房贷欠650万，房子只能卖350万，如果是你，你会怎么办？

房贷欠650万，房子只能卖350万，如果是你，你会怎么办？不要断供，这是最错误的选择。如果你也是高位站岗，听我的，我给你最正确的解决方法。凭借跟银行打交道六年的经验，我想说，刷到这一刻，最坏的结果已经过去了。

很多人以为房贷倒挂，就是房子不值钱了，自己亏了，这个认知是极其表面的。房贷倒挂的本质是你的负债大于资产：你还欠银行650万贷款，但这套房子作为抵押物在市场上只值360万。

这意味着，你个人的资产负债表在这一项上已经破产，你不再是持有负资产的房主，而是欠着银行巨额债务且抵押物严重不足的债务人。认清这个角色定位，是做出最正确决策的第一步。不要再用“我的房子”这种产权思维来思考，要切换到“我的债务”这种负债思维。

然后，我们要算清楚恶意断供的代价。普通人最大的幻想就是以为断供是“弃房断债”，把房子扔给银行就完事了。要知道，银行不是慈善机构，它是风控体系最严密的商业组织。你主动断供会触发一套标准的法律和金融催索流程，这套流程是这样的：

第一步，法律诉讼，银行会在你断供的6~8个月起诉你，且百分百胜诉；

第二步，资产拍卖，法院会强制拍卖你的房子，注意，法拍房的价格通常远低于市场价，那套市值360万的房子，很有可能拍出300万甚至更低；

第三步，无限追偿，拍卖所得的300万全部还给银行，但你原本欠银行650万，还掉300万之后，还欠银行350万，这笔钱加上期间产生的罚息、诉讼费、律师费，会变成一笔新的、没有抵押物的纯信用债务，伴随你一辈子；

第四步，信用破产，你会被列入失信被执行人名单，也就是我们通常说的“老赖”，从此以后，你无法乘坐高铁、飞机，无法进行高消费，子女也无法就读高收费的私立学校，你名下的所有银行账户都会被冻结，整个人生将会被按下暂停键。

所以，断供的结局不是“弃房断债”，而是房债两空外加信用破产。你不仅没有房子，还背上了几百万的纯债务，以及毁掉了未来，这是一场没有任何胜算的博弈。

那么我们应该如何破局呢？重点来了，点赞加收藏，我把每一步详细教给你。既然看似是绝路，那身处在房贷困境中的人，正确的自救路径分三步：

第一步，立刻与你的贷款银行进行再谈判。不要逃避，主动联系银行。正如政策所规定的，银行为了化解系统性风险，已经推出了纾困措施、风控措施，你需要做的就是去申请这些措施。

有三件事情必须要谈：

第一个，申请利率下调，如果你的贷款利率是在高位站岗，咨询银行是否有下调LPR加点的可能性。银行现在最怕的不是你不还钱，而是你直接躺平，只要你表现出积极还款的意愿，银行有极大的动力帮你渡过难关，因为对他们来说，处置一笔不良资产的成本是极高的；

第二个，申请延长贷款年限，把贷款期限从10年拉长到30年，降低每个月的还款金额；

第三个，申请先息后本或者暂停还本，在1~3年的缓冲期内，只要还利息，甚至暂停还款，最大程度降低你当前的月供压力。如果实在不行，请求助12378，百分百可以搞定我以上说的事情。

但这只是治标不治本，怎么才能翻身，这最重要，认真听。首先，要有心理准备，先把这次危机当做一次个人债务的压力测试。在和银行争取到缓冲期之后，立刻行动：

第一，疯狂开源，利用一切业余时间发展副业，增加收入来源，其实最简单的就是拿起手机拍短视频，照着别人的做；

第二，严格节流，大家都懂，砍掉所有不必要的开支，降低消费。

但最重要的是第三，资产盘点，除了这套倒挂的房子，你还有没有其他可以变现的资产？股票、基金、车辆，果断卖掉，降低总负债，哪怕不值钱也要卖。

最后一定要有周期思维，所有的资产价格都是有周期的，房地产也是一样。你买在了周期的顶点，这是事实，必须接受。但断供是用一个永久性的错误去应对一个周期性的问题，只要你不断供，保住了房子这个资产本身，你就保留了在下一个周期翻盘的可能性。这个过程可能需要5年，但一旦信用破产，你连参加下一个周期的资格都没有。

所以最后总结一下，房贷倒挂考验的从来都不是你的钱包，而是你的金融认知和博弈能力。普通人之所以恐慌，是因为他们只看到了资产价格的下降，却没有看到背后严密的金融与法律规则。放弃“弃房断债”的幻想，直面现实，用我们今天讲的三步走框架专业地解决问题。记住，在规则之内玩好自己的牌，远比直接掀桌要明智得多。