老七家开门红产品，最全测评！到底哪家强？

朋友们，最近朋友圈是不是被各家保险公司的开门红刷屏了？

收益演示，看着有点心动？

越是这种时候，咱们越得冷静！千万别上头就冲了！

真正搞清楚产品的形态和收益，拒绝被忽悠。

今天，就带大家扒一扒，头部老七家的开门红产品，到底怎么样？

开门红是个啥？

看产品之前，要明白开门红到底是个啥？

不管说得多么天花乱坠，万变不离其宗。

它的核心基本都是 “主险 + 万能账户”的模式。

以前主险大多是固定类快返年金，最快第5年，就能取钱的。

这两年利率下调，主流变成了固收类增额寿或者分红型产品。

而万能账户，依旧是保底加浮动两部分组成。

可以理解成一个有保底收益的“余额宝”。

其中主险不领的钱可以放进去二次增值。

那这里就有个常见的“坑”。

有些为了夸大产品的收益，会把不确定的万能账户结算利率，当做确定的收益来演示。

所以咱们一定要擦亮眼睛，主险本身的收益才是根基。

根基不稳，别的都白搭。

下面，咱们就进入正题，看看几家头部保司的产品到底怎么样。

产品太多，咱们就挑几款热度高的来说说。

产品上都是属于分红类型，国寿的是分红型养老金，比较特别，咱们单说。

其余几家都是分红增额寿，放在一起对比。

国寿——鑫鸿福养老年金险（分红型）

先来看国寿的鑫鸿福养老年金险（分红型）。

产品的逻辑很简单，现在交钱，等到约定年龄，女55/男60岁开始领钱。

但是如果投保年龄大于55岁/60岁，那么就是投保后，第二年开始领取。

领取年限上，还有四种可以选择。

分别是领取15年，领取20年，领取至85岁和领取至100岁；

主要看领取金额上，有保证领取和分红两部分。

保证领取，是写进合同的，一定可以拿到的。

细分为三笔。

第一笔，叫特别生存金。

就是在开始领取养老金的那一年，可以拿一笔钱。

趸交的话，是已交保费的1%；分期缴费的，则可以领取年交保费的5%。

第二笔，是每年固定的年金，金额是基本保额。

第三笔，是满期金。

保障期结束后，仍然活着的，可以拿回当初所交保费。

当然如果没有活到保障期限的，赔付已交保费和现金价值，两者较大者，保证不会亏损。

再看分红，这部分是不确定的。

采取的现金分红方式，从保单第二年就有。

可以选择落袋为安，直接拿走。

也可以暂时不领，放在保司账户里进行累计生息。

这个利率，每年都会变，大概率会比银行定存高一些。

比如今年是2.0%，但估计年末会调整，利率会降不少。

整体形态上就是这样，看下来稍微有点复杂。

我们直接上案例，演示一下。

假设一位40岁的姐姐，一次性交进去100万，保障至100岁。

那么她每年可以领多少钱？

先来看一定能到手的，保证部分。

55岁这年可以领取特别生存金+养老金，两部分，共3.3万元。

56岁及以后的每一年则可以领取2.3万元。

至于满期金，要到100岁才能领回，这个饼有点大，所以我们暂时不看。

再来看加上分红之后的，这里按照分红100%实现的情况下。

分红是从保单第二年就有的，每年大概是1.1万-1.4万不等。

两部分加起来，从41岁-54岁之间，每年的分红有1.1万-1.4万左右。

55岁这年多一些，可以领回4.7万。

56岁开始，每年可以领回3.7万左右。

一直到领到77岁时，可以领回1倍本金。

再看账户剩余的现金价值，前7年都是封闭期。

也就是这段时间如果选择退保，是会亏本的。

但是从第7年往后，现价一直超过本金100万，最高的时候甚至是增值到110多万。

也就相当于，本金不动，纯领利息，有点快返年金的感觉。

那它放在整个市场，处于什么水平呢？

我们拿和其形态相似，市场上另一款拔尖的分红年金对比一下。

也是可以做到本金不动，只领利息的。

同样都是40岁女性，趸交100万的情况下。

这款拔尖分红年金，从55岁领取的固定年金是2.35万，相比国寿的鑫鸿福多500左右。

