房贷贴息，你会是受益者吗？

这几天房地产市场小作文比较多，就连股市也跟着涨了一天。

本着让子弹飞一会儿的心态，特别把文章留在今天写，果然又跌回去了。

万科债展期，很多普通人不感兴趣。但听到房贷要贴息小作文，很多人顿时来了兴趣。是真的吗？自己会是受益者吗？还能刺激当下楼市吗？

01

首先，贴息，并不是什么新招。

从2023年开始，多地都在悄悄的推出购房贷款贴息政策，只是执行力度、面向人群、政策目的性不一样。

比如山西运城，只针对高层次人才，借款金额不得超过30万元，需在15年内完成归还，最高给予50%的贴息。

南京雨花台区的财政贴息标准与面积挂钩，购买新房面积不到90平方，按贷款金额给予2%财政贴息（最高4万元/年）,在90平方到120平方之间的，给予1.5%的贴息（最高3.5万元/年）。

如果全款购房，可申请一次性4万元的财政贴息，最关键的是，贴息期只有1年。

武汉的贴息政策是刚刚出台的，针对部分区域购买首套新房，按照贷款金额1%发放利息补贴，最高不超过2万，且分两年等额发放。

一圈看下来，由地方财政主导的房贷贴息力度显然太小，效果很短暂。

02

由地补变成国补，贴息政策最后也是这样的结局吗？

假如贷款100万，年利率3%，月供4216元，30年的利息就是51.78万。

按照小作文里面提到的，财政贴息1%，那么30年下来，购房人可以少支出18.72万的利息。

如果贷款200万，30年的话，可以少支出37.42万的利息。贷款300万的，少支出56.14万。

这样一算，真的不是一笔小数字，但是问题又来了：

1. 贴息能有30年？还是只有3年？5年？（大概率短期行为）

2. 有没有贴息上限？（可能会有）

3. 是针对所有房子？还是只针对新房？（二手房没戏，这是要给开发商去库存）

4. 存量房贷能不能享受贴息？（不要做梦）

如果只贴息3年，贷款100万，年利率3%，月供4216元，贴息三年，实际少支出18720元，这个结果可能就让大家不满意了。

主要是这个钱由财政出，而当前的财政实力不允许出台大规模刺激（根据中指研究院的数据，2025年前三个季度，全国新建住宅销售额在6.3万亿元左右，全年会在8万亿上下，假设首付比例50%，贷款金额约4万亿元，若按1%贴息，增量贷款的贴息会在400亿元左右）。

现阶段银行也不可能主动降息，这个逻辑之前我们解释过，房贷本质上是一门生意，银行要控制风险，不要照搬国外的案例，根本不是一回事儿。

“买房国补”最后怎么落地，会不会落地，还是等官方消息吧！网上很多讨论，更多是情绪化的表达。

03

现阶段楼市究竟需要注入一种什么力量？大家缺的是房价不会再大跌的信念。

其实购买力一直没有消失，只是过去那些年以投资为目的的盲目买房消失了，绝大部分房子的投资属性也一并消失。

不少刚需已经接受，房子沦为消费品的事实，所以什么时候是底？没有绝对的底，只有相对的底。

很多人又想听具体答案了。

前几天我在16号内参写过一篇文章《-15.2%？对近期楼市的总结和判断》，好几个最早被炒上去的城市，下半年都在超跌还债。

这一轮之后投资客被清洗，不少宜居的好楼盘会真正浮出水面，的确可以关注了。

楼市最难的时候已经过去，这个结论现在可以下。

接下来，包括房贷利率补贴、所得税返还以及交易税收减免，都是政府手上的牌，如果能打出组合拳，某种程度上是能提振市场预期，也会对宏观经济的稳定运行产生积极支撑。

就看明年三月份，能不能有一波情绪行情，让市场走稳。