领百万级罚单！网商银行面临哪些挑战？

网商银行近日从浙江金融监管局领到105万元罚单，主要因贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等

投资时间网、标点财经研究员 田文会

以“小微的首选银行”为愿景的浙江网商银行股份有限公司（下称网商银行）近日因贷款等违规被罚，该行近几年贷款质量指标也不断走弱，且面临资本补充压力。如何在服务小微的同时保证发展质量，对于该行来说是不小的挑战。

据国家金融监督管理总局（下称金融监管总局）官网11月21日晚发布的信息，浙江金融监管局决定对网商银行罚款105万元，主要因该行贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等。

近期黑猫投诉平台上也有多个用户投诉网商银行暴力催收。

贷款质量方面，网商银行不良贷款率近几年持续上升，与行业相逆。

今年前三季度，网商银行净利润同比增长，但营收同比降1.05%。同时，期末资本充足率较上年末下降，也低于同期商业银行和民营银行资本充足率。

投资时间网、标点财经研究员就上述监管处罚、资本充足率下降等问题向网商银行发送了沟通提纲，截至发稿尚未收到回复。

被罚逾百万元

网商银行2024年曾领到大额罚单，近日又从监管部门领到罚单。

11月21日晚，金融监管总局官网公布监管信息，浙江金融监管局决定对网商银行罚款105万元，主要原因包括贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等。

2024年8月，浙江金融监管局曾决定对网商银行罚款735万元，当时披露的违规情况包括“个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用”等贷款违规。

贷款规模方面，近几年，网商银行贷款增速持续放缓。

据网商银行三季报，今年三季度末，该行发放贷款和垫款为3123.65亿元，较上年末增长4.66%，低于同期商业银行贷款增速6.57%，也较上年同期该行该项增速10.32%明显放缓。

2022年末—2024年末，网商银行发放贷款和垫款同比增速分别为29%、18.58%、10.30%。同期，商业银行贷款同比增速10.87%、10.84%、7.61%。网商银行贷款增速近两年虽然持续快速下降，但仍然高于商业银行增速。

贷款质量方面，近几年，网商银行不良贷款率持续上升，与行业逆向，且2022年末—2024年末高出行业越来越多。

该行过往年报显示，2020年末—2024年末不良贷款率分别为1.52%、1.53%、1.94%、2.28%、2.3%。同期，商业银行不良贷款率分别为1.84%、1.73%、1.63%、1.59%、1.5%。

2020年末—2024年末，网商银行拨备覆盖率总体则呈现下降态势，分别为314.95%、363.95%、257.39%、199.14%、201%。同期商业银行拨备覆盖率总体呈上升趋势，分别为184.47%、196.91%、205.85%、205.14%、211.19%。其中，2023年末和2024年末，网商银行拨备覆盖率已略低于行业。

上海新世纪资信评估投资服务有限公司2025年7月发布的网商银行2021年无固定期限资本债券（第一期）定期跟踪评级报告（下称评级报告）称，网商银行存在信用风险管控压力。具体来说，该行主要服务于小微企业、个体经营者、经营性农户等群体，在线下领域、农村金融及供应链金融领域进行积极布局，受近年来大环境影响，该行不良贷款有所上升，业务拓展过程中，该行风险把控上面临一定挑战。

面临资本补充压力

今年前三季度，网商银行净利润同比增长，但营收同比下降。同时资本充足率下滑。

据网商银行三季报，今年前三季度，该行营业收入为151.26亿元，同比降1.05%，主要因利息净收入同比降2.15%。

资本充足方面，今年三季度末，网商银行资本充足率为11.37%，较上年末降0.14个百分点，也低于同期商业银行资本充足率15.36%，以及民营银行资本充足率12.14%。

近几年，该行核心一级资本充足率虽然缓慢上升，但总体来说偏低。2022年末—2024年末，该行核心一级资本充足率分别为8.47%、8.6%、8.99%。同期商业银行核心一级资本充足率分别为10.74%、10.54%、11%。

上述评级报告称，网商银行有资本补充压力。具体来说，该行信贷业务逐步增长，资本使用较为充分，资本充足率相对同业机构偏低，随着信贷业务的持续扩张，该行资本补充需求上升。

网商银行今年三季报显示，截至该报告出具日，该行无固定期限资本债券余额为40亿元。该行曾于 2021年5月和2025 年7 月分别发行 15 亿元和25 亿元无固定期限资本债券。在该行三季报资产负债表中，其他权益工具余额为39.99亿元。

网商银行近几年不良贷款率

数据来源：网商银行年报

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