媒体调研丨经济日报、人民网等媒体报道建行助力激发消费活力

来源：市场资讯

（来源：今日建行）

近期，建设银行举办“提振消费促发展”媒体主题调研采访活动，邀请媒体记者走进建行，赴云南、江苏两地，深入田间地头、商圈企业、街道市场，见证金融赋能消费的鲜活场景，直观感受建行在激发消费活力中的实干作为，形成一批深度稿件陆续在媒体平台发布。今日转载《经济日报》、人民网、《财经》杂志、《经济观察报》、华尔街见闻记者调研采访专题稿件如下：

金融优化服务促消费提振

记者：苏瑞淇

消费是拉动经济增长的主引擎。今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出加大消费品以旧换新支持力度；推动汽车、家电、家装等大宗耐用消费品绿色化、智能化升级。近日，记者到江苏南京对当地金融促消费的进展情况进行了调研采访。

江苏省商务厅市场运行和消费促进处处长张劲松介绍，今年以来，江苏省商务系统紧扣“大力提振消费，加快培育完整内需体系”目标任务，从供给侧和需求侧两端持续发力，突出“活动+政策+载体+服务”四轮驱动，进一步促进消费市场回升向好。今年1月至8月，江苏省实现社会消费品零售总额30984.7亿元，规模居全国第一位，为全国消费高质量发展提供了有力支撑。

金融机构积极落实提振消费政策，更好满足消费领域金融需求。建行总行有关负责人表示，今年年初，建行在同业中率先启动消费金融专项行动，着力推动消费金融实现“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条深度融合和全面升级。截至今年10月，建行个人消费贷款余额6295亿元，当年新增突破千亿元。依托“建行生活”平台，建行积极承接政府消费补贴发放工作。截至今年8月末，已累计在185个城市发放近69亿元政府消费补贴资金，拉动缴费交易额超564亿元。

记者从建行江苏省分行获悉，建行连续两年独家中标江苏省“苏新消费・绿色节能家电以旧换新专项活动”服务项目，助力消费扩容取得良好成效。苏新消费作为全国唯一一个由建行独家中标的省级家电以旧换新服务项目，项目体量大，覆盖面广。在消费者端，江苏省分行服务了近1400万消费者；在商户端，与约6000家家电3C销售商户建立了深厚的合作关系。

“随着社会对老龄化越来越重视，我们预计适老化产品和养老服务会是未来消费市场的重要领域。”南京福康通健康产业有限公司创始人汪明介绍，该公司是国家级高新技术企业和省级专精特新中小企业，拥有自主知识产权213项，业务范围包括适老化改造、居家上门服务等。2020年以来，建行累计为其投放贷款1833万元，今年2月再次为其投放500万元“成长之路入园进阶贷”，助力其支付养老服务费。目前，该企业已完成超过30万户老年人家庭适老化改造，居家上门服务超50万人。

记者了解到，智能机器狗正在成为备受关注的“消费新宠”。“今年我们的智能机器狗产品被纳入消费品国补范围。”南京蔚蓝智能科技有限公司首席财务官孙李恔表示。据了解，南京蔚蓝智能科技有限公司是国家级高新技术企业，也是省级专精特新中小企业。该公司生产的机器狗具有智能问答、远程通信、教育陪伴等功能。2022年，企业资金流动性不足，建行投放1000万元“苏知贷”帮助企业渡过难关。2022年以来，累计为其投放贷款3000万元，其中2025年5月28日为其投放1000万元“专精特新贷”，为企业长期提供结算、现金管理等综合服务。

去年6月，建行将南京蔚蓝智能科技有限公司第六代机器狗产品嵌入“建行生活”，成功吸引了大量“科技产品爱好者及高质量生活家庭”客群成为“建行生活”用户，在年轻客群中赢得了好口碑。据了解，南京蔚蓝智能科技有限公司第六代机器狗产品上市一年多已累计销售超2万台。

“我们预计像机器狗这一类人工智能产品，未来会在消费市场占据重要地位。”孙李恔认为，金融支持为技术发展提供了关键助力，目前机器狗产品已走出实验室，正在全面推向消费市场。

金融赋能激发消费活力

“贷”来美好生活新图景

记者：杜燕飞

消费，一头连着宏观经济，一头连着千家万户。今年6月，中国人民银行等六部门联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，“提升金融服务能力，聚焦消费重点领域和环节加大金融支持力度，为更好发挥消费对经济发展的基础性作用提供有力支撑”。

当前，金融服务消费哪些新需求？金融服务如何加速与服务场景融合发展？怎样不断完善金融服务体系，更好满足消费领域金融服务需求，满足人民对美好生活的向往？

拓展金融服务场景 构建多元化消费生态

深秋时节，走进昆明金马正昌水果批发市场里，琳琅满目的水果让人应接不暇。“90后”小伙张佑在这里成立了云南千农万家农业科技有限公司，经营国产、东南亚进口水果和云南土特产，为下游水果店提供耗材和“代购”服务。

“传统水果批发商可能只做几个单品，而我们的单品有几百个，多亏银行提供的贷款，帮助我们扩大了经营规模。”张佑一边处理订单一边说，“入驻‘一部手机逛商圈’平台后，生意越来越好。今年我们在平台推广元江小芒果，一上线就卖了几千单。”

2021年，建设银行云南省分行与云南省商务厅合作，上线“一部手机逛商圈”平台。“我们将智慧商圈建设与民生消费服务融合起来，为入驻该平台的商户提供免费服务。”云南省分行“一部手机逛商圈”团队负责人介绍，通过商户导览、智慧停车、人流热力图等为商户引流，吸引入驻商圈228个、入驻商户超过27万户、新增“城市一刻钟便民生活圈”493个。

