众惠财产相互保险社：在带病体赛道“破局”为健康保障“开新局”

在人口老龄化进程加快、慢性病呈现年轻化态势的社会背景下，我国带病体群体的保障问题日益凸显。相关统计显示，我国带病体人数超4亿，其中65岁以上人群发病率超过60%，高血压、慢性肾脏病、糖尿病等慢性疾病患者数量众多。目前，基本医保为全民健康提供了基础保障，但面对带病人群多样化的疾病进展和负担承受能力，以及医疗技术进步带来的新治疗需求，商业健康险与基本医保协同互补的作用亟待加强。然而，传统商业健康险长期将重心放在健康人群上，老年人群、慢病患者等“非标体”的保障需求长期未得到充分满足。在此形势下，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）选择进入带病体健康保障领域，开启了针对这一群体的保障探索。

供需失衡，带病体保障困境待解

我国带病体规模庞大，65岁以上人群发病率超60%，高血压、慢性肾脏病、糖尿病患者数量惊人。基本医保虽为全民健康筑牢基石，但带病人群疾病进展和负担承受能力各异，医疗技术进步带来的新治疗方式，都需要商业健康险与基本医保协同互补。然而，商业健康险目前主要覆盖15%的健康人群，轻症、中症等领域开发不足，“保健康体”的行业惯性与4亿带病体群体的保障诉求形成鲜明反差，推动行业向“保带病体”转型迫在眉睫。

政策引领，为发展扫清障碍指明方向

近两年，医疗保障领域政策密集出台，为带病体保险发展带来曙光。2024年6月，金融监管总局印发指导意见，明确未来五年建成高质量普惠保险发展体系，加大对老年人、慢性病患者等特定群体的保障供给。2025年9月，推动健康保险高质量发展的指导意见出台，进一步释放政策红利。同时，医保政策协同发力，医保数据赋能、支付机制优化、创新药保障体系构建等政策相继落地，尤其是医保数据共享取得突破，为商业健康险“补缺口”提供了清晰指引。

实践破冰，构建全方位健康保障生态

在政策推动下，众惠相互积极实践，构建起全方位健康保障生态。数据曾是带病体保险发展的瓶颈，医保数据深度赋能政策实施后，普惠性商业健康险实现全链条升级。产品精算定价更精准，免健告核保模式解决销售与消费者权益保障难点，高效快赔、直赔与智能核赔提升老百姓医疗保障获得感。

众惠相互精准聚焦基本医保“缺口地带”，以肾病患者透析费用保障为例，为患者稳稳托住保障“最后一公里”。更值得一提的是，健康管理服务嵌入其中，超过70%的肾病参保人通过健康管理延缓病情进展，实现健康水平与医疗成本双优化，超过25%的CKD 5期患者在保障支持下实现肾移植。

在肝病防治方面，众惠相互同样成果斐然。近3年，其设计开发的“惠肝保”聚焦肝病群体，依托互联网诊疗，结合线上线下健康管理与营养指导服务，规范肝癌二级预防管理路径。借助aMAP系列肝癌风险评分工具动态评估患者风险，提供检查费用补贴引导筛查，对发现早期可手术肝癌病例的医生给予奖励，联合医疗机构建立早期肝癌规范化诊疗路径，并通过保险机制为患者后续治疗费用提供精准保障，构建起“利患者、惠医保、益社会”的肝病慢病管理生态圈。

众惠相互的实践，不仅为4亿带病体群体撑起了保障伞，更为行业高质量发展提供了民生导向的实践范本，让普惠保障的阳光照亮每一个需要的角落。