房子贬值后才想通：那几百万不是凭空消失了，是被偷走了...

上个月同学聚会，饭桌上有个兄弟喝多了，自己抢过酒瓶就往杯里倒。喝到一半，他突然放下杯子，问我们：“你们知道我现在最怕什么吗？我最怕打开手机里那个卖房的软件。”

他说，每次一点开，看见房价又往下掉了几十万，心就像被针扎了一下，整个人都凉了半截。话音落下，整桌人都安静了。

没人接话，因为这话戳中了所有人的痛处。我们这代人，半辈子的心血好像都押在了那几本房产证上。从前总觉得房子是压舱石，是你在城市里站稳脚跟的底气，是能把腰杆挺直的东西。现在呢？全变了。

以前花出去的钱不叫花钱，叫“投资未来”。有朋友月入两万，就敢贷款买五百万的房子，眼都不眨。那时候饭局上聊什么？不聊工资，只聊谁的房子又涨了多少。

感觉自己选对了路，走在哪儿都带风。去商场买衣服不看吊牌，去超市买车厘子不问价格，连呼吸都觉得有底气。现在回头想想，那哪儿是底气啊，那是飘了。被手机APP里那几个不断跳动的数字给忽悠了，钱还没真正落进口袋，就提前透支出去了，还自以为成了人生赢家。

这些年忙忙碌碌，到头来一算账，等于白干。房价跌掉的钱，就像过去十年没日没夜加班挣来的辛苦钱，全打了水漂。说得直白点，相当于这十年一分没攒下，全扔进钢筋水泥里了。那种感觉，比被人从口袋里直接抢钱还难受——抢钱是一下子的疼，这是漫长又无声的消耗。

假设你在2021年最高点买了一套房，总价143w，首付3成也就是43w，贷款100w，20年。
21年最高房贷利率（不算银行上浮）是5.2%，25年房贷利率3.07%，简单算数平均一下差不多4%。按照等额本息还款方式计算，那么5年来一共还了36.4w，其中本金18w，利息18.4w。
假设2026年你断供了，这套房子法拍价格是最高点的4折，也就是57.2w。两者相加，奇迹出现了，居然达到惊人的93.6w。如果拍卖按5折算，71.5+36.4=107.9w，不算各种运营费用，银行已经把老本收回来了，居然还有盈利。
也就是说，仅仅5年，对银行而言，你俩差不多已经两清了。但是对你而言，你只还给银行18w的本金，那个18.4w的利息完全是沉默成本，不作数的，算上房子拍卖的钱，你还欠银行25w。
这也就是很多人所谓的“卖不起房”，除去首付还要倒贴银行1/4的贷款才能把账给平了。
我想表达的是，对于已经还贷5年以上的老客户来说，银行已经不太担心你断贷了，5年以后基本上都是利润了。这也是为什么银行敢亲自下场砸盘，起手就是几万套往外抛，也不用担心价格卖低了，因为你的首付就是银行最大的安全垫。
举个例子，最高价143w的房子，现在市场价算他腰斩，就是71w，在此基础上银行还能给你个8折，就是56w，也就是总价不到4折。
但对于银行来说，它借给你的本金是100w啊，不是143w，56w不过是对折，再加上你之前还的本金和利息，根本谈不上伤筋动骨，所以银行底气是非常硬的。
因此我是越来越不理解，为啥中国没有破产制度，房子都被拍卖了，还要继续还银行钱。贷款永远跟着人跑，就算做当铺么，也应该处理完抵押物，债就清了。
这让我想到一个问题，为啥中国的互联网企业发展到最后都是放贷款？

如今专家总在说，要刺激消费，鼓励大家花钱。可钱从哪儿来？怎么花？以前非星巴克不喝的同事，如今天天抱着保温杯泡茶碎，问他就笑笑说“养生”。身边还有多少人敢冲动消费？

一个做金融的朋友说过，中国家庭七成的财富都在房子上。房价稳，大家心里就稳；房价一跌，整个信心都跟着垮了。安全感都系在那套房上，房子一动荡，人心就慌了。我姐前两年还念叨换套新沙发，现在提都不提。问她，她就说：房子都这样了，还瞎花钱干嘛？能将就就将就吧。

光喊刺激消费，发几张优惠券有什么用？人要是没了信心，你就是把东西塞他手里，他也不敢接。一个开餐馆的朋友跟我说，他现在最怕听什么“促销”、什么“消费券”，那都是治标不治本——“大家缺的不是那几十块的优惠，缺的是敢花两百块的底气。”

另一个朋友更真实。他说现在路过奢侈品店，连在门口多站几分钟都不愿意。不是卡里完全没钱，是怕走进去，会把自己“还会越来越有钱”的那点幻想彻底戳破。这才是最可怕的：涨价时，房子是你的底气；跌的时候，它就成了拴住你的枷锁。

说到底，我们这代人，好像一起做了一个很长的梦。梦里房子是永动机，是提款机，是载着我们通往财富自由的电梯。如今电梯忽然停了，还停在了半空中。能怎么办？只能慢慢扒开门，顺着缆绳一点一点往下爬。手会磨破，一身灰，但这才是扎扎实实的生活。

聚会散场，我走回家。路过小区门口，那个曾经最显眼的位置，原来是一家中介门店。以前哪怕晚上十点，里面还亮着灯，一群穿西装的小年轻干劲十足。今天我下意识望过去——招牌拆了，玻璃门上贴了张A4纸，写着“旺铺转让”。里面漆黑一片，只有地上丢了半个没吃完的盒饭。