患甲状腺癌，重疾险赔了54万!

最近两年，随着 手头上累计的客户理赔案例变多，对应重疾的数量也相应提升。

其中占比较多的就是甲状腺癌。

但我们发现，同样是甲状腺癌，仅仅因为购买保险的时期不同，最后拿到手的理赔款能差出好几十万。

今天我就借着实际理赔案例，来聊一下甲状腺癌申请理赔的过程。

以及，我对保险赶上时代红利的看法。

理赔过程

2020年12月底，当时重疾险市场正处在一个关键节点。

旧版定义即将落幕，新版定义即将实施。

我们当时提醒了许多朋友，这是一个配置的“窗口期”。

于是G女士先生就找到我们，为她先生R先生规划保障。

经过仔细沟通，最终选择了当时的第一梯队产品——信泰超级玛丽3号MAX。

共30万的基础保额，分20年去交，每年的保费是6180元。

这款产品保障非常充足。

其中轻症赔3次，每次45%；中症赔2次，每次60%；对比当时其他产品都要高。

重症是赔1次100%保额。

除此外还会额外自带60岁前额外赔，轻症额外赔10%，中症额外赔15%，重症则额外赔80%。

算下来，如果60岁前不幸患重疾，那么保险公司赔付180%的保额，也是当时赔付比例最高的。

同时癌症保障方面也很全面，有自带原位癌二次赔付，以及可选癌症二次赔责任。

就这样交了5年的保费，今年9月份，R先生检查出有甲状腺结节。

后续经过穿刺病理确诊甲状腺乳头癌，需要做相关治疗。

这时，G女士联系我们询问理赔事宜。

我们理赔协助老师了解情况后，便开始协助G女士走理赔流程。

2025年10月9号，G女士顺利提交理赔申请。

由于涉及理赔金额较大，期间10月14号，触发保险调查机制。

主要是保司人员询问案件的一些基础信息。

比如R先生的身体情况、职业啊，还有近期体检情况，以及有没有买其他保司的产品这些。

属于正常流程，但是对于不熟悉理赔流程的客户，初次回答就可能会发懵。

而我们理赔协助老师会告知客户，哪些该讲，哪些不该讲，进而提升理赔的效率。

由于投保前R先生如实做了健康告知，简单调查过后，理赔款很快就赔付下来了。

10月20号，保险公司审核通过，一次性赔付54万元。

理赔明细=基础保额30万*180%=54万。

赔付后，这份单次赔付的重疾险合同也就结束了。

总体上这次理赔还是非常顺利的，从报案提交材料，到拿到理赔金额，只用了10天左右。

下面和大家聊一下此次理赔需要注意的点。

由这个案例，我也联想到前两个月前另一个甲状腺癌理赔，赔付的金额天差地别。——

那个案例的李女士是在2021年9月投保的重疾险，两份共30万的保额，年交保费是4890元。

然后今年7月确诊了甲状腺癌，但是她只能按照轻症去赔付。

最终赔付比例是30%保额，外加轻症额外关爱金，共获赔18万。

和此次案例的R先生54万相比，足足相差了36万。

而造成此差距，关键原因在于他们投保时间不同。

本案例R先生是2020年12月底投保的，那时还适用旧版重疾定义。

当时重疾险对于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌(占所有甲状腺癌理赔的绝大多数)，是被界定为“恶性肿瘤-重度”，可以获得100%基本保额的赔付。

但是2021年2月新规之后，对于这类早期甲状腺癌被明确地从重症"恶性肿瘤"中剔除，归入“恶性肿瘤-轻度”，理赔比例从100%降为30%。

R先生就是赶上了末班车，没成想后面真的不幸患上甲状腺癌，属于无心插柳柳成因。

这说明，赶在红利期买上保险，确实是有优势。

但我觉得，更重要的是，保险肯定是有需要才买，停售时间点只是个催化剂，并不是以此为导向。

毕竟，还有一种糟糕的情况是，患病后没有保险，没有任何保证，那赔付额就是0，这种才是最痛苦的。

由此，配置健康险的逻辑肯定是，看需求，然后及时买上，越早越好。

现在重疾险都有180天的等待期，我们真有客户，买的相对晚了些，在等待期最后一天查出疾病，与保障失之交臂，那种感觉，真的非常遗憾。

最后再和大家聊一下，本案另一个非常重要的点，就是重疾出险后，保障该咋办？

R先生此次重疾险属于单次赔，且没有选择其他癌症多次赔的可选保障，所以在重疾赔完以后，合同就结束了。

这也是很多客户重疾出险后共同焦虑。

因为真正理赔过，会更加意识到保险的重要性。

同时也会担心后续会复发或者患其他重疾。

但是患癌以后，已经很难再买上保障了。

好在R先生，此次甲状腺癌，比较温和，且治愈率比较高。

所以切除后恢复情况好，复查没有发现转移的话，一定年份后，还是有机会能买上重疾险的，只不过大多数是除外承保。

但若患的较为严重的疾病，可能就不太好办了。

这个时候，我们可选择项非常少，很被动。

所以我们建议大家在配置保障前，要未雨绸缪，考虑周全。

成人该有的医疗险、重疾险，意外险，定寿都要配置齐全。

其中百万医疗险，一定要考虑20年保证续保的产品，保证期限更长。

这样即便是理赔过，或者是产品停售，都不会影响续保失去保障。

其次配置重疾险，预算充足的情况下，尽量去附加癌症多次赔或者选择重疾多次赔类型的产品。

这样重疾理赔后，针对其他重疾或癌症复发、转移的保障依然持续，不会被一次疾病彻底击穿。

除此外，保险也不是买一次就完事了。

而是一个动态配置的过程，需要根据家庭责任、收入状况等变化，及时调整。

我们也要定期检查下保单，看看自己当初配置的产品，是否存在缺陷，以及要不要补充。

如果说你们在投保方面或者是理赔等方面有需求的，一定要和我们顾问老师详细沟通，他们都是非常专业的！

好了，今天的分享就到这里了，没有规划老师微信的朋友，可以扫描下方二维码，让小助手帮你安排一下！