港人“北上”贷款渐起 深港金融数据“南北皆通”

21世纪经济报道记者 黄子潇 香港报道

大湾区居民双向奔赴。继消费之后，过去的以“南向”居多的深港跨境信贷，开始落地“北向”案例。

在香港金融科技周期间，一位香港征信机构负责人向21世纪经济报道记者表示，目前香港居民“北上”贷款或申请信用卡的需求有所提升。

过去，深港跨境信贷的案例更多集中于“南向”，即内地企业经由香港出海和在港融资、内地居民在港开户等，其实现方式大多依托于深圳跨境数据验证平台（DVP）。其中，微众银行、富融银行、东亚银行、工银亚洲等银行均已有案例落地。

不过，这一情况正在发生变化。今年9月末，首批依托DVP的港人北上贷款的案例开始出现，多集中于消费贷、信用卡领域。农行深圳分行等已落地相关案例。

对此，部分香港机构正在加大与深圳各家银行、征信公司的接触，以探索业务机会。

从消费到贷款

消费并非一个新话题，但港人“北向”贷款已经开始出现。

今年10月，农业银行深圳分行发布消息称，该行联手百行征信、环联信贷，落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民的内地消费贷款。这是首例港人征信数据北上跨境验证的案例。

据悉，该案例成功为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定与发放。该案例依托深港跨境数据验证平台（DVP），其中百行征信、环联信贷（TransUnion）分别是来自深圳、香港的征信公司。

在香港金融科技周现场，上述案例合作方之一——香港环联信贷的亚太首席产品官冼迪云接受了21世纪经济报道记者的采访，表示许多香港人喜欢“北上”到深圳消费，部分内地银行对此有获客需求，希望取得香港方面的信贷报告，用于信用卡审批。其中就有上述与农行深圳分行的合作案例。

“很多在深圳创业的香港人在内地是（征信）白户，因此内地银行需要拿到香港方面的信息。我认为这个场景有很长远的发展空间。”

对于香港人在内地贷款需求的具体情况，冼迪云向记者表示，信用卡是其中比较明显的需求，香港人拥有内地信用卡后，消费支付会更方便。

农行深圳分行亦在一份新闻稿中表示，通过该模式，银行可以便利地获取真实有效的香港居民的征信数据，有效解决来深港人内地信息空白难以评估的痛点，更加精准掌握借款人的历史记录，降低港人内地融资门槛。

另据前海发布数据，目前在前海创业、生活的香港人超过1万人。冼迪云表示，尽管港人在深贷款总体依然有限，但部分深圳银行是为更大的布局做铺垫。具体来看，是借由“港人北上”征信验证的经验，为未来通过该平台对新加坡、马来西亚等东南亚客群作征信验证做好准备。

记者了解到，内地银行最看重香港客户报告中的贷款水平、结欠水平、还款能力等。对于数据源方面的丰富空间，除了现有的央行信贷报告外，税收、社保数据亦有价值，但也要探讨可靠性和合规性。

据悉，深港跨境数据验证平台由前海新型互联网交换中心、深圳征信作为深圳侧平台运营方，微众科技作为香港侧平台运营方、微众银行作为主导设计方。平台自身不涉及数据原文件的跨境传输和存储，仅通过哈希值提供验证服务。

微众银行跨境科技团队负责人叶林松在接受21世纪经济报道记者提问时表示，深港跨境数据平台（DVP）自去年5月份上线以来，初期主要在金融领域试点。由于深港跨境金融需求较大，加之金融领域的数字化水平较高。目前，已有不少香港主流征信机构、大型银行参与其中。在北向验证方面，未来也计划引入更多的内地国有银行参与。

他表示，DVP正在拓展更多应用场景。在教育领域，例如在内地学生赴港读书、进行跨境学费缴纳时，该平台可以对资金汇出的用途做真实性验证。此外，DVP亦在医疗、民生、交通领域作探索。

目前，DVP的模式已获得国际认可。叶林松透露，在现有深港、粤澳平台的基础上，未来该模式有望推广至东南亚地区。

传统“南向”贷款已超2.6亿港元

内地企业”南向”在港贷款，则是跨境征信试点更传统的方向。多家银行已布局多时。

究其原因，大湾区内地企业多将香港作为出海的桥头堡，通过在香港设立子公司发展业务，却因缺乏抵押物及信贷记录难以在香港获得融资。富融银行提供的数据显示，高达96%的出海企业曾在香港融资受阻。

例如，微众银行和富融银行推出的“出海贷”，目标客群为大湾区中小企业的香港分支机构，累计发放贷款已超1亿港元；东亚银行曾借助该平台为一家在香港申请信贷的内地服装企业完成尽职调查；工银亚洲则将其应用于零售场景，通过DVP验证央行信用报告，评估借款人的信用状况，其目标为内地新港人的金融需求。

冼迪云向记者表示，在传统“南向”业务方面，该公司与四五家香港银行的试点多集中于信用卡、个人贷款、房贷等领域。

“目前在香港很明显，今年开户、房贷、信用卡方面的新做的业务，大概一半都是内地来的‘新港人’，这是可能是香港银行的一个增长引擎。不过，新港人很多也是‘白户’，需要内地方面的征信数据。”

除了深圳跨境数据验证平台（DVP）以外，跨境征信互通（CBCR）也是实现深港跨境信贷的两项试点计划中的另一项。目前，中银香港、汇丰香港、渣打香港已在跨境征信互通的框架下落地内地中小企业在港贷款相关案例，涉及企业类型包括数码旅游平台、跨境物流公司等。

今年10月，香港金管局副总裁阮国恒表示，今年4月通过与人民银行合作，“跨境征信互通”结合“深港跨境数据验证平台”，帮助香港银行成功审批超过2.6亿港元的贷款，成功跨境传输包括信贷报告、税务、工商、司法方面的信息，目前“跨境征信互通”业务已经常规化。

不过，记者亦在会上了解到，目前两地征信报告仍在语言、格式等细节上有一些差异，包括在用API对接时，也有数据字段上的差异，融合方式仍需进一步探索。