《指导意见》指出，不断强化金融服务与消费场景的融合，基于移动终端载体，运用互联网、大数据等技术手段，拓宽线上金融支持消费渠道，强化线下金融服务，提供便捷高效的消费金融支持。

“2025年年初，我们启动消费金融专项行动，推动消费金融实现‘信贷+场景+支付+衍生服务’全链条融合和升级。”建行相关部门负责人表示，推进建设和运营线上平台生态，打造消费民生领域数字金融新范式；依托“建行生活”平台，以数字化方式连接商户和消费者，支持各地政府消费补贴发放。截至2025年10月末，建行已累计在309个城市发放超209亿元政府消费补贴资金，拉动消费交易额超1511亿元；个人消费贷款余额达6527亿元，当年新增近1250亿元。

加大重点领域信贷支持 释放服务消费活力

秋日暖阳，走进抚仙湖畔小湾村的阑珊咖啡馆，穿过熙熙攘攘的人群，记者见到了忙着招待客人的澄江市民宿行业协会会长、阑珊宿创始合伙人邢海龙。

“阑珊咖啡是我今年在阑珊宿基础上新推出的一个项目，总投资近300万元，建行提供了70万元信用贷款支持。”邢海龙说，“除了咖啡、简餐外，我们还提供旅拍、服装租赁等服务，旺季单日客流量可达2000人，收入还不错。”

服务消费是促进民生改善的重要支撑。《指导意见》明确，坚持促消费与惠民生相结合，加大对服务消费重点领域信贷支持力度，结合服务消费具体场景和特点，提供个性化、差异化金融产品和服务。

“我们自2023年起将旅游、文化、体育、健康、教育、养老等服务消费重点领域作为信贷结构调整的重点领域，截至2025年10月末，相关领域贷款规模突破万亿元，较2022年末增长超60%。”建行相关部门负责人表示，为文旅企业、产业上下游参与方，提供信贷、支付结算等“一站式”金融服务，为商户提供收单分账、普惠贷款、系统支持等综合服务，支持新业态培育。

业内人士表示，当前，我国服务消费领域市场发展空间广阔，可以为金融机构带来产品创新、客户群体拓展等业务新机遇。金融机构加大对服务消费的支持，有利于促进消费结构升级，释放服务消费潜力，稳定就业和经济增长。

强化基础设施金融支持 提升消费供给效能

金秋时节，澄江市数字化设施农业生态蓝莓项目大棚里，蓝莓长势喜人。“我承包了20万亩蓝莓，花了80多万元，其中银行支持了60万元。”农户何小龙信心满满地说，在技术人员指导下，预计每亩纯利润4万元，当年就能回本，后面3年都是净收入。

“云南蓝莓属于反季销售，在冬季尤其是春节期间的消费优势明显。”中链达通（澄江）农业科技有限公司负责人文奎介绍，农户只需投入15%的启动资金即可参与承包，其余85%由云南省分行提供信贷支持，企业保留棚内15%收益，村集体按每公斤1.5元的标准提取管理服务费。

农产品消费对于夯实乡村振兴的产业基础具有重要作用。“我们以企业作为农户贷款到期还款资金保证方式，对农户进行授信，化解农户‘融资难’问题，又保障了产业链各方的合理收益。”建行云南玉溪市分行负责人表示，截至目前，该行已为40余户承租农户发放贷款1700余万元，助力澄江蓝莓产业规模化发展。

蓝莓产业的发展，离不开相关基础设施的改善。2022年末，澄江市全面禁止从抚仙湖取水。为保障坝区、部分山区农田灌溉不受影响，澄江市以调蓄带调度管理为抓手，以水价综合改革为保障，实施抚仙湖流域农业水资源循环利用工程。

“作为该工程实施主体，建行给我们发放了1.7亿元贷款，期限20年，支持新建提水泵站、管道、蓄水池等工程设施，覆盖灌溉面积9.12万亩，服务种植企业、合作社近100户，种植大户600余户，普通农户1.9万余户。”澄江市产业投资开发有限责任公司有关负责人表示，良好的基础设施和生态环境将进一步推动当地农文旅发展。

消费基础设施和流通体系是承接供给和需求相结合的具体场所和路径，在提振消费中起着举足轻重的作用。

“我们按照监管政策要求做好行内产品制度优化，发挥商用物业抵押贷款作用，支持包括购物中心、酒店、商业综合体在内的消费基础设施项目提质升级，结合人口产业分布、新兴业态发展趋势，加大重点城市、核心商圈商业项目信贷支持力度。”建行相关部门负责人说，通过支持国家物流枢纽建设，现代物流领域本年发放贷款超1200亿元，持续加大“平急两用”公共基础设施贷款投放。

以小切口撬动大增长

万亿消费新蓝海中的建行实践

记者：程韦 张颖

云南高原的褶皱里，有一片被群山环抱的“琉璃万顷”——玉溪抚仙湖。在湖边点一杯咖啡，便可织就一段慵懒又诗意的时光。若遇晴天和日，或许还能目睹云层从橘渐染成紫的绝美“大片”。作为新晋的“出片胜地”，抚仙湖正引来越来越多游客驻足。

这是“情绪消费”升温的又一生动注脚。从疯抢潮玩IP到智能机器人狂欢，从“我的阿勒泰”到“跟着赛事去旅游”，近年来，“情绪消费”在满足更多人精神需求的同时，持续破圈延伸，并一跃成为文旅等产业发展催化剂。

