老龄化+健康需求升级，保证续保破解续保焦虑，让长期医疗保障从“不确定”走向“确定”

根据《2024年度国家老龄事业发展公报》统计，截至2024年末，全国60周岁及以上老年人口31031万人，占总人口的22.0%，全国人均预期寿命达79.0岁。

一

老龄化加剧，健康需求升级

商业百万医疗险从可选转向刚需

根据《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》预测，到2030年，我国65岁及以上老年人口将超过20%，到2060年，老年人口占比将攀升至37.4%。随着老年人口数量的持续增加，医疗资源需求和医疗支出也随之大幅上升。

虽然我国已建成了世界上最大的医疗卫生服务体系和医疗保障体系，用占GDP2%的医保费用保障了95%居民的基本医疗需求，但由于基本医保“保基本、广覆盖”的定位，决定了其在报销范围、报销比例上存在一定限制，面对高额的大病治疗费用、先进诊疗技术和特需医疗服务时，往往显得力不从心。

从国家医保局公布的数据来看，随着年龄的增长，住院率和次均费用均显著增长，各年龄段最高单次住院费用都超过了200万元。

近日，在2025金融街论坛上，金融监管总局局长李云泽也提到“丰富养老健康保险产品”。在老龄化加速与健康需求升级的双重驱动下，养老健康保险正从过去的“可选补充”，加速转向“民生刚需”。具有“低保费高杠杆”特性，能够补充基本医保缺口、提供更全面保障的商业百万医疗险，成为人们填补风险空白的关键选择。

二

商业百万医疗险

保证续保从模糊到清晰

从当前市场的百万医疗险来看，主要分为了一年期的短期险产品和多年期的长期险产品。

2020年以前，由于缺乏费率调整的政策支持，考虑到长期医疗费用成本难以管控等因素，保险公司只开发短期医疗险，即便是当时的保证续保的医疗险产品，其保证续保期限一般也仅为3-5年。

为了规范产品续保，避免“短险长做”误导消费者，2021年初，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求保险公司开发的短期健康保险产品，凡是包含续保责任的，必须在条款中明确表述为“不保证续保”条款。

要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

自此之后，一年及一年期以下的短期健康险产品，都是不保证续保的；能够保证续保的，只能是长期健康险产品。也让当时市场上最热门的商业百万医疗险完成了一次重大的变革，百万医疗险产品能否保证续保，自这一刻从模糊变为清晰。

那么，保证续保和不保证续保，对消费者来说，又有哪些显著的区别呢？这里大家可能会说出很多不同，但小编看来，最重要的是三点：续保承诺不同、停售影响不同和费率调整机制不同。

首先是续保承诺不同，保证续保的产品，合同明确约定续保期限，比如20年、终身等，在这一约定期限内保险公司必须续保，不得因个人健康/理赔情况拒保；而不保证续保的产品，就没有这样的强制续保承诺，次年续保需保险公司审核，可能会因为产品停售、个人健康变差、理赔记录等情况被保险公司拒保。

第二是停售的影响不同，保证续保的产品，即便停售，已投保用户仍可按约定续至保障期满（如20年到期、终身保障不受影响）；不保证续保产品，一旦停售，所有用户均无法续保，保障直接终止，用户需要选择投保其他产品。

第三是费率调整机制不同，对于保证续保的产品来说，是通过“整体调整机制”进行费率调整，且费率调整需要触发一定的条件，调整的频度和幅度需要遵循合同约定和监管要求。

以中国人保健康的好医保·长期医疗（旗舰版2025）为例，可以看到，关于保证续保的长期医疗险的费率调整仅针对同一投保群体（如同一产品的所有被保险人，或按投保年龄、性别、分组条件等）统一调费，不得因单一被保险人身体状况差异或历史理赔情况而实行差别化费率调整政策。

并且，费率调整也需要满足一定的触发条件，如果上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上，那么费率就不能上浮。

即使触发了费率调整条件，首次费率调整时间也要满足至少满3年，以后每次费率调整的时间间隔也不得短于1年；单个费率组别每次费率调整的上限不能超过30%。

这种整体调整机制，不仅确保了保证续保产品的经营可持续性，在医疗通胀率仍持续高于收入增长的情况下，也让消费者能够更好地做好自身的长期保障规划。

而对于不保证续保产品来说，费率可能会根据“个体调整”，例如健康状况、赔付情况等，因为没有明确约束，因此重新投保后甚至可能涨至原保费数倍，导致一部分消费者在最需要保障的阶段，因为保费调整而放弃投保。

