从月薪3000到退休金5000普通人的社保缴费规划：踏实走对3步就够

从月薪3000到退休金5000，普通人的社保缴费规划：踏实走对3步就够

我今年58岁，马上就要退休了，最近查了社保账户，核算下来每月能领5000元左右的退休金。身边朋友都挺惊讶，毕竟我年轻时月薪长期在3000元上下，算不上高薪，怎么能攒下这么多养老金？其实没什么秘诀，就是跟着社保政策走，把“缴费年限、缴费基数、账户规划”这三件事做扎实，普通人也能让晚年生活有底气。今天就用大白话分享我的真实经历，不管你现在月薪多少，看完都能参考。

2005年我在县城一家小工厂上班，月薪刚够3000元，当时厂里给交社保，HR问我“选最低基数还是实际工资基数”，我不懂其中差别，只想着“少扣点工资”，就选了最低档。后来跟做社保工作的亲戚聊天才知道，缴费基数直接影响养老金多少——基数越高，个人账户里的钱越多，退休后领的也越多。

亲戚给我算过一笔账：按当时当地最低基数2000元缴，个人每月扣8%（160元），公司缴16%（320元）；按实际工资3000元缴，个人每月扣240元，公司缴480元。看似每月多扣80元，一年多缴960元，但公司配套缴的部分也多了1920元，而且这些钱都会进入社保账户，都是自己的养老储备。从那以后，我就改成按实际工资基数缴费，哪怕手头紧一点，也没再换过低档。

这是我踩过的第一个坑：别为了眼前多拿几百块工资，选最低缴费基数。社保是“公司缴大头、个人缴小头”，你多缴一点，公司会跟着多缴更多，长期下来亏的是自己的退休金。

第二个关键是“缴费年限绝不断档”，这是我坚持了33年的原则。2010年工厂效益不好倒闭，我失业后没断社保，而是以灵活就业人员身份继续缴。当时灵活就业社保分多个档次，我选了中间档，每月缴800多元，虽然比上班时个人承担的多，但想着“缴费年限不能断”，咬咬牙就坚持下来了。

有人劝我“先停几年，等找到工作再补”，但我知道补缴有坑：灵活就业补缴大多不能享受政府补贴，而且部分地区补缴年限不算在“连续缴费年限”里，会影响养老金调整时的挂钩计算。后来我打零工、做小生意，收入时高时低，但社保始终没断过，哪怕有时候要借钱垫缴，也没让缴费年限出现空白。

到现在，我的社保缴费年限已经满33年，比最低要求的15年多了18年。别小看这18年，养老金计算里“长缴多得”是硬规则——基础养老金每多缴1年就多涨一点，每年养老金调整时，缴费年限越长，挂钩补贴也越多。比如2025年养老金调整，我光缴费年限这一项就多领了20多元，积少成多就是一笔不小的收入。

第三个规划是“盘活个人账户，让钱生钱”。除了职工社保，我从2015年开始，每年还会缴城乡居民医疗保险（以前叫新农合），同时根据经济情况，每年往社保个人账户里多存一点钱——比如当年生意赚得多，就多缴2000元灵活就业社保的补充部分，让个人账户余额能多攒点，还能享受国家规定的复利计息。

很多人不知道，社保个人账户里的钱会按年计息，利率和银行定期差不多，而且是复利计算，几十年下来利息也很可观。我现在个人账户余额有十几万，光利息就有两万多，这部分钱除以139（国家统一计发月数），每月能多领近1000元。

给大家算笔真实的账，看看我5000元退休金是怎么来的：基础养老金按当地2025年标准，加上33年缴费年限的补贴，每月能领2300元；个人账户养老金（个人缴费+公司缴费+利息）÷139，每月能领2700元，加起来正好5000元左右。如果我当年一直选最低基数、断缴几年，现在每月可能只能领2000多元，生活质量天差地别。

总结下来，我的规划其实很简单，普通人都能复制：

第一，缴费基数别贪低，优先按实际工资缴，或者选灵活就业的中间档，别为了眼前省钱亏了长远；

第二，缴费年限别断档，哪怕失业、创业，也以灵活就业身份续缴，能多缴几年就多缴几年，超过15年越久越划算；

第三，重视个人账户，有余力就多存点钱，让钱生利息，相当于给晚年生活多添一份保障。

我年轻时月薪3000元，不算富裕，甚至有时候要精打细算才能凑够社保费，但现在回头看，这是我这辈子最正确的投资。养老金不是“天上掉下来的”，而是年轻时一点点攒出来的，它不会让你大富大贵，但能让你退休后不用看别人脸色，不用为柴米油盐发愁，活得有尊严。

现在不管你月薪多少，都别觉得“社保缴了没用”“以后领不到多少”，政策一直在变好，基础养老金每年都在涨，“多缴多得、长缴多得”的规则从来没改。哪怕你现在月薪只有2000元、3000元，只要踏实缴社保、不断档、选对基数，退休后也能领到可观的退休金。

晚年的安稳，都是年轻时的铺垫。从现在开始规划，哪怕每月只多缴100元，坚持几十年，也能让退休后的日子更舒心。如果你还不清楚自己的缴费年限、基数，赶紧打12333查查，早规划、早行动，才能让自己的晚年生活更有底气！