5年期大额存单悄悄下架钱该怎么存？

最近，如果你有一笔钱想存5年期大额存单，那估计要失望了。因为在绝大多数银行的存款列表中，5年期大额存单已经悄悄地、集体地“不见了”。而且，即使是普通定存，5年期存款的利率也在逐渐失去优势。对普通储户来说，长期存款的“香饽饽”要么没了，要么不香了，我们的“钱袋子”该如何调整呢？

5年期大额存单基本消失

谢女士最近有一笔30万元的存款到期，她想存成5年期大额存单，图个安稳，收益也高些，可是在小区附近问了好几家网点，都没有5年期大额存单。“朋友说让我去手机银行上找找，我连着下载了4家银行的App，发现最长期限的大额存单都是3年期，收益也才1.75%，后来就存成3年期了。”谢女士说。

记者日前通过多家国有银行的官网及App查询发现，5年期大额存单确实集体“消失”了，3年期大额存单也大幅减少，即使有，利率也普遍降到1.5%至1.75%。中小银行的情况与国有大型银行类似，记者查看了多家股份制银行以及城商行的App，在“大额存单”一栏中都没有找到5年期大额存单，有的银行“大额存单”一栏中的最长期限甚至只有1年多。一家股份制银行的理财经理告诉记者，他们还有少量5年期大额存单，只是额度太少了，只针对高净值客户，要买赶紧买，估计很快就没了。

各银行的普通定期存款还有5年期，但是利率优势也正在逐步降低，部分银行5年期定期存款的利率比3年期还要低。比如，某国有银行3年期整存整取利率是1.55%，5年期只有1.30%；某城商行3年期整存整取利率1.80%，5年期却只有1.75%。“利率倒挂”的现象，让习惯了“存得越久，利息越高”的储户们有些摸不着头脑。

业内人士指出，长期存款产品的调整并非偶然，而是银行业应对当前经济环境的一种选择。一方面，贷款利率持续下行，银行资产端收益不断降低；另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种“两头挤压”的状况导致银行“净息差”压力持续增大，所以干脆下架了长期高息存款。

更多储户减少储蓄转向理财

银行长期高息存款的悄悄消失，让很多原本依赖存款的储户不得不改变理财方式。

今年60岁的张女士说，过去几十年来，她已经习惯了长期存款，长期不用的钱会定存5年，到期再转存。有了大额存单后，她是大额存单的忠实用户，因为大额存单稳定、收益好。这两年的存款利率不断下跌，大额存单的收益也大幅缩水，在银行客户经理的建议下，她已经把一半到期的存款买成了理财产品。“把钱存到银行，等着吃利息的好日子过去了，还得重新学习理财，我现在懂了很多理财知识，像结构性存款、理财产品风险等级、基金定投什么的，以前完全不懂的，现在基本上都懂了。”张女士笑着说。

《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比62.3%，较上一季度下降1.5个百分点。这显示出在低利率的大背景下，更多人开始考虑减少储蓄。

专家建议进行多元化资产配置

长期存款会一直消失吗？某股份制银行石家庄分行的理财经理张经理说，长期存款不会完全消失，只是会变得“稀缺”，比如有的银行会以“新客专享”“限时发售”等形式推出少部分长期存款以吸引新客源，储户需要等机会、拼手速。从目前情况看，1到3年期的存款会是未来一段时间的存款主流产品。

那么储户的“钱袋子”怎么办呢？张经理表示，普通储户应主动调整策略，转变理财思路——从“单一储蓄”走向“多元资产配置”。在存款方面，可多关注一些中小银行推出的短期存款或特色储蓄产品，利率会稍高一点。除此之外，建议增加稳健型理财产品，比如国债、低风险等级银行理财产品、储蓄保险产品等。国债有国家信用背书，安全性极高，利率通常高于同期限的定期存款，是不错的存款替代选择。风险等级较低（如R1、R2级）的理财产品主要投资于货币市场工具、债券等，波动较小，收益一般也能高于定期存款。 储蓄型保险如增额终身寿险、年金险等，具备长期锁定利率和保障功能，适合有长期、强制储蓄需求的人群。

此外，愿意承担高风险追求高收益的储户还可以根据自己的风险承受能力，投资基金、股票、黄金等领域。在投资过程中加强学习，不断提升综合投资理财技能。本报记者 刘文静

编辑 姚艳红 责编 张琪琳

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