个税抵扣倒计时，最全个人养老金盘点！

嘿，朋友们，2025年只剩最后一个月了！

如果你现在还没安排个人养老金，那真的是最后的上车机会啦！

只要在12月31日前买上，明年3月个税汇算清缴时就能直接退税，相当于国家给你“发红包”！

其中税率10%，选择每年顶格交1.2万，那么每年就能退税1200元。

收入越高、税率越高，退得就越多。

最高45%税率的话，每年最多能退5400元！

这可是实实在在的羊毛，不薅都觉得亏～

个人养老金种类

我们先来讲解一下，目前个人养老金，都有哪些产品类型？

大致可以分为两种类型。

一种是两全险，收益是一次性领取的。

保费交进去，到了约定好的年龄，比如说60岁，合同结束，一次性给你一大笔钱，相当于零存整取。

如果期间身故，也有身故金，不管如何都会有收益。

另一种，就是养老年金。

这种产品，跟我们社保退休金一样。

保费交进去后，到了法定退休年纪，每年都能领到手养老金，活多久领多久。

注意，所有个人养老金产品，领钱的时候，都要扣掉3%的税。

所以月收入不足8000的朋友，个税比例最高也就才3%，这种情况下就不建议买了，一来一回几乎没啥优势。

下面我们来看具体的产品。

个人养老金—两全险

先来说一次性领钱的两全险，热门产品有5款。

分别是太平人寿的鑫多多2.0，人保寿险的福禄优，阳光人寿鑫满益，中英人寿福临门C款，以及国民养老的国民金选A01。

这五款产品，都是固收产品。

每一笔收益都是白纸黑字写进合同里的，一定能拿到手。

我们假设一个40岁女性，她的税率是20%。

选择每年顶格交1.2万，交10年，保至60岁来测算。

当20年满期时，扣掉3％的税后，领取最多的是太平人寿的鑫多多2.0，有15.2万。

算上前十年退税的2.4万，客户最终拿到手的实际收益，是17.6万。

折算单利，在第20年的时候，接近4%。

这个收益，对比目前20年超长期国债收益的2.49％来说，还是不错的。

而且如果税率更高，整体收益率，就更夸张了。

以下是它们不同税率下的收益表现。

比如当税率是最高档45%的情况下，那么太平鑫多多2.0第20年的单利，可以高达8.82％，非常夸张。

而余下四款稍收益微低一些，但也就两三千的差距，算不上大。

总之如果大家喜欢确定性收益，这几款都可选，公司也都是大品牌。

如果想追求更高的收益的，那建议看看下面分红型两全险。

分别是中意人寿的悠然金生，中英人寿的福临门，以及阳光人寿鑫享益。

同样是40岁女性，其税率始终是20%。

选择年交1.2万，交10年，保障至58岁情况下。

这时候收益就会由保证部分和分红，两部分组成。

只看保证收益的情况下，阳光人寿的鑫享益收益更高一些，满期后可以达到13.1万。

中英人寿的福临门是13万；最后中意人寿的悠然金生，相对低一些，是12.7万。

但是加上100%分红后，中意人寿的悠然金生预期收益最高，满期金是16.1万；

折算年化单利高达5.30%。

其他两款预期满期金是15.8万，折合单利是5%。

同样税率越高，收益越高，45%税率时，年化单利可以突破10%，比固收类更亮眼。

当然，这是建立在分红实现率100%的情况下。

能否拿到预期的收益，还是要看保司后续的投资情况与分红意愿。

这里我们可以从它们过去的分红成绩做一下判断。

其中中意人寿，是目前过往分红实现率表现，最优秀的保司之一。

官网公布了过去二十年的分红数据，其中2005-2022年，连续18年平均分红实现率都在100％及以上。

去年和今年，因为限高令导致分红实现率受限，平均分红实现率依然有83％和89％，突破限高分红。

另外我大致测算了一下，悠然金生的分红实现率只要做到60%左右，收益就能超过固收类的鑫多多2.0。

所以，中意人寿的悠然金生后续收益超过固收类，还是很有信心的。

其次，中英人寿，也是分红险优秀保司。

虽然官网只公布最近三年分红成绩，但是最近两年也是突破限高的保司，很稳健。

最后，阳光人寿作为大保司，这两年分红受到监管限高的影响，存在一定波动性。

最终，综合收益与公司表现，分红型两全险，我们更建议选择中意人寿的悠然金生和中英人寿的福临门，收益超过固收型产品很有希望。

