香港大火的保险反思：冷门险种家财险还是鸡肋吗

香港一场突如其来的大火，吞噬了生命与家园，也考验着保险行业的责任与担当。目前，相关保险理赔正在有序进行中，中国太平保险（香港）有限公司（以下简称"太平香港"）已完成大埔宏福苑火灾首批9宗家居保险赔付，共支付赔款537.2万港元。

实际上，香港大埔住宅楼大火不仅引起市民对于城市住宅安全的关注，也引发社会对于家庭抵抗风险能力的重新审视。此前一度被市场忽视的家财险，再次被推到聚光灯下。

不过，与香港成熟的家居保险保障体系形成鲜明对比的是，内地的家财险市场相对冷清。一直以来，家财险普及率不高，个人主动投保比例更低，大量家庭仍处于保障"裸奔"状态。为何家财险一直不温不火，从冷门到热门，家财险究竟还需要跨越多少障碍？

火灾倒逼风险意识觉醒

"买的什么，家财险吗？""家居保险我家一直有买，一年两千多买个安心。"12月3日，北京商报记者注意到，在保险秘闻视频号发布太平香港完成大埔宏福苑火灾首批保险理赔相关报道后，评论区讨论家财险的相关评论在持续增加。

可以说，一次牵动人心的火灾，正悄然撬动消费者的保障意识。腾讯微保相关人士透露，该平台11月25日后家财险产品页面访问量翻倍。某互联网保险平台内部人士告诉记者，该平台家财险相关搜索量近期亦有所增加。

最近话题度提升的家财险，全称为家庭财产保险，是以城乡居民家庭财产为保险标的，承保因火灾、自然灾害及意外事故造成损失的保险产品。

北京商报记者查询发现，目前主要互联网保险渠道均有家财险产品在售，保费普遍在几十元到数百元不等，保额可达几十万元到几百万元。

图说：某款家财险产品保障内容

从保障内容来看，这些家财险主要包括火灾、爆炸等情况下的房屋损失、盗抢损失、管道破裂损失等，部分产品还包括第三方责任保障，除了房屋主体损失的保额高达百万元外，其他风险保障的保额都从几千元至几十万元不等，不过大多产品都将地震等巨灾造成的损失作为除外责任。

面对品类繁多、条款各异的家财险产品，消费者该如何精准选购、避免踩坑？一位保险代理人提示，购买家财险时，要仔细阅读保障范围，明确房屋、装修、财产等是否覆盖，了解免赔额和理赔条件；还需要定期检查保单，及时更新资产变动信息；保存好财产证明，以备理赔所需。

低渗透背后的梗阻

虽然是传统"老三险"之一，但是家财险在内地普及率并不高。此前的行业数据显示，目前国内家财险普及率远低于10%，个人主动投保比例更低。

蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙向北京商报记者透露了一组更详细的数据，内地家庭的家财险渗透率不足5%，而在香港渗透率超30%，在欧美更是高达70%。

家财险"叫好不叫座"的背后，是需求端、供给端、渠道端与认知端的多重梗阻，形成了"居民不愿买、险企不愿推"的恶性循环。盘古智库高级研究员江瀚分析，从需求端看，内地城市住宅多为钢筋混凝土结构，抗灾能力较强，加之政府主导的消防与应急管理体系建设相对完善，居民对火灾、水损等家庭财产风险的主观感知较弱，导致投保意愿低迷。相关产品供给存在明显短板，当前家财险同质化严重，保障责任狭窄，削弱了产品吸引力。此外，传统代理人渠道更倾向销售高佣金的人身险，而互联网平台缺乏场景化触达，同时消费者对"财产保险"概念陌生，保险教育严重缺位。

"当前家财险在内地的公众认知度偏低。我们在一次市场调研中发现，有80%的家庭认为‘房屋风险应由物业承担’。而在法律上，房屋内部损失多由业主自负，这类损失可以通过家财险进行补偿。"蒋明龙补充表示。

普惠型家财险的探索

实际上，为提升家财险普及率，行业进行了一系列产品普惠化探索。

北京商报记者注意到，近两年，有不少地区推出了普惠型家财险，如"北京普惠家财保""蓉家保""深圳惠家保"等，综合来看，普惠型家财险借鉴了此前较为成熟的惠民保经验，重点扩展增值服务。

这些探索背后，离不开政策层面的持续引导与推动。早在2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及，针对农村和边远地区群众、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发家庭财产保险等产品。同年12月，金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》也提到，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

但从实际效果来看，目前普惠型家财险并未像惠民保般形成现象级产品。江瀚表示，当前普惠型家财险多照搬惠民保模式，但缺乏精准风险定价与本地化设计，应结合区域灾害特征动态调整保障责任，避免"一刀切"。其次，需强化政企协同，由地方政府提供基础数据支持、财政适度补贴或税收激励，并通过社区网格员进行入户宣传，解决"最后一公里"触达难题。此外，产品设计上应简化条款、突出核心保障，采用极简投保机制降低决策门槛，同时建立快速理赔通道，用"小额快赔"等服务树立口碑。

如何完成从冷门到热门的跨越

从风险管理角度看，随着城市居住密度提升、老旧房屋增多及极端天气频发，家庭财产风险敞口正在扩大，家财险具备成为家庭必备保障的条件。江瀚直言，家财险的潜力不亚于车险或健康险。

不过，让家财险走进千家万户的家庭账单，成为家庭风险管理的"刚需选项"，行业有待进一步探索。

谈及如何提升家财险的公众接受度，江瀚表示，在政策层面可借鉴惠民保模式，由地方政府牵头推动普惠家财险，并探索将家财险纳入社区安全治理或老旧小区改造配套措施。销售方面，提升覆盖率的关键在于嵌入生活服务场景，例如与物业公司合作，在缴纳物业费时捆绑推荐家财险；或与智能家居品牌联动，将保险作为智能安防系统的增值服务，实现"设备+数据+保障"闭环。社区团购、居委会宣传、街道应急演练等线下触点亦可成为低成本高信任的获客入口。

在江瀚看来，未来，家财险销售不应依赖单一渠道，而应构建"社区+物业+智能生态+政务平台"的多维触达网络，以高频服务带动低频保险转化。

针对不同家庭的风险保障需求，北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云指出，在家财险的不同推广阶段和不同客户之间可以见机推出：家财险推广初期，公众对于家财险的认知和了解有限，虽然增值服务会抬高家财险的价格，但通过这些增值服务可以让更多客户认识和了解家财险；此外，对于一些忙碌的都市家庭而言，房屋安全体检、紧急救援、家电维修等服务可在事前防患于未然、事后减轻家庭负担，也会大大提高家财险的吸引力。而对于一些对价格较为敏感的客户，去掉这些增值服务可以降低家财险的保费，进而吸引潜在客户。

"需要注意的是，家电维修、紧急救援等这些增值服务大多数并不是保险公司本身的服务内容和强项，实际中更多是以购买服务的方式与第三方合作。因此，在提供增值服务过程中，一定要加强对第三方服务的管理，制定服务标准，保证服务质量，避免因增值服务影响保险公司的声誉。"杨泽云提示。

北京商报记者李秀梅