新规频出，五大措施全方位对网贷乱象进行整治！

上月初，监管部门发出的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下简称通知）（金规〔2025〕9号）正式生效，但笔者通过各个渠道获悉，各消金公司、网贷平台近期接到了更严格的监管要求。

这不是一个简单的通知，而是宣告了网贷乱象的最后一个缺口被堵上，接下来，笔者将通过五个方面来分析为什么网贷乱象或将终结！

一，信息披露不规范的现象或将迎来改善

众所周知，大部分的网贷平台只是助贷平台，其放贷的资金很少甚至没有利用自有资金，而是来自于商业银行。在这类业务合作中，银行提供资金、网贷平台提供用户，赚钱了一起分，收不回来的由网贷平台去催收。

但由于各类网贷平台的风控水平参差不齐，有的甚至不进行风控审核，直接对一些根本没有还款能力的个人放款，导致不良率高企。

《通知》中明确提到，要求商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。目的就是为了通过对银行的管控，间接对网贷平台进行规范。

然而，根据中互金发布的公告显示，不少金融机构在披露合作方名单时，存在多项不规范不准确的情况。

这意味着，披露助贷机构信息，并非流于形式，而是实实在在的监管要求。这样一来，那些游走于合规与不合规之间的中小型网贷平台将难以获得银行的资金，生存空间将进一步压缩。

二、网贷利率上限再降4%，网贷暴利将不复存在

在以往，无论是各网贷平台披露的利率，还是法院的判例，对于网贷利率的上限都约定为24%。据主流财经媒体爆料，多家消费金融公司向媒体证实，近期已陆续接到监管窗口指导，要求进一步压降个人贷款综合成本至20%。

即便如此，在经济不景气、消费低迷的大环境下，普通人已经不敢轻易负债，更不用说去借网贷了。

据测算，助贷平台平均获客成本在1300-2000之间，在网贷获客竞争白热化的当下，如果利率定得过高，借款人就少，但利率低了，利润就低。因为网贷平台的单笔贷款额度并不高，实际利润远低于达到20%。如果再扣除银行的利润分成，网贷平台的利润将大幅下降，暴利时代或将终结。

同时，这也倒逼各网贷平台必须做好风控管理，降低贷款不良率，否则利润率也将大幅下降甚至出现亏损。对于一些原本并不规范的小平台而言，想要活下去并不容易。

三、金融消费者权益保护得到加强，监管趋于常态化

中国互联网金融协会11月4日发布的《移动金融App自律检查情况通报》，协会共对10款App进行了非现场检查，平均每款App问题近10个，包括“可获取用户密码明文信息”“更换设备首次登录未采用两种或两种以上要素对用户身份进行认证”“用户敏感信息未屏蔽展示”等严重风险问题。

不少金融消费者反映，自从在网贷平台上测了额度，陆续每天都会接到不同的网贷营销电话和短信，严重影响正常生活。《通报》中首批抽查的10款APP中，平均每款APP都存在10个问题，说明在网贷平台的信息获取和披露时，消费者权益保护形同虚设，隐私护盾千疮百孔。

《通报》中还特别提到，这只是“第一次”检查，意味着后续还将有第二次、第三次......虽然此次自律检查并未披露处罚结果，但笔者相信，随着检查的深入，未来这些网贷平台将面临严格的处罚措施。

四、催收新规初显成效，违法催收将无所遁形

今年315后，《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》随之出台，《指引》对催收行业的作业规范进行了详细的约束，一旦违规被举报，将面临严重的处罚。

今年以来，已有多家催收公司因违法催收被一锅端，今年更有重庆某大型全国连锁催收公司涉“暴力催收”宣判，108人被判承担刑事责任，这给其他催收行业从业人员敲响了警钟，种种迹象表明，现在催收行业已成为一个高危行业！

虽然现在仍有部分催收公司为了业绩，依然存在擦边“暴力催收”的现象，不断试探法律的底线，但我相信，法网恢恢疏而不漏，那些游走于法律边界的违法犯罪行为终将自食其果。

但是，正因为存在违法催收的现象，这些网贷平台对逾期债务的催收效果显著，一旦催收行为受到严管，随着不良率的攀升，网贷平台的利润空间将进一步受到压缩。

五、个人破产加速推进，网贷债务不再非还不可

在过去，一旦负债人背上了债务，就如同被套上了一辈子的枷锁，利息越滚越高，完全看不到出头之日！网贷平台也抓住了负债人的这一点，认为只要负债人活着，就能追回欠款，拖得越久，利息越多。但现在，这种局面将会被打破。

一方面，不少法院已暂停接受网贷类案件的批量立案申请，引导平台自行与借款人协商解决，本质上就是要求减免利息、延长还款期限。

‍另一方面，深圳个人破产制度已实行近五年，厦门个人破产保护条例也在本月1日正式施行，其他包括浙江、江苏、山东等多地也试点了个人债务集中清理制度，均取得了非常大的成效，更为全国推行个人破产制度立法奠定了基础。

通过个人破产制度，大量资不抵债的债务人将得到债务的豁免，网贷借款也不再是非还不可。

结语

综上所述，网贷行业将迎来史无前例的监管，无论资金来源、个人隐私保护方面，还是贷款利率降低、催收新规的出台，都可以看出，国家这次是动真格的了。互联网公司的尽头就是放贷的观念或将得到改观，网贷乱象也将从根本上得到遏制。

当然，这是普通大众喜闻乐见的现象。天下苦网贷久矣，尤其是那些本来就经济困难的普通人，一旦踏入网贷，就如同掉入了债务的漩涡，完全看不到任何希望。

只有对网贷进行规范，创业者才能打消后顾之忧，大众才能缓解消费后无法还款之虑，人民才能真正实现安居乐业，社会的和谐和稳定才会得到捍卫。

（完）