朋友在社保局工作了10年，上周吃饭和我聊起来养老金的事

朋友在社保局工作了10年，上周吃饭和我聊起来养老金的事，听完我后背发凉...
1、20年只是及格线，以后会变成25年，但是退休后每个月的养老金可能都不到1200块，朋友给我看数据，2024年某个省份平均养老金是2000元/月，但是很多只交满15年的，实际到手可能只有800到1500左右。
2、大家总看‘全省平均养老金2000元’这种数据，这是被平均的结果。2024年我们省的实际数据是：交满15年最低档的人，普遍在800-1500元区间；交30年的人，能到3500-5000元。差距不是线性增长，而是指数级拉开。
3、养老金最核心的指标是替代率——就是你退休金占退休前工资的比例。现在体制内的替代率能有80%-90%，普通企业职工只有40%-50%，而灵活就业人员按最低档交的，可能只有30%。未来这个差距只会更大，不会缩小。
4、你以为个人账户的钱都是你的？它每年按记账利率计息，但这个利率往往跑不赢真实通胀。过去十年平均记账利率约6%，但医疗、护理等养老核心消费的价格涨幅年均在8%以上。账户数字在增长，购买力却在悄悄下降。
5、大家都关注延迟退休年龄，但忽略了一个更关键的问题：领取年限可能在缩短。人均寿命在增长，但健康寿命并没有同步增长。很多人领养老金的后期，都是在支付医疗和照护费用，真正能自由支配的‘黄金养老期’其实很有限。
6、养老金统筹账户本质是代际转移支付，但现在面临一个残酷的人口结构现实：90后、00后缴纳的养老金，正在供养50后、60后的高替代率退休生活。 等90后退休时，缴纳基金的10后人口已经腰斩。这就是为什么必须发展个人养老金——你不能只靠下一代。
7、虽然制度并轨了，但历史形成的差距会持续几十年。同样工龄40年，体制内退休金可能是企业职工的2-3倍。更关键的是，体制内的退休人员往往还有单位提供的补充医疗、节日福利、活动经费等隐性保障，这些从来不会出现在养老金统计数据里。
现在的养老金系统，本质上是一个 温和版的庞氏游戏 ——它需要源源不断的年轻人加入才能维持。但当我们这代人老去时，游戏规则已经变了。
所以千万别把养老金当成养老的全部。它最多是保底的基础餐，饿不死，但想吃好、想体面、想应对突发医疗，必须靠自己额外准备。