中英人寿福满佳C款对比福满盈C款，分红险怎么选才对？

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年末的脚步越来越近，不少朋友都开始着手规划一年的资产收尾，

也在为来年的财富安排做打算。

而分红险因为兼顾稳健保障和收益增值的特点，恰好契合了这份年末规划需求，

奶爸近期收到了超多分红险的关注！

其中，中英人寿旗下的两款分红险：福满佳C款（分红型）和福满盈C款（分红型）

更是“问询顶流”，被大家问得最多。

这两款产品乍一看大同小异，但细细研究就会发现，里面藏着不少关键差异。

究竟它们在保障责任上有啥不同？长期收益表现谁更优？

又分别适配哪些人群的需求呢？

别着急，今天奶爸就带着大家好好扒一扒这两款产品，

把这些大家关心的疑问都讲得明明白白！

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01
产品 基础解读 ：细节差异 别忽视

两款产品的基础保障框架一致，

但在投保灵活性、特色权益上的差距，恰好对应了不同的用户需求。

1、投保规则

福满盈C款的投保年龄上限是65岁，比福满佳C款的62岁宽了3年，

这对年龄接近60岁的投保人更友好；

起投金额方面，福满盈C趸交仅需5万元，而福满佳C款趸交门槛是10万元，

5年交的起投金额两者都是2万元，但趸交门槛的降低，

让福满盈C款对小额资金的包容性更强。

缴费方式和职业限制两者一致，都是支持趸交/3/5/6/10年交，

职业限制覆盖1-6类，这部分没有明显差距。

2、基础保障

两款产品都覆盖身故、全残、高残保障，

但福满佳C款多了一项“75岁前重大自然灾害意外身故额外赔”，

若被保险人因8种重大自然灾害意外身故且180天内离世，

可额外赔付基本保额，这是福满盈C没有的附加保障；

利率方面，

福满佳C款预定利率1.5%，演示利率为4.25%；

福满盈C款预定利率1.75%，演示利率为3.75%。

其中，预定利率是写入合同的保证收益核心来源，

长期持有后，产品实际保证收益会无限接近该数值，收益确定性完全受合同保障；

而演示利率包含了不保证的分红利益，属于保险公司基于投资假设给出的预期收益，

实际收益会随公司经营表现波动，存在不确定性。

对比来看，保底收益层面，

福满盈C款（1.75%）比福满佳C款（1.5%）高出0.25%，

意味着看重收益稳定性、不想承担波动的投保人，

选择福满盈C款能拿到更扎实的保证回报；

预期收益层面，福满佳C款（4.25%）比福满盈C款（3.75%）高出0.5%，

更适合能接受分红不确定性、希望博取更高长期收益的投保人。

身故金的计算规则两者一致：

18岁前取已交保费与现金价值的最大值；

18岁后缴费期满前取给付比例、已交保费、现金价值的最大值，缴费期满后再加入有效保额。

3、特色权益

福满盈C款在此基础上多了“第二投保人”功能，

若投保人不幸离世，第二投保人可以直接接管保单，避免保单成为遗产引发家庭纠纷，

这对有资产传承需求的用户更实用。

此外，福满佳C款有年金转换服务，

福满盈C则同时覆盖了年金转换与第二投保人，权益组合更偏向传承。

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02

福满佳C款VS福满盈C款，谁收益更高？

奶爸以30岁女性、年交10万、5年交为例，

从保证利益和分红利益两个维度对比。

先看保证利益：

这是无论分红如何，投保人肯定能拿到的部分。

前5年缴费期内，两款产品的保证总利益都是已交保费的累计，

第5年福满佳C款是526200元，福满盈C是535200元，差距微小；

从第6年开始，福满盈C的保证利益增长速度更快：

第10年福满盈C款的保证总利益是522500元，

比福满佳C款的513000元高近1万元；

第30年福满盈C款达到736500元，福满佳C款是697100元；

到第75年，福满盈C的保证总利益是1594000元，福满佳C款是1332600元。

IRR方面，福满佳C款的IRR稳定在1.35%左右，而福满盈C款的IRR稳定在1.61%。

这种差距的核心是福满盈C款1.75%的增额比例，

比福满佳C款高0.25%，长期复利下来的效果会逐渐放大。

但分红险的核心价值在“分红利益”，

如果看包含分红利益的总收益的IRR，情况就出现了反转，

第7年福满佳C款的分红总利益IRR达到1.53%，福满盈C是款1.24%；

第10年福满佳C款的IRR升至2.22%，福满盈C款是1.94%；

随着持有时间拉长，差距越来越明显：

第30年福满佳C款的分红总利益是1165130元，IRR3.06%，

福满盈C款是1080977元，IRR2.79%；

第50年福满佳C款突破228万，IRR3.21%，

福满盈C款是201万，IRR2.94%；

到第75年，福满佳C款的分红总利益达到5263818元，

IRR稳定在3.28%，福满盈C款是4327464元，IRR3.00%。

福满佳C款在总利益上会高于福满盈C款0.28%。

这种收益差距的根源，是两款产品的分红演示利率差异：

福满佳C采用4.25%的演示利率，福满盈C款是3.75%，

虽然演示利率不代表实际收益，但同一保司的产品，

演示利率的设定往往对应了不同的分红分配策略，

福满佳C显然在分红潜力上做了更倾斜的设计。

03
中英人寿靠谱吗？