最新数据显示，今年前三季度，中国社会消费品零售总额36.59万亿元，同比增长4.5%，预计全年社零总额有望突破50万亿元。在增速较快的细分项目中，就包括以文旅为代表的服务消费，还有以旧换新、数字商品消费等。

上述现象级的消费趋势表明，消费市场的底层逻辑正在改变——从过去需求决定供给，到如今依靠供给创新激发需求。与此同时，国民经济和社会发展“十五五”规划亦明确提出，要大力提振消费，扩大优质消费品和服务供给，推动商品消费扩容升级等。

新的时代课题随之而来：如何深度挖掘不同客群需求，进而通过供给侧的服务创新等，撬动消费新蓝海？

眼下，以建设银行为代表的市场参与者在“扩内需促消费”的主战场上因地制宜、精准发力，以金融“活水”滴灌消费市场的“毛细血管”，力图打通消费增长的“末梢神经”。

“情绪消费”撬动新蓝海：村落里铺就致富路

不能喝咖啡的洗衣店不是好杂货铺；有划痕才有乐趣，年轻人怎样靠买二手治愈自己；如何把亚洲美食和语言教室搬到一起……通过对24个新业态案例研究，有国外知名社会学者认为，伴随人口结构重塑，中国将逐步进入精神富足的“第五消费时代”。

在“第五消费时代”，人们追求简约、可创造持续幸福的消费。这也是为何当经济周期的时代钟摆再度摇向消费，以90后、00后等为代表的新消费市场主力军，能够将“情绪经济”推上新的消费风口。

从追求物质到精神关怀，当下，嗅觉敏锐的创业者已看到消费变迁背后的一片蓝海。

多年前举家迁至云南的东北人邢海龙，近年来将目光瞄准了“滇中明珠”玉溪，这里不仅常年气候宜人（年均气温16℃-25℃）、空气负氧离子含量高，而且拥有滇中地区最大、最深的高原淡水湖——抚仙湖。

身处“天然氧吧”，如何让来往者在身心得到疗愈之际，拉满情绪价值？邢海龙的初步思路是：打造湖边咖啡馆，将一杯咖啡作为情绪消费的载体。同时，以大幅落地窗与室内低饱和度色调设计，将周围此起彼伏的花海与一众湖光山色尽收眼底，形成人、湖、花的几何构图，让游客在沉浸式的美学体验中实现“悦己”。

按照这个设计思路，所需的资金投入超出了邢海龙预期。“总投资近300万元，实际筹备中发现还是有一定的流动资金缺口。”但这个问题并没有困扰邢海龙多久，因为他“丝滑”地拿到了建行的70万元纯信用贷款。

今年春节，邢海龙的阑珊咖啡馆正式对外营业。据他透露，伴随国内消费持续回暖，阑珊咖啡馆客单价稳步上升。按照全年四个月左右旺季、单日客流量最高达2000人进行估算，咖啡馆有望在不久后实现盈利。

借力自然资源，打造场景、营造氛围，在毗邻抚仙湖的小湾村里，与邢海龙一样，通过捕捉情绪消费背后新商机的创业者，并不在少数。在相关部门支持下，他们与当地村民一起，利用小湾村依山面湖的地理优势，结合情绪价值需求，重塑文旅消费体验。

邢海龙透露，早在阑珊咖啡馆落地前，他就在小湾村内筹建起一家特色民宿——阑珊宿全湖景小院。

“民宿经营初期，我们收入相对较低，又遇到资金难题，是建行坚定地向我们提供了支持，小院也由此‘解锁’了建行系统内第一笔‘民宿贷’。”邢海龙回忆说，多年来建行陪伴他数度穿越“风雨”，这也是不久前面对咖啡馆资金缺口时，他第一时间找到建行并“丝滑”拿到贷款的原因。

近年来，围绕小湾村商户的不同需求，建行通过持续创新产品和服务机制等，为商户发展赋能：针对资金需求，建行相继推出“民宿贷”“农商贷”等特色信贷产品；截至目前，建行云南省分行已累计为小湾村三分之一的商户提供信贷资金达450万元。此外，云南省分行在小湾村创新推出“金融副村长”机制，由村委干部担任，为需要金融服务的村民等牵线搭桥。

最终，小湾村从曾经不起眼的贫穷村落，“摇身一变”为远近闻名的民宿旅居地和乡村振兴示范村，更大的消费“磁场”得以激活。

这是建行在文旅消费金融领域的生动实践样本。在国家提振消费政策引导下，今年初，建行在同业中率先启动以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题的消费金融专项行动，着力推动消费金融实现“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条深度融合和全面升级，以高质量消费金融服务促进全方位扩大国内需求，多维度助燃消费。“破题文旅消费业态与金融融合”正是专项行动的四大重点工作之一。

在具体举措上，建行相关负责人介绍，建行主动为文旅企业、产业上下游参与方，提供信贷、支付结算等一站式金融服务；持续为商户提供收单分账、普惠贷款、系统支持等综合服务，支持新业态培育；截至9月末，文旅、体育、教育、健康等领域贷款规模超万亿元，各项贷款占比连年提升。

可以看到，在这场以情绪价值撬动文旅消费的热潮中，建行的金融“活水”不仅帮助当地激活发展动能，更让游客循着炊烟走进村落，在依湖而居的沉浸式体验中带动服务消费，为创业者和村民铺就致富路。