然后分红部分，它每年可以领取1.4万-1.8万左右，也是比国寿的鑫鸿福多3-4千。

两部分加起来，从55岁开始，每年可以领回4个多点。

相比国寿的鑫鸿福每年多领5千的收益。

同时顶尖分红年金的现金价值，第5年就能回本，此后现金价值一直会大于100万本金，最多能够增值到120万左右。

综合后期复利可以超过3%；而国寿的鑫鸿福，后期复利只有2.7%左右。

所以单从预期表现来看的话，国寿的鑫鸿福领取表现在市场上水平一般。

当然这只是预期演示收益，实际能拿到多少，要看保司后续的分红情况。

这点可以参考往年的分红水平。

国寿，作为行业老大哥。

过往分红这块，公布年份比较久。

从2013年到2024年，一共12年的分红实现率。

2021年以前，除了2018年平均达成率只有76.01%；

其他6年平均分红实现率都能超过100%。

从2021年之后，分红稍微有些下滑。

其中2021年当年的平均分红实现率有97%，也基本兑现分红预期。

但是2022年就只有67.94%了，差距就比较大了。

要知道这时候，监管没有监管限高。

再后来，监管2023年限高，平均分红实现率只有35%。

今年最新分红有所提高，老产品的实现率平均47.32%；

13款新产品平均值107.54%，整体平均值有54%。

看下来这几年的波动还是比较大的。

而且我们之前有给大家统计过，所有保司过往分红数据，综合对比，发现和拔尖保司是有一些差距的。——

总体来说，国寿的鑫鸿福表现中规中矩。

如果你不追求极致高收益，更看重“国寿”这个国字头背景的，那它也是可以考虑，兼顾养老和财富传承。

但如果你想追求的更高的收益，那市场上确实有更好的选择。

其余老六家产品分析

再来看剩余六家的产品，主险都是分红增额寿险。

产品的基本信息就不介绍了。

直接看收益表现。

标准也很简单。

主要是现金价值的回本时间，以及复利IRR。

我们同样以40岁女性，一次性交100万。

为了衡量在市场的水平，同样找了市场尖子生——中英人寿的福满佳C款作对比。

先看保底的情况下，大公司的产品确实更扎实。

太保的鑫福相伴（盛世版）回本时间最快，只要4年。

后续一路增值，在保单第10年的时候增值到111万。

在保单50年的时候，现金价值翻倍，增值到222万，复利达到1.6%。

其次，中英福满佳C款回本也是比较快的，只有5年，且前期增值比较快。

但是由于产品设计预定利率（1.5%）较低，保底收益是最低，长期只有1.3%左右。

再往下，泰康的鑫享世家2026和新华的盛世荣耀庆典版这两款。

回本时间稍慢一些，需要7年。

属于后期发力型的，在保单50年时，可以增值到212万，复利超过1.5%。

最后，剩余的三款平安的御享金越2026、太平的国威一号和人保的福禄满堂2025，它们回本时间更长，要8、9年。

收益水平也一般，在保单50年的时候，增值到200万左右，复利是1.4%左右。

那再来加上分红看一下，格局瞬间逆转。

表现最好的是中英的福满佳C款，预期收益一骑绝尘，且前期增值迅猛。

只要4年，现金价值就超过保费。

在保单第10年的时候，现价增值到130万，复利就可以达到2.7%；

保单20年的时候，现价增值到182万，直接突破3%。

再往下是，太保的鑫福相伴（盛世版），泰康的鑫享世家2026和新华的盛世荣耀庆典版这三款。

加上分红后，现金价值预期最快4年也可以回本。

在保单第10年的时候，现金价值增值到120多万。

在保单第20年的时候，现金价值增值到168万。

和中英福满佳C款，相差15万的收益，不算特别大。

相对来说，表现也不错，后续收益可以突破3%，可以排进市场第一梯队。

只是太保的鑫福相伴（盛世版），后期动力稍弱，长期下来复利只有2.8%。

而余下的三款表现就相对一般。

