家财险进家门还有几道坎

来源：经济日报

近期，高层建筑的消防安全问题备受关注，“如果发生灾害，我的家庭财产如何得以保障”等话题在社交平台引发热议。此时，家庭财产保险（家财险）的重要性就凸显出来。

然而，家财险在内地市场长期叫好不叫座、热议不热卖。蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙给出的一组数字具有较强对比冲击：目前内地家庭家财险渗透率不足5%，香港超30%，欧美高达70%。这个险种为何难以进入内地家庭财产抗风险“必备清单”？

改变认知偏差

家财险是以城乡居民家庭自有财产为保险标的的险种，主要保障范围包括房屋及装修、衣物卧具、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器等室内财产，承保因火灾、爆炸、台风、暴雨等自然灾害和意外事故造成的损失。

蒋明龙表示，家财险在内地市场的公众认知度偏低，城乡居民的风险意识和保险意识不充分，多数家庭对家庭财产风险缺乏清晰认知。他在一次市场调研中发现，80%的家庭误以为“房屋风险应由物业承担”。

中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，家庭财产重大损失本身具有“低频高损”的特点，多数家庭在没有亲历或亲眼见证过类似事故前，往往抱有灾害“不会落到自己身上”的侥幸心理，主动投保意愿薄弱。

不仅如此，在不少消费者的印象中，家财险是一个同质化严重的险种，认为家财险保障范围千篇一律，无非就是保房屋、保家电、保家具，难以满足多样化的保障需求。郭金龙指出，从市场现状来看，目前多数家财险产品的责任范围高度重叠，均以“火灾+盗抢+管道破裂”为核心保障内容，在保额档位设置、理赔规则制定等方面趋同，未能针对不同户型、不同居住场景、不同家庭结构的风险差异进行精准设计，难以满足老小区、自建房、高端住宅、租房群体等不同用户的个性化需求。

住房结构差异是家财险遇冷的因素之一。比如，欧美房屋大多是独栋、木质结构，容易受自然灾害影响，居民投保意愿较强。而我国的房屋，以钢筋混凝土结构为主，抗风险能力强，对于自然灾害的风险暴露较低。慧择保险经纪财产险产品负责人刘甜认为，许多居民对家庭财产面临的风险感知较弱，认为重大灾害事件发生的概率低，缺乏购买保险产品的动力。

从供给端看，家财险在保险公司的资源分配中，长期处于“不受宠”的位置，供给侧动力不足制约了其发展。刘甜表示，家财险具有“额小量大、业务分散、保险费率较低”的特点，在保险公司内部常被视作“小险种”，保险公司普遍认为家财险的利润不高，因此资源投入少、销售渠道单一，进一步限制了其普及。

优化创新产品

灾害事件往往能唤醒风险意识。刘甜介绍，每逢台风、暴雨、火灾等事件，家财险咨询量激增，市场需求也随之升温，投保量也会短期上扬，家财险投保量会达到平时的5.5倍。

刘甜强调，一方面，灾害事故造成的直观财产损失案例让居民清晰认知到“物业保险仅覆盖公共区域，室内私有财产损失需自行承担”的核心盲区，推动家庭财产风险从“隐性”转向“显性”；另一方面，社交平台的裂变式传播，带动多家险企、中介平台的家财险咨询量、访问量翻番，激发了居民主动了解家财险的意愿。

“但需要注意的是，短期的舆论热度若缺乏持续引导，极易消退，难以转化为稳定的投保行为。”郭金龙提醒。

家财险产品设计还存在较大的优化与创新空间。郭金龙建议，可从4个方面发力改进产品设计。

推进场景化、差异化细分。针对老小区突出的电气故障、管道老化风险保障；针对农村自建房强化台风、暴雨等自然灾害保障；针对租房群体侧重室内家具家电、第三者责任保障；针对高端住宅推出贵重物品（珠宝、艺术品）专项保障，实现“一户一策”的精准覆盖。

深化“保险+服务”融合模式。将高频生活服务嵌入保险产品，如免费上门的水电安全检测、家电维修、家政保洁等，通过“事前预防+事后理赔”的全链条服务，提升产品附加值与用户黏性。

优化理赔流程与用户体验。推行线上查勘、单证简化、预赔付、快赔付等创新举措，缩短理赔周期，降低居民的理赔成本，解决“理赔难、理赔慢”的痛点。

扩展高发风险责任范围。郭金龙建议，将宠物致害、高空坠物、装修损失、电动自行车室内充电风险等纳入保障范围，填补传统产品的责任空白，贴合居民的日常生活风险场景。

还需多方合力

近年来，为应对极端天气频发、基础设施老化等因素可能造成的家庭财产损失，在监管部门的主导下，我国已初步建立起多层次家财险体系。

政策层面，家财险正被逐步纳入普惠金融与民生保障体系。2022年3月，原银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月，金融监管总局在下发的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，探索推广新型家庭财产保险。

目前，各地政府开始尝试推广“政企协同”的普惠型家财险。比如，北京“普惠家财保”、成都“蓉家保”、深圳“惠家保”等城市定制化的普惠型家财险产品相继落地，这类普惠型家财险多数以较低的保费撬动较高额度的火灾、爆炸、自然灾害等风险保障，同时兼顾一定的第三方责任、室内财产损失，不断在供给端上做改造，以此来适应我国居民住房，尤其是城镇住房的特色化需求。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中强调，政府的参与可以提高民众对产品的信任度，普惠型家财险必须强化“政企协同”，才能有效打通“最后一公里”。

李文中建议，家财险在产品设计上，应真正体现普惠型家财险的城市定制性质，根据当前面临的主要问题和经济发展水平完善保险产品条款和价格；应大力发展保险责任组合型家庭财产保险产品，供消费者自由选择，满足其个性化的风险保障需求。

在产品推广上，要将普惠性真正落到实处，保险公司应在一定程度上让利给消费者，在理赔时也要坚持“第一危险赔偿方式”，比如，可以采用“保险+社区”的形式来建立有效的家庭财产保险产品推广渠道。