政策暖意流向千家万户：平台“焕新”促消费升温

如果说“邢海龙们”以情绪价值重塑“诗和远方”，绘就文旅消费增长图景；那在经济大省江苏，市场参与者们则通过“真金白银”的补贴和“一站式”的便利，为促消费再添新动力。

2024年以来，在相关政策指引下，江苏省根据自身实际推出消费品等“以旧换新”行动方案。此后，政策持续加力、扩围，促消费成效渐显。

“某品牌标价13000元的百寸电视，扣除以旧换新和品牌厂商等方面补贴后，最终价格可降至7800元左右。”京东Mall工作人员透露，在大力度的消费补贴下，今年部分产品销量实现了两位数以上的增长。消费者能以更实惠的价格“换新”更高品质的产品，消费意愿相应大幅提升。

不仅如此，为了让政策“暖意”更安全、顺畅地流进千家万户，结合消费者实际反馈，江苏省相关部门决定搭建一个集补贴领取、购买支付等多功能聚合的“一站式”服务平台。但面对不小的用户规模，且要兼顾多功能聚合与消费体验顺畅，平台落地并非易事。

“责任重大，承接初期压力不小。”依托多年来在政务服务、金融科技等领域的深耕与积淀，最终，建行成为这个“一站式”服务平台的承接方。建行江苏省分行副行长叶轮坦言，很多问题都是首次出现，且需求变化多、速度快、时间短，对平台迭代提出了不低的要求。

2024年9月，经过系统开发、联调等一系列工作，江苏省相关部门与江苏省分行联合开展的江苏省苏新消费家电以旧换新专项活动（下称“苏新消费”）正式上线。叶轮透露，为了保障用户体验，建行投入了大量的开发运营资源，快速迭代优化，有力保障活动上线运营。

今年以来，“苏新消费”平台全面升级：开通京东、淘宝、抖音、苏宁易购、拼多多、快手等10个家电购新补贴资格申领渠道，实现补贴申领“一站式”服务。同时，打通支付宝、微信、云闪付、建行生活、pos机刷卡、现金支付等支付方式，实现全渠道支付。

“此前消费者在申领消费券、支付等环节，均需在不同平台页面间进行跳转。如今通过‘苏新消费’平台，无需再切换场景。”自接入“苏新消费”平台，京东五星电器工作人员感受到不同于以往的便捷：在秒级响应中，用户申领消费券、支付及平台对个人身份（是否已领消费券）的核验等均可“一站式”完成。

值得注意的是，为了实现消费促进效应更大化，江苏省分行还根据最新政策，将消费贷款贴息申请入口嵌入“苏新消费”平台，适时打出“国补+贴息”组合拳。

正是通过诸多类似的“融商圈、嵌场景”举措，建行持续细化金融服务“颗粒度”，让更多政策红利惠及消费者。截至10月末，江苏省分行借助财政贴息政策，已实现符合贴息条件的贷款消费9.4万笔，涉及消费交易额1.1亿元，贴息效应初步显现。

市场分析人士认为，持续释放的政策红利、不断升级的消费体验等，共同为江苏消费市场注入了强劲活力。

今年前三季度，江苏省实现社会消费品零售总额34788.3亿元，同比增长4.2%。另据江苏省相关部门人员透露，1月-8月，江苏省商务领域消费品“以旧换新”累计使用补贴资金205.77亿元，拉动汽车、家电、家装家居等大宗消费1772.06亿元，拉动比达1:8.6。

以平台撬动消费支点，力促一方消费火热的建行实践正在全国更多地方上演。依托手机银行、建行生活“双子星”平台，建行积极承接政府消费补贴发放等工作，截至今年10月末，已累计在309个城市发放超209亿元政府消费补贴资金，拉动消费交易额超1511亿元。

在相关部门牵头、建行“搭桥”、商户参与的“政、银、企”协作模式下，政策“暖意”如春风化雨般浸润市井烟火，消费市场的“乘数效应”亦由此激活。

秉持初心共筑价值生态：服务拓维赋能韧性增长

近1400万名消费者、6000家家电3C商户……“苏新消费”平台的“朋友圈”正不断刷新。在市场人士看来，其之所以能够实现有效的客群触达和消费动能激发，在于摆脱了传统的“政、银、企”合作逻辑，以平台客群多元需求为核心，构建起可持续的价值生态圈。

在这个价值生态圈内，银行既是“链接者”，亦是“赋能者”。“无论角色怎么转变，服务实体经济和人民美好生活需求的初心不会变。正因如此，我们走的每一步、做的每一次创新，都一定会回归到要为用户创造价值的根本上。”有建行内部人士强调。

这句话并没有停留在口号上。近年来，囿于市场竞争加剧等因素，苏新消费活动参与商户——江苏南通“星途通讯”（经营 3C 产品）门店流量持续下滑，一度陷入经营困境。

对此，在提供普惠贷款、费率优惠等金融服务支持基础上，江苏省分行深挖星途通讯发展需求，通过场景引流等延伸服务，助其破解获客难点。最终，星途通讯用三个月时间实现了销售额破百万元，客流量提升200%。目前，其累计销售额已近千万元。

无独有偶。云南昆明金马正昌果品市场中的90后创业者张佑，同样对建行的流量扶持效力感受颇深。“今年上半年，在未做其他推广的情况下，通过建行搭建的‘一部手机逛商圈’等平台，我们的元江小芒果刚上线，便迅速实现了数千单的销售量。”张佑说。

“一部手机逛商圈”是建行云南省分行与云南省相关部门于2021年初协作上线的综合服务平台。除了承担政策补贴资金发放，近年来，云南省分行围绕商圈、商户和消费者等客群需求持续创新，推动平台服务触角再延伸。

