北京
“我都忘了，也算隐瞒？”
案件回顾：
王先生为自己购买了一份重大疾病保险。在投保时，健康告知问卷中有一项明确询问：“您是否曾患有或被告知患有甲状腺结节、乳腺结节等异常？”王先生心想自己多年前体检有过甲状腺结节，但医生说没事，定期观察即可，早就忘了。于是，他勾选了“否”。
两年后，王先生被确诊为甲状腺癌，向保险公司申请理赔。保险公司经调查，调取了他多年前的体检记录，发现其有未告知的甲状腺结节病史，并以“未如实告知”为由，做出了拒赔并解除合同的决定。
风险解析：
1.“询问告知”义务：中国的保险实行的是“询问告知制”，即保险公司问什么，投保人答什么。不问则无需告知。但一旦问到，就必须如实回答，不能以“忘了”“觉得不重要”“医生说不严重”为由进行隐瞒。
2.“足以影响承保决定”：甲状腺结节与甲状腺癌有明确的医学关联性。如果王先生在投保时如实告知，保险公司可能会要求他进行复查、除外承保（即不保障甲状腺相关疾病）甚至拒保。他的未告知行为，影响了保险公司最初的承保判断。
3.“两年不可抗辩条款”的误区：很多人认为“只要保单超过两年，保险公司就必须赔”。这个条款有前提，即不能是“故意不告知”。如果未告知的事项与发生的保险事故有直接关联，且性质严重，保险公司依然有权依据《中华人民共和国保险法》进行调查和拒赔。
以案说险提示：
诚信第一，投保时，务必逐条仔细阅读健康告知问卷，并如实填写。对于不确定的病史，最好在投保前进行复查，或主动告知，由保险公司核保部门进行判断。
（和谐健康唐山中支）
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