因此，对于注重长期保障、担心未来健康变差或者年龄变大的人群，越来越多的会考虑保证续保的长期医疗险产品。

三

好医保2025系列：

精准匹配长期风险的保障方案

作为中国人保健康与蚂蚁保联合推出的明星产品，好医保系列长期医疗险在蚂蚁保平台上长期占据着医疗险热销榜的榜首位置。

注：图片来自蚂蚁保平台

作为好医保系列的重要成员，“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”和“好医保·中老年长期医疗（2025版）”在适配场景上有所侧重，相互补充，精准匹配不同人群的保障需求。

好医保・长期医疗（旗舰版2025）：家庭支柱的“全周期防护盾”

适配人群：18-60岁健康成年人、家庭经济支柱，尤其关注心血管疾病与癌症双重风险者。

核心价值：20年一般医疗保障覆盖家庭责任期，终身重疾续保应对长期治疗需求。以35岁投保为例，可覆盖至55岁（责任高峰），且癌症、心梗等确诊后仍能终身续保，完美对抗医疗通胀导致的费用增长（20年后治疗费用或涨3倍）。

好医保・中老年长期医疗（2025版）：银发群体的“风险兜底网”

适配人群：50-70岁中老年人、有三高/结节等慢病史者，尤其担心癌症高发风险者。

核心价值：70岁高龄可投+投保条件友好，解决老年群体“投保难”痛点；终身癌症续保覆盖60岁后癌症高发期，根据国家癌症中心2024年发布的《2022年中国癌症发病率和死亡率》报告来看，60岁以上人群的癌症发病率总体超过了0.8%，60-70岁这一年龄段的人群累计发病率超过8%，随着年龄增长，患癌的几率更是显著提升。

两款产品深度践行了保证续保核心优势，完美规避非保证续保医疗险的固有痛点。

刚性续保承诺：合同明确约定续保期限，即便被保险人健康恶化（如确诊三高、癌症）或产生高额理赔，保险公司均不得拒保。这与非保证续保产品存在的或发生理赔或健康原因可能被拒保的情形，形成了鲜明对比。

停售不受影响：即便产品停售，已投保用户仍可按约定续至保障期满（20年或终身），彻底解决短期险“停售即断保”的风险。

规范保费调整：采用“整体调整”模式，根据医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化、治疗方法、药械或医疗技术等的更新变化和赔付情况等经营指标的变化统一调费，且有明确幅度约束，不会出现短期险“个体歧视性涨费”的情况。

通过细节设计，两款产品让保证续保的长期价值得以更好地落地：

对抗医疗通胀：1500余种先进药械动态更新，避免短期险“保额固定、药械过时”的问题，确保20年后仍能覆盖前沿治疗费用。

注：图片来自蚂蚁保平台

好医保·长期医疗（旗舰版2025）

优化就医体验：突破公立医院普通部限制，额外将全国340家三甲医院纳入保障国际特需VIP部、121家专业私立医院、10家质子重离子诊疗中心，解决“好医院住不上、好疗法用不起”的困境，也是很多短期险无法提供的增值保障。

注：图片来自蚂蚁保平台

好医保·长期医疗（旗舰版2025）

降低理赔门槛：好医保·长期医疗（旗舰版2025）对于对癌症及11种心血管疾病支持0免赔、最高100%报销，除此之外，对于其他疾病和意外医疗，1万元以下报销30%，1万元以上最高报销100%；同样，好医保·中老年长期医疗（2025版），对于重度恶性肿瘤也做到了不限病种0免赔、最高100%报销。

注：图片来自蚂蚁保平台

好医保·长期医疗（旗舰版2025）

可以说，中国人保健康的“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”和“好医保·中老年长期医疗（2025版）”两款产品，以“保证续保”为核心，形成了覆盖“健康成人-中老年-慢病人群”的保障矩阵：

前者以“终身重疾续保+特需医疗”满足中青年人对高品质、长期保障的需求；后者以“高龄可投+慢病包容+癌症专项保障”填补老年群体的保障缺口。两者均规避了非保证续保医疗险的断保、涨费、保额缩水等痛点，真正实现“一次投保，长期安心”的保障价值。

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