个人养老金——分红养老金

最后我们来盘点一下养老年金产品。

由于当前固收型的养老金，收益都很一般，我们直接跳过。

重点来看3款分红型养老年金产品。

新华的盛世安盈卓越版，泰康乐享百岁庆典版，以及人保的寿鑫享嘉2025。

它们收益由保证和分红两部分组成。

其中分红方式，三款产品均是现金领取。

也就是交完钱的当年末就可以领分红。

如果没到法定退休年龄，那分红部分就先回到你的个人养老金资金账户里。

你可以选择其他理财方式再投资，或者是直接放在保司的账户里，进行累积生息也是可以的。

下面我们来看重点收益部分。

依旧是以40岁女性，税率是20%。

年交1.2万交10年，60岁领取为例。

先看保证领取，三款产品里，人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领的最多，每年5624元。

再往下，是泰康乐享百岁庆典版，年领取5261元。

最后新华的盛世安盈卓越版，表现一般，每年只有4206元。

相比人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，每年就少领取1400元，差距比较大。

倘若再加上100%分红后的预期收益如何？

这时整体排名没有变化，依旧是人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领的最多。

领到80岁时，预期累计可以领回16.5万。

领到90岁时，预期累计可以领回22.7万，已经超过本金的2倍了。

泰康的泰康乐享百岁庆典版，领到90岁时，预期累计可以领回21.2万。

而人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，领到90岁时，预期只能领回18.8万。

所以预期领取表现上，人保的寿鑫享嘉2025>泰康乐享百岁庆典版>新华的盛世安盈卓越版。

除了收益表现，我们还要结合现金价值，看下它们整体复利IRR表现。

现金价值这块，新华的盛世安盈卓越版表现最好，持续终身现价。

所以综合领取表现，前期收益较高。

在保单40年的时候，复利IRR可以达到3.2%。

但是由于领的少，所以后期收益就很一般了。

再看泰康的享百岁庆典版，现金价值维持到83岁，结合每年领取金额不错，所以综合收益还不错。

而人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，在领取后是没有现金价值，灵活性是最差的。

但是由于领取高，所以后期收益是最出色的，在保单40年的时候，复利IRR可以达到3.3%。

总体，单从预期收益来看，其中人保寿险-鑫享嘉2025(财富版)，属于极致领取型。

领取后没有现价，但是领取金额高，适合想领的多，不考虑资金灵活性的朋友。

泰康的享百岁庆典版，属于均衡型，领取和现价都不错，适合绝大多数朋友。

而新华的盛世安盈卓越版，虽然有终身现价，但是领取实在太少了，不是很推荐。

另外挑选分红险上，还要进一步结合分红实现率来看。

我们过去也入整理了所有保司、所有产品的分红数据。——

大家想要详细了解它们过往分红数据，可以扫描文末二维码，让我们的规划师一一分析讲解一下。

好了，当前热门的个人养老金产品，盘点就结束了。

整体看下来，首要推荐大家选择分红型的两全险，比如中意的悠然金生，保司和产品收益天花板非常高。

其次，固收的两全险，重点关注阳光人寿的鑫满益，收益同样很高，而且非常稳定。

至于养老金收益表现确实一般，真有需求的，大家也可以再等等看。

同时需要注意，仅靠个人养老金补充养老比较有限。

看到每年封顶交1万2，交10年情况下，后续每年也只能领取几千块钱。

所以这只能说是用来抵税，薅个羊毛。

真正想要完善养老需求，最终还是需要依靠商业养老金。

最后还有一个月的时间，大家想抵扣今年的税，需要抓紧了！

如果你对产品细节不了解，或者是拿不准主意，不知道自己适合哪款产品。

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