太保鑫相伴，每年保证2.5%，港险中的“大额存单”

前两天和太保香港的经理做了交流，关于他们的新产品鑫相伴，有些新的信息，我也有些新的想法，和大家分享一下。

首先，鑫相伴这个产品没有保费优惠，我开始是有点好奇的，一般新产品都会有优惠的。但他们告诉我，不只是鑫相伴这个产品没有优惠，太保香港的其他产品也没有优惠。

只能说这是他们的经营风格吧，和具体的产品没有关系。

第二，作为一款年金产品，他们每年固定给2.5%的年金，这是确保能给到的，写在合同里的。

加上每年0.8%的周年红利，从第五年以后，每年能有个3.3%的派息。

要说明的是，这个周年红利并不是保证的，但每年2.5%的年金是完全保证的。

这种产品的长期复利并不够惊艳，但它的确定性足够强。

它对香港本地客户没那么强的吸引力，因为香港的客户已经习惯了波动性，习惯了分红类资产，习惯了在资本市场中获利。

但它对于内地的客户是很有吸引力的，因为很多内地客户更习惯保证性产品，习惯了买银行定存、大额存单，很多人的配置心态就会偏向保守。

并不是说保守就一定不好，我只是讲清楚两地群体心态上的差别。

所以，鑫相伴这个产品上市以来，客户主体也是内地的。

第三，我觉得太保新相伴这个产品，最好不要和其他分红储蓄险做对比，而是和银行定存、大额存单这种固收类的产品去做对比，这才是最合适的。

现在内地的定存1年期都不到一个点，只有0.95%。

大额存单的话，1年期、2年期都是1.2%，3年期稍微高一点，利率是1.55%，5年期的已经停售了，不存在了。

太保鑫相伴这款产品，保证收益的形式，其实有点像锁定高息的储蓄产品。

它的保证年金，或者说保证派息，是从第1年就开始派发的。不用等待，买入当年就能有这个年金。

比如，选择趸交的话，现在缴完费，第一个保单周年日的最后一天就会开始发钱。没有任何的不确定性。

他比定存还要固定。

你到银行搞个定存一年后想要再存，利率可能已经下降了。

而太保这种年金产品，他是确定每年都是有这个利率的。最长时间可以发到135年。

不要觉得这个时间长，因为它可以传承，把保单传给自己的孩子，甚至孙代都是可以继续拿钱的。

当然，如果中途你不想拿了，回本之后也可以直接退出。自己说了算，也并没有很多人说的非要锁定很多年。趸交的话，预期7年回本，保证8年回本。

也就是说，你放进去100万，最后能拿到337.5万的派息，这是完全保证的部分。

另外还有正常的预期收益，长期复利5.5%，其实也没比分红险少太多。

按照预期收益，35年就翻了3倍多了。

太保香港的分红产品，目前的分红实现率是100%。虽然产品依然比较少，但也能看得出来他们有很强的分红意愿。

其实我觉得对于太保来说，完全拿到预期收益的概率也很大。

至于产品其他的功能，以及太保尊尚会、养老家园这些，之前文章里介绍过，今天就不多讲了。

如果你对这款产品感兴趣，欢迎来找我聊聊。

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