如针对金马正昌果品市场冷链货运车充电桩人工缴费、商铺水电费缴纳、市场车辆管理费收缴等管理环节的核心痛点，云南省分行以“一部手机逛商圈”平台为依托，通过改造市场方缴费结算系统功能，彻底改变原有手工记账和现场排队充值模式。

由此，金马正昌果品市场的管理成本得以降低，消费环境进一步优化。据云南省分行相关负责人介绍，商铺水电费缴纳功能已于9月正式上线运行，市场内计费充电桩已接入平台200台左右，累计充电交易笔数1000余笔。

向下扎根，方能向上成林。“长期以来，大家对银行的印象就是提供资金支持等金融服务。从没想过银行会躬身下沉到一些不起眼的需求和难点中，为我们切实解决很多问题。”在金马正昌果品市场一名商户看来，通过数字化平台，建行与他们之间建立起了一种有温度的链接，这打破了他对金融服务冰冷的印象。

正是这种有温度的链接，亦让建行在同业竞争加剧的当下，实现了消费金融业务的韧性增长。截至今年10月末，建行个人消费贷款余额达6527亿元，当年新增近1250亿元。

显然，无论是“苏新消费”平台还是“一部手机逛商圈”，其成功落地背后均藏着一个朴素的金融逻辑：金融为民。循着这个目标，银行不再是孤立的服务提供者，而是成为链接万物、赋能百业的价值中枢，在相互关联、彼此赋能的生态圈中，“促消费”得以落地为微观个体的生动特写与真实获得。

【后记】

消费，一头连接着拉动经济增长的稳定锚，一头托起了百姓民生的万家灯火，正以澎湃动能擘画中国高质量发展新篇。在扩内需促消费政策的持续发力下，从顶层设计的系统性规划到基层实践的创新性探索，一幅“内需驱动”的时代图景已徐徐展开。

时代出题，金融答题。作为国有大行，建行深知使命担当，近年来从顶层制度设计到部门协同、从产品创新到基层落实，全面发力提振消费。

诚然，只有通过“提振消费”与“以人为本”的耦合，消费增长的稳定器方可筑牢。

对此，建行始终置顶对“人”需求的精准捕捉，并以“信贷+场景+支付+衍生服务”的平台化发展逻辑，链接、赋能生态圈各方，将宏大的社会责任落实到金融场景的细节里；让金融服务触角延伸至普通百姓衣食住行的方方面面，让他们在一杯咖啡、一次旅游、一袋水果、一部手机里，遇见自己的“小确幸”。

中国经济生生不息的发展和弦已经奏响，大行求解时代课题的故事远未结束。但有一点可以确定，跨过新一轮周期调整，中国经济和银行业，都将站上新的发展高度。

信贷支持、线上引流、小程序连接……

银行这样深度促消费

记者：刘颖

金秋时节的云南抚仙湖畔，午后阳光洒在小湾村邢海龙的民宿小院，他站在露台上迎着微风，感慨回忆起几年前的窘迫：平台上原本二十七八万元的订单全部取消，员工工资也难以为继。“困难的时候，建设银行伸出了援手，提供了民宿贷，无需抵押的纯信用贷款。”邢海龙对经济观察报记者说道，这笔贷款帮他度过了艰难时刻。如今，他的民宿不仅早已收回投入成本，还成了抚仙湖畔小有名气的网红打卡地。

同处云南，昆明金马正昌果品市场内，建行支持的冷链货运充电桩正在被应用。这套解决了“插卡易丢、结算烦琐”的智慧设备，连同建行“一部手机逛商圈”等创新服务，让这个承载昆明90%水果供应的市场运转更高效。

消费一方连着经济增长的动力引擎，一方系着民生福祉的温度感知。文旅行业“民宿主融资难、客流少”，农业领域“农户没钱干、好产品难出圈”，流通市场“商户缴费繁、资金周转急”，科创新品类消费“轻资产融资贵、新品推广难”……当下不同行业的消费痛点，既制约着经济潜力释放，也影响着民生体验升级。

近日，经济观察报记者实地调研云南、江苏两地发现，作为深度参与促消费的金融机构，银行正以“不止于贷款”的角色介入破局。银行既是资金供给者，更是消费场景的深度参与者、企业品牌的推广者，通过“信贷创新+场景赋能”的组合拳，深入消费链条各环节，支持消费市场的“烟火气”。

首笔“民宿贷”

“80后”创业者邢海龙，早年在东北地区深耕建筑行业。2014年，他敏锐捕捉到云南服务业的发展机遇，毅然转型并在当地开设了一家商务酒店。

2019年，凭借此前在云南从事土建工程和运营酒店的经历，邢海龙洞察到小湾村的民宿发展潜力，计划在此开拓新业务。几年以后，他经营的民宿阑珊宿成为预订热门，他也成为了澄江民宿协会的会长。

2023年，在当地民宿经营低谷期，建行创新推出“农商场景”系列贷款产品，邢海龙成为“尝鲜者”，成功申请到50万元“民宿贷”。

据建行云南澄江支行工作人员介绍，邢海龙所贷的“民宿贷”是“农商场景”系列贷款产品的首笔业务。作为普惠类贷款，“民宿贷”专门面向民宿类企业，采用按日计息的灵活方式，有效降低了融资成本，且审批仅需两三天，大幅节省时间成本。