平安的御享金越2026、太平的国威一号和人保的福禄满堂2025，增值比较慢。

比如人保的福禄满堂2025，在保单20年的时候，和福满佳C款相差30万的收益。后期只有2.6%左右。

当然预期收益低，和它们的演示利率有一定关系。

其他大公司开门红都是按照保底1.75%+演示利率3.9%设计的。

而平安的御享金越2026和人保的福禄满堂2025，是按照保底1.75%+演示利率3.5%设计的。

最终保底和预期两部分对比完，发现大公司的开门红产品有些还是挺不错的。

比如泰康的鑫享世家2026和新华的盛世荣耀庆典版，不管是保底收益还是预期演示，都不错，可以排进市场第一梯队。

以及太保的鑫福相伴（盛世版），保底收益很高，演示也不错。

当然预期演示利率并不是最终到手收益。

那么，这几家公司的分红兑现能力究竟如何呢？

从历史数据看，情况与国寿类似。

在监管限高前，表现普遍优秀；

而在限高之后，平均分红实现率大多落在了30%-50%的区间。

但需要注意的是，同样条件下，是有部分公司能突破监管限高水平。

这说明，分红水平，和各家公司自身的投资能力也有一定关系。

确实在没限高之前，有些大保司个别年份没有达到预期分红。

主要和它们规模和投资策略有关。

像老七家这样的大型公司，保费规模动辄千亿，投资难度本身就大。

策略上自然会更加偏重稳健，收益相对一般。

相比之下，那些中小型保司，投资策略可以更灵活，抓住机会获取更高的收益。

所以综合来看，老七家保司的开门红产品，预期表现还是可以的。但是过往分红有一定波动性。

如果相信未来投资环境变好，保司的投资收益好转，有能力给到满意的分红。

或者就是愿意为大公司品牌买单的朋友，那么可以入手。

其中更在乎保底收益的可以考虑太保的鑫福相伴（盛世版）。

追求更高收益的，更建议泰康的鑫享世家2026和新华的盛世荣耀庆典版。

万能账户，现在还香吗？

看完主险收益，简单聊聊万能账户。

看它好不好，主要看三点。

第一、保底利率。

这是铁定能拿到的，尽量挑选一个高的，保证收益下限。

第二、结算利率的稳定性。

保司每个月都会公布万能账户最新的结算利率。

除了关注最新的，还要参考下过往的如何，是否稳定，可以维持在一个相对较高的水平。

但是说实话，现在持续降息周期下，未来万能账户结算利率还会不断降低。

第三、除收益外，还要留意万能险的手续费。

比如转入、追加，还有初始费用这些都要扣多少手续费。

手续费自然是越低越好。

前些年万能账户保底和结算利率都很高。

保底有3%，结算利率有5%左右。

即便后面利率下降，也能保证拿到3.0%，内心还是很舒坦的。

但是随着利率下调，现在的万能账户，已经不像前几年那么“神”了。

当前老七家保司的万能账户，情况是这样的。

保底利率只有1%，结算利率基本在3%左右，正好卡在监管的上限。

和以前简直没法比，而这也仅代表现在，不代表未来，未来估计还会更低。

但话说话来，对比银行存款啥的，还有些优势，毕竟还有保底1%。

所以我们就把它当成一个存5年以上的零钱工具就行。

千万别再单纯为了它当前的高结算利率去买主险，那就本末倒置了。

各家大保司的产品咱们都扒了一遍，相信大家心里有一定的评判标准。

而且每年的开门红期间，我们都会做这样的深度测评，就是希望大家能够理性决策。

但说实话，即便我们把数据扒得这么透，每年还是有不少朋友买完后后悔。

为什么？

因为期望和现实有差距！

演示收益≠实际收益，分红可能实现不了，并且万能账户利率也在持续走低...

另外期望获取高收益的，也必须承认，市场中存在更具竞争力的选择。

最后如果大家看完还是拿不准，或者想了解市面上其他更好的选择，欢迎在评论区留言，或者扫描下面二维码，和我们规划老师一对一沟通。

帮你详细对比各家产品收益，以及背后保司的实际情况，挑选出最合适的。