清之日起超过5年的逾期记录不再展示。

为进一步便利公众了解自身信用状况，《通知》明确：自2026年1月1日至6月30日期间，可以在每年两次向金融信用信息基础数据库免费查询本人信用报告的基础上，额外免费查询本人信用报告两次。各地人民银行征信服务网点、商业银行自助机具及网上银行、手机银行等线上渠道均已做好系统准备，确保查询服务畅通高效。

“帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。”专家认为，信用修复机制让那些曾经“跌倒”但有能力、有意愿重新开始的人，也能获得金融支持。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，也有助于扩大有成长潜力的客户群体。

董希淼分析认为，信用修复机制将推动完善诚信体系的闭环，使其更加科学、合理，更具有人文关怀，将增强公众对信用体系的认同感和遵守意愿。对全社会而言，有助于缓解社会矛盾，促进社会和谐。

此举还有望进一步激发消费潜力和经济活力。

“信用修复后，数以百万计的个人可以更好地获取合理的金融服务，这将有效释放其消费潜力和创业活力，对于提振消费、扩大内需、促进经济良性循环具有积极作用。”董希淼表示。

来源 | 潮新闻