App全期限存款产品停售？民营银行也开始额度告急

蓝鲸新闻11月28日讯（记者 严沁雯）大行难觅5年大额存单、中小银行下架5年期定存产品、3年期5年期存款利率"倒挂"……长期存款产品的"退潮"趋势蔓延之际，一向以"激进揽储"形象示人的民营银行亦受影响。

"以往打开手机银行就能直接看到高利率存款产品宣传，现在找合意的存款已变得困难。"继民营银行接连下调存款产品利率后，有民营银行线上全期限存款产品已显示因售罄而无法购买。

App全期限定存售罄，24年息差降近2个百分点

近日，蓝海银行App显示，该行名为"蓝宝宝"的3个月、6个月、1年、2年、3年及5年期定期存款均被标上"售罄"标识，无法购买。7天通知存款亦处于售罄状态。处于在售状态存款产品的仅余3个月及6个月的美元定期。

来源：蓝海银行App

记者就此咨询蓝海银行在线客服，对方表示，"蓝宝宝"定期3年-5年期产品暂时没有额度。而"蓝宝宝"2个月-3个月期产品额度每日零点更新，目前额度较少。

另有蓝海银行工作人员给出的解释为，根据监管要求，该行存款仅针对山东省内用户开放售卖，故省外用户无法在手机银行App查看到部分存款产品。

事实上，在此番"额度告急"之前，蓝海银行已对多款存款产品进行过调整。据该行App显示，今年以来，关于存款产品利率调整的公告便有十余条。

最近一次对人民币存款产品的调整公告在10月16日，该行发布公告称，自11月1日起，蓝海银行"蓝贝贝A7天、蓝贝贝B7天、蓝贝贝1号"产品利率将调整至1.25%。据悉，"蓝贝贝"是蓝海银行推出的一款创新型存款产品，因收益较高一度受到关注。

蓝海银行"蓝宝宝"产品亦经历多轮降息。以5年期定期存款为例，今年2月，该款产品的利率还是2.45%（当前显示为2%）。

"在息差收窄压力下，当前银行普遍加强了对负债端的管理，比如降息、压降高成本长期定期存款等，以降低付息成本。"业内人士指出。

蓝海银行年报显示，近年来该行息差收窄幅度明显。截至2024年末，蓝海银行净息差为2.35%，较2023年的4.34%下滑了1.99个百分点。

以上折射出民营银行的净息差现状——虽然仍保持较高水平，但整体却呈下滑趋势，这与其他类型银行息差企稳的情况形成对比。

国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至今年三季度末，商业银行净息差1.42%，与上一季度持平。分机构类型看，国有大行、股份行及城农商行、外资行基本与二季度持平或微升；而民营银行净息差则由二季度的3.91%下降8个基点至3.83%。在更早的一季度，民营银行净息差为3.95%。

息差收窄之际，蓝海银行业绩亦出现波动。2024年，该行实现营业收入14.52亿元，同比下滑39.42%；实现净利润4.15亿元，同比下滑47.86%。

值得一提的是，与此前对比，近年蓝海银行面临存贷两端增长压力。2023年，该行存贷规模均取得增长。而2024年报显示，蓝海银行各项贷款余额372.39亿元，各项存款余额408.40亿元。较上一年的399.57亿元和434.04亿元分别下滑6.8%和5.8%。

展业依赖助贷？新规后面临挑战

相较于国有大行等传统商业银行，大部分民营银行受限于"一行一店"、品牌形象等限制，揽存处于弱势。因此，高息揽储一直是其吸引客户的方式之一。

之所以有能力付出"更高的代价"，在于民营银行业务的特殊性——更集中于零售业务，能够拉大放贷利率与存款利率间的差距。与此同时，为了实现差异化竞争，部分民营银行会寻找传统商业银行无法覆盖的客户，比如下沉市场，提升了议价空间。

在以往民营银行展业过程中，助贷业务构成了大部分民营银行主要的资产来源。助贷平台具有流量与技术优势，可以帮助民营银行解决其获客与风控等问题。受益于此，不少民营银行在过去业务一度迅猛扩张。

目前，在19家民营银行中有至少15家披露了互联网助贷业务合作机构名单。蓝海银行亦在官网披露了相关名单，包括36家平台运营机构，以及36家增信服务机构。72家总合作机构数量在已披露名单的民营银行中居于前列。

在业内人士看来，助贷新规的落地，对较多依赖第三方流量的民营银行而言，意味着较大的转型压力。

"新规落地之前部分民营银行还有机会吸收高收益资产，但随着监管趋严，生存空间会逐步缩窄。"有行业人士指出。

同时，由于部分民营银行获客高度依赖助贷平台的流量，利润还可能被挤压。"民营银行净息差看上去很高，但其实背后的隐性费用并不低。"

当资产端收益不佳，压力传导至负债端，这也是民营银行调整存款产品的原因。

需要指出的是，目前并非所有民营银行线上存款产品有明显调整。记者随机查阅了几家民营银行的手机银行App，5年期、3年期存款依旧有售，部分存款产品利率在2%以上。不过，部分民营银行3年期及5年期存款利率呈持平甚至"倒挂"状态：对比长期定存，更短期的定存是部分民营银行更希望客户购买的产品。