中国网贷携顶尖技术杀向印度，却被当成“国家补贴”，坏账率80%

说起来，咱们中国不少网贷企业那叫一个自信，带着大数据、面部识别那套先进技术，想着一脚踩进印度的市场，肯定能赚个盆满钵满。

毕竟，谁不觉得印度14亿人口还都挺年轻？手机app用得溜，消费能力一点儿不差，传统金融覆盖不足，简直是摆着等着要借钱的场子嘛。

国内现金贷管得严，这些企业就盯上了印度这块“香饽饽”，以为只要拍拍脑袋，复制一套国内模式就能轻松吃鸡。

结果呢……一顿惨败，直接打脸，坏账率飙到40%~80%不止，很多企业亏得连裤衩都快没了。

咱先来说说，为什么印度会变成网贷人的“烫手山芋”吧。

1. 印度市场不是想象中的“降维打击”

你以为，拿着国内的风控模型和技术手段过去，就能轻松拿捏印度市场。

谁知道那地方网络和身份乱成一锅粥。先不说就算有电子身份证，假身份和冒用的情况也比比皆是。听说，他们用狗的照片都能蒙混过关，别说真正的人了。

身份都搞不清楚，后台的大数据根本没得用。你分析啥消费习惯？你看没几个人有信用记录，整个人口80%以上没有任何征信数据。

国内靠算法细致甄别，预测用户还款能力，到了印度啥都套不住——人家职业变化极快，今天是个小演员，明天捣鼓点路边小买卖，算法看不懂这种灵活性，根本评估不出“还款能力”。

于是放出去的钱，老老实实回来的只有少数，大部分成了“坏账”，真是让人大跌眼镜。

甚至不少印度人把网贷当成“国家补贴”。

这才是最劲爆的地方。说白了，印度很多借款人根本没准备还钱。贷款一下就把app删了，手机号一换消失得无影无踪。

国内催收还能通过电话轰炸、靠关系网能起点作用，但在印度就完全没法整。

更夸张的是，印度的司法系统效率特别低，催收走法律程序简直花钱又费时间，司法成本高得离谱，企业只能无奈放弃，打了水漂。

2020年疫情爆发后，印度上亿人失业，新增贫困人口几千万，经济环境急剧恶化。贷款人连饭都吃不上，谈啥还贷？再想想，借贷群体里很多是年轻人，他们失业、收入不稳，借贷能力几乎为零，坏账率自然水涨船高。

2. 不懂印度文化，谁来都得栽跟头

咱们中国很看重技术的力量，用大数据、人工智能、风控模型打天下。

但印度市场教会大家一件事：技术是冷冰冰的，真正难掌控的是人性。

在印度，借完钱跑路不是个别现象，而是一种“行业潜规则”。更阴险的是，形成了专门的撸贷产业链。

上家是懂技术、明规则的中国人，在社交平台拉人进群，教人怎么玩贷款套路，下家借钱后现金分赃。大家心照不宣地让“肥羊”平台吃瘪。还会集体向监管举报，让平台遭殃。

技术能识别面部、分析数据，但面对这种“集体骗贷”的默契，技术根本无能为力。

如果搞不懂印度文化，根本没法发展，这才是失败的根源！

咱们出海不能靠复制粘贴国内成功经验。印度文化、规则和法律环境都完全不同。

小米在印度资产被冻，福特花了200亿卢比撑了25年都撤了，沃尔玛65亿美元买的生意也被最高法院判无效，这些外国巨头失败都跟“不了解印度规则”脱不了干系。

传统中国文化里，欠钱不还很丢脸，可印度就没这套观念。

有个老例子很能说明问题：联合利华当年把美白霜带去印度，结果被指责种族歧视，直接被骂到下架。文化差异就是这么现实，不尊重本地习俗，生意撑不长。

3. 我们能从这个教训学到什么？

咱得清醒地认识到，出海不是“躺着赚钱”的游戏。中国的技术和经验很宝贵，但用技术打天下的同时，更要尊重当地的文化和法律环境，投入到本土化研究

• 首先要认清印度的身份认证环境复杂，风控方案要多元化；
• 第二，要对人性有更深刻的理解，不能光靠冷数据判断，还得关注社会现实；
• 第三，了解法律程序和催收成本，评估业务风险；
• 最关键的，是抱着敬畏心态去运营，而非单纯追求利润。

只有这样，才能逐步在像印度这样“高难度”的市场扎根。

中国网贷企业的“印度梦”折射的是一个普遍的问题：我们太想依赖技术，但技术只是工具，真正决胜的关键是在于对市场的敏锐洞察和深入融合。

未来出海，咱们不能只盯着技术创新，更要夯实文化认知和合规经营。

这场风波给所有想走出去的企业提了个醒：尊重本地规则，适应本地文化，才是赢得市场的真正密码

我真是希望更多人能吸取这个教训，不要重蹈覆辙。毕竟，出海不是简单复制，而是一场深刻的“认知修炼”，要用心、用情地去经营。

别光想着赚快钱，底子没打牢，很容易赔了夫人又折兵。

说到这儿，咱也差不多了。希望这番话对大家有所启发。要是你涉及这行，务必三思哦。祝愿咱们的企业真正实现可持续发展，而不是昙花一现。

行了，不啰嗦，先这样。