在信贷支持经营者渡过难关的同时，建行也尝试从消费端“破局”：派遣团队通过社交媒体直播推广提升民宿曝光度，将民宿接入建行生活APP（建行推出的本地生活服务平台），游客可用满减券在建行生活APP抵扣消费，为民宿吸引更多客源。“现在来的客人，部分是刷社交媒体了解到的，还有一部分是建行平台引流，外地游客占了一大半。”邢海龙说。

如今，邢海龙身边越来越多的同行也使用了建行的民宿贷。建行云南省分行提供的数据显示，截至2025年9月，云南省分行已累计为小湾村三分之一商户提供了450万元资金支持，45户经营者入驻建行平台，通过平台促成收单业务超1.7万笔、交易总额超1100万元。

2025年，随着云南咖啡的走俏，邢海龙最新推出“阑珊咖啡”项目，建行再提供70万元贷款支持，助力其拓展事业版图。

创新场景破瓶颈

丰收季节，云南澄江农户何小龙望着连片的蓝莓大棚难掩激动。澄江蓝莓因水质、光照等自然环境得天独厚，成了当地特色农产品。

但在产业发展过程中，澄江蓝莓面临着亟待突破的瓶颈：一方面，规模化与集约化程度不足成为制约产业升级的关键问题；另一方面，品牌知名度的挖掘与建设滞后，未能充分释放澄江蓝莓的品质价值与消费潜力。

中链达通（澄江）农业科技有限公司是何小龙承包大棚的管理方，该公司总经理文奎介绍，公司与建行合作，为农户提供专业技术服务，覆盖种苗、种植、管理、采收全过程，承租户85%的承包费可由银行贷款承担。“搞设施种蓝莓需87万元，我当时都凑不齐。”何小龙说，建行“裕农快贷”帮他补足了50万元资金缺口，并且不需要抵押、线上审批，3天就到账了。他预计每亩纯利润4万元，当年即可回本。

除了资金的加持之外，建行还通过建行生活APP、“一部手机逛商圈”等平台，协助推广澄江蓝莓品牌，消费者线上下单、扫码就能查看种植溯源信息。“一部手机逛商圈”是建行2021年与云南省商务厅合作上线的平台，截至2025年9月，已承接4800万元政府消费券发放，进驻商户超27万户。

在昆明金马正昌果品市场，每天清晨，市场里满是冷链货车的轰鸣声，来自东南亚的榴莲、山竹等水果从这里发往全国。

但曾几何时，三大“老难题”制约着这里的消费流通：冷链货车充电靠插卡，丢卡、盗刷问题频发，人工记账效率低；500多家固定商户、3000余户流动经营户分散，水电费、租金收缴全靠人工，商户排队缴费耗时久；老市场缺乏线上展示渠道，市民采购找不到精准入口，商户也难触达更多消费者。

建行的介入从最紧迫的“充电难题”开始。针对冷链货车充电混乱现状，建行用一周就上线了智慧充电系统，货车司机扫码即可充值、启动充电，充电结束后通过建行结算系统自动完成费用计算与退款。更为关键的是，这套系统还解决了市场管理方的分账难题，电费、服务费自动拆分，避免人工核算误差，仅这一项就帮市场节省了30%的管理人力成本。

破解管理痛点后，建行又聚焦商户经营需求，针对“缴费难、融资难”，积极提供信贷支持，并借助“一部手机逛商圈”平台，整合水电费、租金、卫生费等线上缴费功能，还提供进销存管理工具。

云南千农万家农业科技有限公司的负责人张佑受益于此。他的店铺虽然面积不大，却凭着“一站式购齐”的方式把生意做得有声有色。他店里的耗材品类杂、库存周转快，以前手工记账常出纰漏，如今用平台的进销存工具，手机上就能查库存、记销量，省出的时间能多对接好几个客户。

供需两端促消费

在实地调研中，记者观察到，江苏南京京东Mall大明路店工作日很热闹，消费者或在二楼生活电器区的咖啡体验区放松休憩，或围在影视厅前惊叹100寸大屏电视的震撼画质。不少人手里攥着手机，对照建行生活APP上的满减优惠和以旧换新补贴信息，挑选心仪的家电。

据京东五星电器全渠道运营负责人王邵君介绍，该店于2025年3月试营业、五一正式开业，开业期间累计客流量突破10万人次。

这背后，是建行深度参与消费，从补贴结算、消费信贷到线上线下融合的全链条赋能。从家电卖场到科创新消费品类，金融作为纽带，串联起消费链条的“供给端”与“需求端”，既破解了不同行业的信贷痛点和经营难点，也让消费者享受到更便捷、更优质的服务。

建行住房金融与个人信贷部负责人表示，今年年初建行在同业中率先启动了消费金融专项行动，推动实现“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条深度融合和全面升级，截至10月末，建行个人消费贷款余额6527亿元，当年新增1247亿元，余额、新增均位居同业第一；依托手机银行、建行生活平台，建行积极承接政府消费补贴发放工作，并在消费补贴场景部署消费金融产品，叠加丰富多彩的客户优惠活动。截至2025年9月末，建行已累计在306个城市发放超197亿元政府消费补贴资金，拉动消费交易额超1368亿元。

江苏省是消费大省，诸如“苏超联赛”“苏新消费”等创新消费业态都在这里呈现。建行是连续两年独家中标“苏新消费・家电以旧换新”项目的金融机构。2024年，江苏省商务厅联合建行江苏省分行，共同开发上线江苏省消费品以旧换新平台，作为“苏新消费”政策落地的核心载体。

在平台建设与承接过程中，江苏省分行也做了大量工作，千余家网点按点对接商户，建立一对一服务机制，每一个商户均可享受快速便捷服务；全省设立1920人的苏新消费服务专员，一对一解决商户问题，快速响应商户诉求。

