民营银行开始被念“紧箍咒”

一则消息悄悄在金融圈内流传，

上面可能出台细则，要求民营银行按属地经营，

比如放贷，具体方法就是按借款人的身份证地址和电话号码归属地放贷，

不是本地的可能就不让放款，

这招狠啊，比起以往，它的实操性太强了。

搭配着10月1日开始实施的助贷新规24%利率上限一起服用，

民营银行和城商行、农商行们简直要被紧箍咒了。

为什么，我们来细细的说，

现在民营银行一共19家，除了5家互联网银行可以全国放贷，

其余14家就都要按属地经营，

在传言的这个要求出来前，

我们看看城商行、农商行和民营银行，

这三跟助贷平台是怎么合作的吧，

大概就三种形式，

一种联合放贷，银行出资不高于70%，双方风险共担，

一种是助贷平台会用自己旗下的担保公司给银行放的贷款担保兜底，

但是会从银行那儿收一笔担保费，

这样以来也算是相互赚钱了。

还有一种就是助贷平台用自己的风控模型筛选用户后推荐给银行了，

这种就是传说中的导流模式，

但现在有大胆的银行，通过几种方式违规给全国各地的人放贷，

反正是通过复杂的资金链试图绕过监管，

比如某银行2023年被罚150万，

原因是互联网贷款经营区域不合规等5项违规，

按照按属地经营原则，

其实属地经营的民营银行、城商行、农商都只能给自己当地人放贷，

以前违规通过互联网在34个省市的放贷，

现在限制只能在本省市放贷，

笼统来算，这意味着潜在市场规模一下缩水了97%。

最关键是什么？

大家可能没领悟到监管的良苦用心，

就是让银行自己的去放贷，

最主要的就是降低贷款人的成本，

我给大家算一笔账，你去助贷平台贷款，

其中银行资金的成本是8%左右，因为银行有经营成本和付给储户的利息成本，

还有助贷平台自己要有15%的成本，包括坏账成本、经营成本等，

这样算下来23%了，你去借一笔24%利率的贷款，

助贷平台都只有1%的左右的利润，

助贷平台想多赚点，就加高利率，往36%走，

这就是为什么10月1日助贷新规要求银行助贷利率要在24%以下后，

很多银行停止了和一些成本、坏账控制不好的助贷平台合作了，

举个很简单的例子，你去银行贷款或者用银行信用卡，

年利率一般在8%以下，

这就是因为没有那么多中间商赚利息，也没有那么多成本加高借贷成本，

当年民营银行开始批复筹建时，很多银行也是奔着服务小微企业去的，

结果发现风控太难做了，

哪有和助贷平台合作、还有风险兜底这么滋润啊，

慢慢地大家都来助贷市场抢肉吃了，

现在大家看到了，整个助贷市场在24年底就已经突破3.5万亿了，

许多民营银行、城商行、农商行被养得越来越像地主家的傻儿子，

最主要的是，它们将许多借款人的借款成本推到了20%以上，

还有各种担保、融资、砍头息、坏账成本，一起推高了行业的风险杠杆，

是时候给它们念一念紧箍咒了。

让银行们去做自己的本职工作：风控和贷后，

而不是坐享其成。