上海
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法国普罗旺斯的一堵矮墙边，海航集团联合创始人王健意外坠亡。没人想到，这只是海航帝国崩塌的序幕。
“我们的扩张确实太快了。”王健生前曾这样感慨。彼时海航资产规模已达1.2万亿，旗下公司超过2000家，从航空到酒店，从金融到地产，触角伸向全球。
但快，有时候是一种病。
2021年，海航正式宣布破产重整，7500亿债务压垮了这艘巨轮。创始人陈峰黯然退场，3000多家债权人排着队等待清偿。
我跟一位参与过海航债务处理的律师聊过。他说了句话让我印象很深：“海航的问题不是没钱，是钱和人绑得太死了。”
翻开海航的股权结构图，密密麻麻的交叉担保像蜘蛛网一样。A公司给B公司担保，B公司给C公司担保，C公司又给A公司担保。。。一家出事，全盘皆输。
更要命的是，创始人的个人担保几乎无处不在。
这不是海航一家的问题。据统计，超过70%的民营企业家在贷款时都签过个人连带责任担保。银行的逻辑很简单：你对自己的企业都没信心，凭什么让我放心？
于是企业家们签了。房子抵押了，存款冻结了，甚至未来的收入都搭进去了。
“公司是公司，个人是个人”——这句话在法律上叫有限责任制度。但在实际操作中，这道墙薄得像纸。
《公司法》里有个概念叫“刺破公司面纱”。
说白了就是：如果你把公司当成自己的钱包，公私不分，财务混同，那法院就有权追到你个人头上。
海航危机爆发后，陈峰试过减持股份、转移资产。但在庞大的债务面前，这些操作就像用茶杯舀海水。
一位浙江企业家跟我讲过他的经历：“公司最风光的时候，我觉得什么都是我的。后来出了问题才发现，什么都不是我的。”
风险隔离这件事，永远是晴天修屋顶，而不是下雨找雨伞。
这就涉及到一个很多人不知道的法律知识点。
根据《保险法》第四十二条，指定受益人的保险理赔金不属于遗产。也就是说，如果以自己为被保险人，指定配偶子女为受益人，理赔金在法律上属于受益人的个人财产。
债主追不到，真正实现留爱不留债！
比保险更彻底的，是家族信托。
香港船王许世勋去世前，把420亿资产全部装进了家族信托。他儿子许晋亨每月只能领固定生活费，想一次性拿出来？不行。想拿去还赌债？不行。离婚分割？更不行。
资产的所有权和受益权，被彻底分开了。
这不是有钱人的专利。2018年以后，内地的家族信托业务逐渐规范化，门槛也在降低。关键是得有这个意识。
马云在阿里上市前就设计了复杂的VIE结构，把个人财富和企业风险隔开。即使阿里出问题，他个人和家族的财富也能得到保护。
这不是逃避责任，这是对家庭负责。
海航破产重整后，方大集团接手。新管理层做的第一件事就是砍业务——剥离了几百家非核心企业，只留航空主业。
陈峰后来反思说：“如果再给我一次机会，我会选择慢一点，稳一点。”
但商业世界没有如果。
见过太多企业家，创业时拼命往前冲，觉得风险隔离是“不吉利”的事。等到出问题了，才发现自己把全家人都绑在了一条船上。
真正的企业智慧，不只是会赚钱，更是会保全。
如果你的企业明天就面临海航式的危机，你今天该做什么？
这个问题，值得每一个企业家在深夜里认真想一想。
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