2025年，江苏省消费品以旧换新平台进一步升级，聚焦“优化消费体验”核心目标，打造补贴申领“一站式”服务：一方面，开通京东、淘宝等10个家电购新补贴资格申领渠道，让消费者充分享受便捷高效的换新体验；另一方面，全面打通支付链路，覆盖支付宝、微信、云闪付、建行生活APP、POS机刷卡及现金支付，实现“全渠道支付无障碍”。

江苏省分行副行长叶轮表示，该行自2022年以来承接江苏省164个政府促消费项目，吸引全省超过1400万消费者参与，覆盖餐饮、商超、汽车、家电、家装、文旅、购房、观影等八大重点领域。

京东五星电器是以旧换新消费补贴的使用商家，据南京京东Mall大明路店工作人员介绍，“以旧换新补贴+满减+分期”组合优惠化解了消费者大额家电购买压力，原本买75寸电视的预算，消费者可以靠优惠升级成100寸。

南京德基广场门店内，南京蔚蓝智能科技有限公司（下称“蔚蓝智能”）的四足机器狗“小白”稳居电商消费级机器人销量榜首。

而在2023年初，该公司核心产品即将上市时，却遇上了现金流紧张的难题，且公司年营收不足2000万元，无传统抵押物，融资面临困难。

“没想到当时建行能给我们1000万元的普惠授信。”蔚蓝智能副总裁孙李恔回忆道。他说，建行是他们合作的第一家国有大行，建行南京分行了解情况后，跳出传统信贷评价框架，综合评估企业专利价值、研发团队实力及产品市场前景，最终为公司授信，且享受0.5%的贴息优惠，大幅降低了融资成本。

截至2025年9月，建行已连续两年为该企业续贷，累计授信达3000万元，为其技术创新提供稳定资金保障。

同时，建行还为购买机器狗的消费者提供分期免息优惠，搭配平台优惠券，进一步降低消费门槛。数据显示，机器狗产品登陆建行生活APP后，节日旺季销量同比增长超200%。

补贴催化、数字赋能、供给升级

建行书写促消费“新方程”

在江苏，一位年轻顾客刚通过“苏新消费”平台领取家电补贴，轻松将心仪的新款冰箱加入购物车；

在云南，坐在昆明写字楼里的白领轻点手机下单，抚仙湖东岸的农户便应声开始采摘，一颗蓝莓最快72小时就能从枝头直达城市餐桌；

在上海，乐高乐园开园首日人气爆棚。

这些看似分散的消费场景，实则被同一股金融力量紧密串联──建设银行正通过补贴精准投放、数字生态融通、供给端创新赋能，将金融“活水”输送到消费市场末梢。

据建行相关负责人介绍，今年年初，建行在同业中率先启动以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题的消费金融专项行动，坚持优化供给与扩大需求相结合，推出消费信贷赋能、综合金融服务升级等一系列举措。截至9月末，建行个人消费贷款余额 6458 亿元，当年新增突破千亿元，余额、新增均位居同业第一；信用卡总消费交易额近2万亿元；自服务消费与养老再贷款政策实施以来，相关领域贷款投放已超900亿元，文旅、体育、教育等重点领域的贷款总规模突破万亿元。

这些成绩背后，是建行从需求端激发乘数效应、于流通端畅通血脉循环、在供给端夯实产业根基，共同构筑出的一个系统化、可持续的促消费“新方程”。

承接补贴，激发消费“乘数效应”

“夜市千灯照碧云，高楼红袖客纷纷”——唐代诗人笔下的扬州盛景，是江苏千年商脉的生动写照。

从隋唐时期的“黄金水道”，到近代张謇、荣氏家族“实业救国”的实践，开放务实、精益求精的商业基因早已深植于江苏的发展脉络。

2025年上半年，江苏省社零售总额突破2.39万亿元，规模与净增额均居全国第一。

无论是“十三太保”你追我赶的产业竞合，亦或“苏超”创新模式对消费动能的激发，都在呼唤与经济增长相匹配的现代金融服务──作为江苏省级家电以旧换新服务平台“苏新消费”的运营方，建行江苏省分行依托金融科技打通政策落地“最后一公里”，推动促消费政策红利真正惠及消费者。

江苏省分行副行长叶轮介绍，2022年以来，该行通过“建行生活”平台已承接政府促消费项目164个，有效拉动餐饮、商超、汽车、家电等8大重点领域的消费提升。

为做好“苏新消费”家电以旧换新服务项目，提升消费体验，该行打造了“苏新消费”平台，创新开通京东、淘宝、抖音等10个家电购新补贴资格申领渠道，并全面接入银联、支付宝、微信等主流支付工具，真正实现“线上线下、大小商户”全覆盖。

截至目前，“苏新消费”平台已服务近1400万消费者，对接约6000家家电3C企业，构建起庞大的消费服务网络。

“补贴显著增强了消费者的购买力。”京东五星电器销售人员表示，“领取了补贴，顾客相同预算能买到更好的产品，甚至愿意加钱，实现个人层面的‘消费升级’”。

承接政府消费补贴只是起点，唯有将财政政策与金融工具融合，才能更好发挥出撬动消费的乘数效应。

个人消费贷款贴息政策发布后，建行迅速在手机银行搭建“消费贷款财政贴息”专区，实现协议一键签署、消费自动识别、贴息直接抵扣的全流程线上化服务，截至目前，建行签署财政贴息服务协议的客户数已超90万户。

