1567万一张保单！香港保险爆火背后：富人正在逃离房地产！

2025年上半年香港新单总保费高达1737亿港元，同比暴涨50.3%，创下历史新高。更令人惊讶的是，其中整付保单的件均保费动辄数百万甚至上千万港元。汇丰人寿的一张大额保单更是达到1567万港元，相当于北京上海核心地段的一套房。

同时，宏利香港与德勤联合发布的报告显示，大中华地区70%的高净值人士已将保险纳入资产配置，其中有30%的受访者将资产组合的11%或更高比例配置于保险产品。

财富圈里，一场静悄悄的资产转移正在发生。

财富风向转变

曾经，房地产是高净值家庭财富的标配，超过70%的资产都配置在房产上。然而，随着市场周期调整，房价下跌，租金回报率低下，财富整体缩水成为不争的事实。

持有房产的成本还在不断上升——维修费、折旧费、空置成本，以及可能出现的房产税、遗产税，都让高净值家庭不得不重新思考资产配置策略。

“卖房买保险” 已成为一股暗流。富人们正在抛弃不动产，转向更灵活的金融资产，保险成为他们的首选。

香港保险的吸引力

美元资产配置成为核心诉求。2025年上半年，美元保单占香港新单保费的79.8%，港元保单占16.5%，人民币保单仅占2.6%。

美元作为全球主要货币，不仅是对接全球优质资产的入场券，也能有效对冲单一货币风险。

收益与安全的平衡更是香港保险的杀手锏。在当今投资环境下，存款安全但收益低，内地保险预定利率降至2%，而股票、基金等高风险资产又波动太大。

香港储蓄险则提供了保本承诺加上长期复利可达5%-6% 的预期收益。长期复利6%，存25年，对应的年单利约13.16%——这一数字超过绝大多数基金和私募产品的实际净收益。

香港保险真正实现了“在同样安全的情况下，其他方式的收益没有它高；在同样收益高的情况下，又没有它安全”。

财富传承的智慧

顶尖家庭考虑的不是一代人的财富安全，而是代际之间的传承。

瑞银《2025全球家族办公室报告》揭示了富豪财富管理的复杂性，它超越了普通投资，强调财富的“健康”和跨周期传承。

人寿保险成为大中华地区高净值人士最常持有的保险产品，近78%的受访者持有人寿保单。

香港保单支持无限次更换被保人、指定后备持有人，无限次拆分保单等功能，让财富能够按照个人意愿精准分配，实现跨代传承。

57% 的高净值人士期望借助保险将财富更顺利地传承给下一代。

顶尖家族的布局智慧

汇丰保险过去12个月签发了11张保额价值5000万美元或以上的保单，其中一张更是打破了健力士世界纪录的最高价值人寿保单纪录，保额达2.5亿美元。

这些大额保单证明了超高净值客户群使用人寿保险方案作为财富传承及遗产规划工具的需求正不断增加。

家族办公室的财富管理策略呈现出四大特点：极度多元化、专业风险管理与全球视野、长期主义、寻求专业智囊团。

即使超级富豪们分配数十亿在各种私募、对冲、基金中，但港险，尤其是高端具备现金价值和复利功能的保险，正成为越来越多家族办公室“核心底仓”的选择。

普通人的启示

高净值人群的资产配置动向，往往预示着未来的趋势。他们从“重资产”转向“轻资产”，从“单一配置”转向“多元布局”，从“短期投机”转向“长期规划”。这些变化，对普通人而言，同样具有深刻的启示：

1. 资产配置意识要觉醒

不要将所有财富押注在单一资产上（如房产）。即便资金有限，也应建立“防御+进攻”的资产组合，保险正是其中稳健的“压舱石”。

2. 保险不是消费，是资产

普通人也应将保险视为家庭财务的安全垫。尤其是具备储蓄、复利功能的寿险或储蓄险，能在低息环境中提供稳定回报，抵御通胀。

3. 长期主义胜过短期投机

高净值人群选择保险，看重的是长期复利与跨周期传承。普通家庭也应尽早规划教育、养老、医疗等长期目标，利用时间换取复利价值。

4. 美元资产≠与你无关

即便不赴港投保，也应关注货币配置与汇率风险。可通过银行外币理财、QDII基金等方式，适度配置非人民币资产，分散风险。

5. 传承思维，从年轻时开始

财富传承不仅是富豪的专利。普通人也可以通过保单指定受益人、设立简单信托等方式，实现财产定向传递，避免家庭纠纷。

财富的流向，从来都不是偶然。

高净值人群的“资产转身”，背后是对安全、传承与长期主义的集体觉醒。

而对普通人来说，看懂趋势，提前布局，理性配置，才是这一轮静悄悄财富转移中，最值得学习的智慧。

香港储蓄险作为一种长期、稳健的资产配置工具，其价值正是在于为这些“必然的需求”提供“确定的准备”。

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