完善农村金融服务体系

日前召开的中央经济工作会议提出，明年经济工作将“统筹推进以县城为重要载体的城镇化建设和乡村全面振兴”。金融是国民经济的血脉，乡村全面振兴离不开金融活水的滋养。近年来，国家不断加大对农村金融的支持力度，鼓励深化农村金融服务创新。日前，中国人民银行、农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，为金融业进一步完善农村服务体系指明方向。

农村金融服务是我国金融服务中的短板。与城市相比，金融机构服务农村的困难不少。农户经营规模一般较小，缺少抵质押物和担保条件；农民征信不足，金融机构难以给农民“精准画像”；农户生产经营还易受异常天气灾害、农产品价格波动等因素影响。这些客观原因造成了金融机构服务农村风险大、成本高、动力不足，让不少金融机构对服务农村望而却步。

面对困难，金融机构服务农村市场不能简单照搬服务城市模式，与城市相比，农村更像熟人社会，需要转变思维、入乡随俗、迎难而上。金融机构需要熟悉农村、走进农村，真正弄清、弄透农村市场和农户需求，结合我国农业农村农民的实际情况创新服务方式。银行信贷工作者需要同广大农民打成一片，深入农村生产生活，掌握农户大棚、猪舍、鸡舍等信息，判断出每个农户的信用。通过熟练掌握生猪养殖周期等农业生产常识，准确判断贷款风险点。

完善农村金融服务体系需要加快建设农村信用体系。农村信用体系建设是一项基础性工程。金融机构需要积极联系基层职能部门建立农户信息共享平台，各金融机构间可建立资源共享数据库，对信用等级高、资信程度好的农户优先发放贷款。金融机构可持续开展信用农户、信用村、信用乡（镇）创建活动，推动信用村示范点建设，强化信用村、信用户数据转化应用，配套信贷产品，创新推出以信用促信贷，以信用防风险的产品。逐步扩大个人数据库在农村地区的覆盖范围，解决农村信贷信息不对称问题，确保融资担保体系顺利运行。

金融科技的发展成为破题关键。金融机构可充分发挥金融科技的工具作用，通过科技赋能提升农村金融服务效率。金融机构可加大与智慧养殖、智慧仓储、卫星遥感等领域头部公司、科研院所的交流合作，运用物联网、人工智能、卫星遥感、大数据等技术，多维度获取借款人生产经营信息和押品在押信息，针对性强化押品风控能力，更好实现借款人融资需求与银行风险防控的平衡。同时通过加快推进科技赋能，线上整合各类“三农”数据资源，丰富数据维度，推动“数据多跑腿”田间地头就能多获得贷款。

完善农村金融服务需要相关部门推动盘活农村资源资产。相关部门应深入推进农村产权流转交易规范化试点，推动农村产权流转交易和融资服务平台建设应用。探索建立农业设施和畜禽活体的确权颁证、价值评估、抵押登记、资产处置等管理制度，发挥动产融资统一登记公示系统作用，推动扩大抵押融资覆盖面。深化集体林权制度改革金融服务，加大林权抵押贷款和林业经营主体中长期贷款投放。探索农村承包土地经营权抵押融资模式，支持农村集体经济组织开展集体经营性财产股权质押贷款。通过试点改革明确产权归属和流转规则，激活农村沉睡资源，扩大抵押融资覆盖面，提升农村资源资产流动性。（本文来源：经济日报 作者：彭 江）