在推动个人消费贷款贴息政策落实方面，江苏省分行一方面在汽车、装修、家电等重点领域商户端，持续开展贴息政策宣传，另一方面则在“苏新消费”平台嵌入贴息申请入口，打出“国补+贴息”组合拳，实现消费促进效应最大化。

截至9月末，该分行已落地符合贴息条件的贷款2.2万笔，涉及消费交易额近4000万元，有效降低居民消费成本，为“水韵江苏”的消费图景注入源源不断的金融甘霖。

数字生态，贯通消费“毛细血管”

九月下旬上午十点，昆明金马正昌果品市场入口处早已人头攒动，各地果商汇聚于此，开启一天的忙碌采买。随着冷链货车后厢缓缓打开，一箱箱来自东南亚的榴莲、葡萄、人参果被迅速卸下，转装至平板车，完成它们入境后的首站中转，随即发往全国各地。

2024年，中国以3.28亿吨的水果消费规模跃居全球第一。金马正昌果品市场拥有固定商户500家、流动商户约3000家，全年水果成交量达150万吨，成交金额突破90亿元。

庞大交易规模背后，是建行的数字化赋能。依托“建行生活”和建行云南省分行与地方政府合作打造的“一部手机逛商圈”平台，建行支持金马正昌果品市场开展数字化改造，全面提升经营、结算、流通等环节的效率。不仅如此，依托数字系统交易数据，建行还为市场内77家商户批复普惠经营性贷款超7200万元，帮助拓展线上销路。2025年以来市场交易量同比增长18%，产品辐射全国28个省份。

澄江抚仙湖的花香蓝莓是金马正昌果品市场最受欢迎的水果之一。

受益于温差大、日照长、紫外线强等得天独厚的气候条件，澄江抚仙湖的花香蓝莓品质卓越，11月到次年5月生长，6月错峰上市，弥补了国内外蓝莓市场的空档期；但优势背后，其发展亦受制于土地、用水、资金、冷链等难题。

面对种种制约，建行在“一部手机逛商圈”平台开设专栏，创新农业用水线上缴费系统，搭建“电商+物流”生态链，协同物流企业匹配冷链资源，实现订单即时触达农户，带动蓝莓销售额显著增长。“手机点一点，蓝莓坐‘飞的’！”抚仙湖东岸的蓝莓种植基地里，农户李大姐看着手机上传来的订单高兴地说道。

今年上半年，澄江市蓝莓产业综合产值达37亿元，蓝莓采摘、鲜果加工等新业态吸引了越来越多游客，“一颗蓝莓撬动全域消费”正逐渐成为现实。

以上种种，正是建行以数字生态激活消费市场的生动缩影。

近年来，“一部手机逛商圈”平台已吸引224个商圈、超27万商户入驻，带动消费交易笔数超850万笔，累计交易金额达3.87亿元。“建行生活”APP已承接发放全国306个城市、超197亿元的政府消费补贴资金，拉动消费交易额超1368亿元。

赋能供给，夯实消费增长根基

真正激活消费动能，除需求端外，还需持续优化消费供给。

建行公司业务部相关负责人指出，该行坚持促进优化供给与扩大需求相结合，将实施扩大内需战略同深化金融供给侧结构性改革有机结合，将旅游、文化、体育、健康、教育、养老等服务消费重点领域作为信贷结构调整的主要领域，持续加强信贷支持。

今年7月5日一早，上海乐高乐园度假区开园首日，门口早已人潮涌动。开园后，标志性的巨型人仔“搭搭”瞬间被游客围得水泄不通，不到一个半小时，园内热门项目的排队时长均超过60分钟。

这场火爆开园的背后，是建行长达2042天的持续陪伴——

从2019年末首次接洽，到2022年首笔贷款落地，再到2025年官方合作伙伴，建行始终与乐园共同成长，成为乐园建设贷款银团的独家牵头银行、全渠道收单银行，乐园开园欢庆周期间，还推出乐园限量纪念年卡以及“笔笔欢乐减”“大额满立减”等建行龙卡支付优惠权益，营造乐园消费氛围。

在福建厦门，“屿见闽南·时光幻境”景区以三大演区、八大街区、83项文化非遗和近30场沉浸式演艺，浓缩呈现闽南千年文化魅力。5月开业后，首个周末日均游客近万人，单周累计接待3.4万人次，至今已吸引游客超20万，成为今年厦门文旅市场的现象级项目。

该景区的成功背后也有建行的深度参与：建行厦门市分行不仅提供3.24亿元固定资产贷款，还提供代发工资及配套服务，切实保障项目运营。

文旅项目之外，建行在新型消费领域同样展现出前瞻布局。

当家庭陪伴机器人企业蔚蓝科技因芯片短缺面临资金压力时，建行作为唯一合作的国有银行，深入理解其产品价值后，果断提供1000万元“成长之路苏知贷”支持，并将“BabyAlpha机器狗”引入“建行生活”平台，精准触达科技爱好者与高品质家庭客群。

“今年以来，我们的阿尔法机器狗销量增速超过100%，企业的快速发展离不开金融支持。”蔚蓝科技财务总监孙李恔透露，正是建行最初的1000万元贷款，帮助企业渡过难关、实现产品迭代更新，如今，机器狗已累计销售超2万台，用户覆盖全国所有省级行政区。

当金融“活水”注入产业链关键环节，润泽经营主体的同时，也在消费端激起了层层涟漪。

不做简单的资金提供者，而是成为产业创新的同行者。建行通过精准赋能供给侧，推动优质供给激发消费热情，这种“因链施策”的智慧，势必将在更多地区成为提振消费的重要动力。