一款分红险的可靠性，最终要落到承保保司的实力上。

股东背景方面，

中英人寿的股东背景、投资能力、分红兑现率和偿付能力，都是它“稳健性”的支撑。

它的股东结构是典型的“双世界500强”组合：

中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团各持股50%。

中方股东中粮资本隶属中粮集团，而中粮集团是与新中国同龄的中央直属国企，

资产规模超7000亿元，不仅是我国最大的粮油食品企业，

还覆盖了蒙牛、福临门、大悦城等民生品牌，产业资源和资金实力自带稳健属性；

外方股东英杰华集团成立于1696年，拥有超300年保险经营历史，

是英国最大的保险集团、全球第六大保险服务商，也是“大到不能倒”的国际保险巨头。

不仅服务过英国王室、丘吉尔等客户，还在泰坦尼克号沉船事件中完成了324位客户的理赔，

国际经验和风险管控能力经过了时间的考验。

两大股东自2003年公司成立以来从未变更，稳定的股权结构为长期经营奠定了基础。

投资能力方面，

中英人寿的综合投资收益率近5年持续跑赢行业：

2020年是7.66%，略高于行业平均；

2021年回落至6.47%，仍处中上游；

2022年行业寒冬期，人身险公司平均收益率仅1.83%，它却达到3.50%，是行业平均的近2倍；

2023年回升至6.42%；2024年直接跃升至15.59%，

远超同期行业平均的7.45%。这种表现既得益于市场环境，

也体现了其投资团队的资产配置能力，

毕竟分红险的红利部分来自保司的投资收益，

持续跑赢行业的投资表现，是分红兑现的重要基础。

分红实现率方面，

2022年中英人寿33款个人现金红利产品全部实现率超100%，平均105.4%；

2023年市场低迷，平均实现率回落至77.6%，但仍有1款产品超100%；

2024年市场回暖后，54款产品中有34款实现率超100%，平均140%，最高达176%，

实际分红不仅达标，还超出了演示水平的40%。

这种“市场好时超额、市场差时托底”的表现，说明它的分红演示并非“画饼”。

偿付能力方面，

2023-2025年，中英人寿核心充足率稳定在149.36%-217.40%，

综合充足率维持在241.17%-305.89%，两项数据均为监管底线的3倍以上。

从行业看，2025年第二季度人身险公司平均核心充足率约120%、综合充足率约180%，

中英的资本储备显著高于行业均值，资金兑付的安全垫更厚。

风险综合评级方面，

风险综合评级是监管对保司综合风险的评级，AAA为最高级。

要知道，2025年第二季度，73家人身险公司中仅8家（占比11%）拿到AAA级，

超70%公司评级在A及以下。

而中英人寿在2023年-2025年三年时间，多次且连续的拿到AAA最高评级，

说明其运营十分稳健，且服务水平质量高。

04
福满佳 C款 还是福满盈C 款？如何选择？

两款产品的核心差异集中在收益和保单权益方面，选择方向还是比较清晰的：

1、福满佳C款：锁定长期，博取更高预期收益

这款产品的核心特点是“低保底、高预期”，

预定利率1.5%，保证收益偏低，但胜在收益上限更高。

作为新规前备案的产品，4.25%的演示利率属于稀缺配置，

再加上中英人寿过往分红实现率稳健，为高预期收益提供了扎实支撑。

适配人群：

核心需求是长期财富增值、能接受资金长期锁定的25-45岁中青年家庭。

这类人群暂无短期资金周转压力，更看重长期复利增值效果，

希望通过保单分享保司投资收益，

为未来养老补充或代际财富传承铺垫更多潜力。

2、福满盈C款：高保底打底，兼顾灵活与传承

这款产品主打“高确定、强适配”，

预定利率1.75%，保证收益直接写入合同，能稳稳锁定一笔确定回报；

演示利率3.75%虽低于福满佳C款，但仍属于稳健的预期收益水平。

再加上低投保门槛、第二投保人等实用权益，

完美平衡“稳收益”与“多场景适配”需求。

适配人群：

预算有限/年长、优先锁定确定收益的投保人：趸交5万、5年交2万的低门槛，

让小额资金也能轻松开启稳健储蓄；

65岁的投保年龄上限，精准覆盖55-65岁中老年群体。

这类人群的核心诉求是“收益确定、不踩坑”，1.75%的保底能一定程度上减少分红波动带来的影响，

即便市场环境变化，也能稳稳拿到约定回报，让养老规划更有底气。

已婚有子女、看重资产稳健传承的家庭：

“第二投保人”是核心亮点，对这类家庭而言，资产传承既要“定向”更要“稳健”。

投保人不幸离世后，第二投保人可直接接管保单，跳过复杂的遗产继承程序，避免家庭纠纷；

需兼顾短期流动性与保底收益的人群：

依托1.75%高预定利率，保单前期现金价值增长更扎实。

若遇到突发情况需临时减保支取，因有扎实的保证利益打底，前期资金损失相对更小，既不用为了短期灵活放弃高保底的确定收益，

也不用为了长期储蓄完全锁定资金，实现“稳收益”与“灵提取”的平衡。

05

奶爸总结

作为中英人寿旗下的分红险，

福满佳C款和福满盈C款各自都有自己的特色，大家可以结合自己的需求来选择。

想追求长期收益上，选福满佳C款；

想兼顾灵活投保、资产传承，或预算有限、年龄偏大，选福满盈C款。

最后提醒一句，分红是不确定的，

投保前一定要结合自己的资金流动性需求和长期目标考量～

希望这份详细对比能帮你选到最适合自己的那一款，也祝你能选到安心又适配的保障～

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