港人到深圳买社保，月交898元，退休后领4年就能回本？梦里啥都有

文|大 何

内地人到香港买保险和理财，而香港人则到深圳买社保和医保。

在通胀的地区赚钱，在通缩的地方花钱，双向奔赴了属于。

社交媒体上，“香港人如何到内地买社保”的讨论热度持续攀升，各种经验分享帖层出不穷。

广东省社保局的数据也印证了这一趋势：截至2024年8月，港澳居民在粤参保人数已超过33万，相较于2021年底，增长了超过一倍。

看到一则最近的新闻报道，标题十分吸引眼球，“几十万香港人到广东买社保：月交898元 退休领4年回本”

看到这里我就乐了，到底还是太年轻了。

首先是月交898是深圳。

如果你选广州的话，现在的标准是5 928×20%=1 185.6元了。

一线城市里深圳基数最低，主要还是年轻人口多，但即便是年轻化的深圳，未来二十年，也不可能一直保持这个基数。

看一下过去五年深圳社保缴纳基数的涨幅应该就能懂我意思了。

而且深圳最新的社保缴纳基数也涨了，898元也是过去式了，现在得缴4775元*20%=955元了。

其次说说四年回本的事情。

说实话，看到这里我有点疑惑了，以为港人买社保有什么优惠补贴政策。

我特意搜了一下港人缴社保的规则。

除了前置条件需要办理一个港澳居民居住证（要么创业，读书或者租房，并且半年以上），其他的缴纳方式，享受待遇完全和我们是一样的。

那这个四年回本，我也不知道是怎么算出来的。

首先中国的养老保险的计算方式，个人账户部分算是强制储蓄，总共交了多少，最后按总额/规定月数来发。

咱们按65岁退休，个人养老金部分要分101月领回，这要8.4年才能领完。

而统筹账户到时候就是以基础养老金的方式发还回来。

我们单纯以新闻里面898元这个基数计算，不算社平工资的变动，也不算货币的时间价值，因为这些都是联动的，同时影响他缴纳的成本和养老金的收入。

按这个基数他缴20年的成本是215520元。

统筹部分的钱是215520*60%=129312元。

基础养老金=退休时当地上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年数×1%。

他能拿的基础养老金=9370*（1+0.6）/2*20*1%=￥1499.2元。

简单计算就知道，这部分需要7.3年才能拿回本。

而之前的文章就介绍过，如果社平工资的涨幅跟不上缴纳基数的涨幅，回本周期还会拉长。

如果考虑成本的货币时间成本的话，回本周期会更长。

两部分加起来，一个相对理性的回本周期应该在8到10年左右。

所以，“4年回本”的说法，只能是一种不切实际的美好想象。

坦白说，在社保局面前，想通过简单的加减乘除占到便宜，几乎是不可能的。

不过话说回来，也许这种数学水平才是社保的目标群体，这么一想写这篇文章的目的就有点意思了。

真正划算的是内地的医保。

香港的医疗体系很有特点：公立医院近乎免费，但代价是漫长的等待。

这种“用时间换成本”的模式，对于分秒必争的现代人而言，隐性的时间成本（如延误治疗、无法工作的收入损失）可能远超金钱。

比如，在香港公立医院预约一次核磁共振可能要等上数月，而在深圳，一周左右就能安排上。

如果选择昂贵的私立医院，费用又常常是内地的数倍甚至数十倍。

“看不起私立，等不起公立”，这成了许多香港人面临的医疗窘境。

而内地的医保体系，恰好提供了一个完美的出口。

同样是定期复查，深圳的自费金额可能只有香港的几分之一；

一些在国内已能有效控制的疾病（如白内障手术），费用差距更是天壤之别。

对于香港居民而言，这无疑是花小钱办大事，享受到了经济发展水平差异带来的制度性优势。

想通了这一点，香港人“北上”参保的动机就清晰多了。

对于一个月收入数万港币的香港人来说，每月拿出一千多元人民币同时购买社保和医保，决策成本极低。

这笔钱，或许只相当于他们一周在茶餐厅的午餐费用。

他们并非不了解养老金回报的长期性和不确定性，但他们更看重的是，这笔小小的投入，为自己和家人锁定了一份高性价比的医疗保障。

养老金能“4年回本”固然好，就算需要10年甚至更久，也无伤大雅，权当是这张“医疗VIP卡”附赠的、未来能够回本的储蓄计划。

这种投资的容错率极高，即便未来养老金的收益率不如预期，医保所带来的即时便利和保障也足以让这笔投入物超所值。

这是一种输了也无所谓、赢了却能解决大问题的选择。

对我们来说，也不必为社保基金是否“吃亏”而担忧。

社保的本质就是互助共济，参与的人越多，池子越大，体系就越稳固。

只要是按规矩缴纳，每一笔资金的流入都是对这个体系的贡献。

至于那些被“4年回本”吸引而来的人，未来会不会发现自己被一个又一个“四年”的承诺套牢，那就不是我们今天能预知的故事了。

但可以肯定的是，在粤港澳大湾区融合的宏大叙事下，这样充满着精明计算与现实考量的个人选择，只会越来越多。