890万罚单+终身禁业！重庆三峡银行暴雷，中小银行治理困局如何破？

融媒体记者/杜金明

“强监管”之下，银行业合规底线再遭冲击。12月12日，国家金融监督管理总局重庆监管局一纸罚单落地：重庆三峡银行因八项违法违规行为被罚890万元，时任行长、董事长丁世录因授信管理与“三查”严重不尽职，被终身禁止从事银行业工作，另有7名时任高管分别被取消任职资格、警告或罚款，形成覆盖“顶层—中层—基层”的全链条问责，凸显监管“机构+人员”双罚的刚性原则。

作为重庆市属重点国有企业，重庆三峡银行2025年三季度资产规模已达3653.45亿元，净利润9.99亿元，却在公司治理、信贷风控、数据合规等核心领域全面失守，成为中小银行粗放发展模式下的典型警示案例。

来源：国家金融监督管理总局

八大违规全景：从信贷放水到数据造假，合规体系全面崩塌

此次处罚揭露的八大违法违规行为，贯穿银行经营全流程，堪称中小银行合规漏洞的“全面体检报告”：

1.信贷全流程失守：违规发放贷款与“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）严重不尽职并行，贷前未核实真实风险、贷中审查流于形式、贷后未跟踪资金用途，直接导致信贷风险敞口；

2.数据与理财违规：为迎合考核虚增普惠金融服务数据，违背监管数据真实性要求；非标准化债权类资产终止日晚于封闭式理财产品到期日，埋下流动性风险隐患；

3.风险与人员管理漏洞：金融资产风险分类不准确导致拨备计提不足，抵御风险能力弱化；内部控制与员工行为管理双重失效，为违规操作提供可乘之机。

值得关注的是，时任董事长丁世录的违规并非个例。此前纪委监委调查显示，其在任期间还存在滥用职权干预授信审查、搞权色交易、非法收受巨额财物等严重违纪违法行为，最终被开除党籍和公职并移送司法机关 。从金融监管的终身禁业到党纪国法的严惩，丁世录的职业沉浮，折射出部分银行高管凌驾于内控体系之上的权力失控乱象。

三级问责穿透：从董事长到支行行长，无人能置身事外

此次处罚构建了清晰的责任追溯链条，彰显监管“穿透式追责”的决心：

- 顶层决策层：除丁世录终身禁业外，时任副行长、行长王良平因内控与授信管理失职，被取消高管任职资格10年；副行长胥玲被警告并取消任职资格5年；

- 中层管理层：信贷管理部、授信评审部副总经理等核心岗位负责人，因审核不尽职被警告并罚款，直指授信流程“中梗阻”问题；

- 基层执行层：两江支行行长因直接组织违规贷款发放，在“三查”环节严重失职被罚，印证“合规始于一线”的监管导向。

更严厉的是，时任计划财务部副总经理刘鸣昊因员工行为管理不到位，同样被终身禁业，成为中层管理人员被重罚的典型。这种全层级问责，打破了“法不责众”“责任上推下卸”的行业潜规则，与2025年银行业罚单“量价齐升”的趋势高度契合——今年三季度银行业罚没金额达8.76亿元，同比大增203%，单笔处罚力度显著提升 。

治理病根深挖：业绩导向压倒风险防控，中小银行陷扩张迷思

重庆三峡银行的合规崩塌，根源在于治理结构的系统性缺陷。作为资产规模超3600亿元的地方重点银行，其考核机制长期偏重贷款规模、利润等短期业绩指标，而资产质量、合规执行等长期风险指标权重不足，导致业务条线“重投放、轻风控”，风险防控让位于放款效率。

这一问题在中小银行中颇具代表性。近年来，部分地方银行在规模扩张压力下，内控体系建设滞后于业务发展，董事会风险管理职能虚化，合规部门缺乏独立话语权，形成“规模越大、风险越多”的恶性循环。类似贵州银行原董事长李志明在推动上市期间，明知企业不符合条件仍违规放贷超3亿元，最终引发“塌方式”风险的案例，与重庆三峡银行的乱象本质同源。

数据显示，重庆三峡银行2025年前三季度现金流虽有改善，但金融资产风险分类不准确的问题，意味着其真实资产质量或暗藏隐忧。而其高达3394.45亿元的负债规模，也让合规整改与风险化解的压力陡增。

行业警示与破局之路：合规不是成本，而是核心资产

重庆三峡银行的罚单，正值银行业监管从“治乱象”向“强内核”转型的关键期。2025年以来，从华夏银行8725万元天价罚单到兴业银行720万元整改处罚，监管重点已从重大违规事件转向日常运营中的制度性缺陷，覆盖信贷、数据、外包、消费者权益等全领域 。对于中小银行而言，破局之路需聚焦三大核心：

1.重构治理结构：做实董事会风险管理职能，强化监事会监督效能，赋予合规与风控部门独立报告权和异议权，形成“决策—执行—监督”的有效制衡；

2.优化考核机制：降低规模、利润等短期指标权重，将不良率、监管处罚记录、客户投诉率等纳入核心评价体系，配套薪酬延期支付与追索扣回机制，实现激励与风险匹配；

3.培育合规文化：将合规要求嵌入业务流程前端，通过数字化手段实现信贷全流程可追溯、可问责，杜绝“签字无责任、流程走过场”的形式主义，让“不敢违规、不能违规、不想违规”成为全员共识。

监管罚单的影响终将消退，但治理机制与内控体系的重建任重道远。对于重庆三峡银行而言，890万元罚款与高管问责只是开始，如何修复资产质量、重塑市场信任，是其必须跨越的合规门槛；对于整个银行业而言，唯有将合规从“被动应对”转为“主动践行”，才能在“长牙带刺”的常态化监管下实现高质量发展。