前三季度银行不良率总体回落 央行拟发个人征信新政将形成利好

近期，上市银行三季报披露完毕。贝壳财经记者梳理发现，截至今年9月末，42家上市银行中，有22家银行不良率较去年末有所下降，10家持平，另有10家银行不良率则有所上升。其中，紫金银行上升最多，不良率达到1.35%，较去年末上升11个基点。

“银行业资产质量隐忧仍在。”中金公司银行分析师林英奇表示，当前，银行零售信贷领域关注率及逾期率仍在上升。同时，房地产“保交楼”进程进入尾声，部分企业开启债务重组进程，也可能带来资产质量的波动。

值得注意的是，中国人民银行行长潘功胜此前公开表示，中国人民银行研究实施支持个人修复信用的政策措施。多位业内人士指出，政策明确传递出一个信号，只要积极履行义务、纠正错误，信用可以恢复。对金融机构而言，鼓励借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。

22家银行资产质量向好，10家不良率有所上升

根据贝壳财经记者梳理，42家A股上市银行的资产质量总体保持稳健。

在42家银行中，22家银行不良贷款率有所下降。其中，西安银行不良率较去年末下降最多，下降了19个基点，但不良率仍达1.53%，处于上市银行中不良率较高的水平。重庆银行不良率则比去年末下降了11个基点，降至1.14%。同时，宁波银行、杭州银行、无锡银行等10家银行的不良率与去年末持平。其中，有8家银行不良率低于1%。

不过，还有10家银行的不良率较去年末有所上升。其中，紫金银行不良率较去年末上涨了11个基点，达到1.35%。厦门银行不良率则上升了6个基点至0.80%。

事实上，在今年三季度，银行都加大了对不良的管控。多位银行高管在三季报说明会上指出，未来还将进一步加大相关管控力度。

紫金银行副行长王清国表示，未来重点是做到迎前管控。迎前开展风险排查，在授信到期前摸排客户还款意愿及能力，提前做好风险应对准备。树立与客户共渡难关的工作理念，对暂时经营困难的存量客户，把握好风险敞口不扩大、担保方式不弱化的原则，灵活运用展期、借新还旧等措施缓释风险。综合运用现金清收、诉讼追偿、资产转让、呆账核销等手段，加快处置进度，防止风险沉淀和扩大。该行将强化贷后管理的实效性，通过面对面交流，真正了解客户的经营状况、资金周转情况和隐性负债。同时，该行还将认真做好零售贷款的智能贷后，通过系统模型锁定需要现场贷后的客户，提高精准贷后的有效性。

“2025年三季度末，华夏银行加大不良贷款处置力度。”华夏银行行长瞿纲表示，后续华夏银行将继续强化资产质量精细化管理，按照“有序处置存量风险、有效控制新增风险”的原则，不断强化授信业务的准入、存续和退出管理，聚焦重点领域风险防控和化解，多措并举，加大不良资产清收处置力度，全力压降不良贷款。同时，将严格按照监管要求做好贷款损失准备计提，确保拨备覆盖率持续符合监管要求。数据显示，华夏银行三季末不良率为1.58%，较去年末下降2个基点。

此外，贵阳银行高管也表示，该行三季度末不良贷款率较二季度末略有下降，主要是通过不断深化风险管理体系建设，优化信贷结构，强化贷款全流程管理，加大不良资产处置力度，不良贷款率得到有效控制，拨备指标继续保持稳健。该行将持续加强资产质量控制，保持审慎稳健的风险偏好，预计未来资产质量将继续保持稳定。

部分银行零售贷款不良仍有攀升，成资产质量未来隐忧

在各家银行的业绩说明会中，零售贷款和房地产贷款的不良情况备受关注。贝壳财经记者了解到，近年来零售贷款的不良仍有上升趋势，成为抬升银行总体不良贷款的重要板块。

交行三季报显示，截至9月末，零售贷款不良额约403.77亿元，不良率1.42%，较6月末上升0.08个百分点。而招商银行的零售贷款（不含信用卡）不良生成额65.69亿元，同比增加9.56亿元，信用卡新生成不良贷款297.18亿元，同比增加26.44亿元。

交通银行董事会秘书何兆斌在2025年三季度业绩说明会上表示，当前，受宏观经济环境、房地产市场、债务周期等外部因素影响，居民还款能力有所下降，整体零贷资产质量依然存在下行压力。下阶段，交行将继续加强零售贷款资产质量管控。

招行风险管理部总经理徐明杰在三季度说明会上表示，零售贷款不良生成同比增加，主要是2022年末经济运行疲弱带来的滞后影响，整体在可控范围内。招行零售不良贷款余额除了住房贷款外，小微、消费贷款，信用卡贷款的资产质量都在持续好转。

事实上，近年来零售贷款的不良总体有所上升。据Wind数据，今年年中，42家A股上市银行中，有30家银行披露了个人贷款不良情况，其中，仅有4家银行个人不良贷款率略有下降，23家银行的不良贷款率均有所上行。

林英奇指出，零售信贷领域关注率及逾期率仍在上升，且相对不良率之间的剪刀差有扩大趋势，表明相关领域潜在资产质量压力仍在，未来需要重点关注。

此外，对于房地产不良，徐明杰指出，今年三季度，该行房地产贷款不良余额及不良率在经历了10个月双升之后，首次出现了季度性小幅下降。不过，由于市场调整的幅度和时间都超出了预期，也有个别客户还贷能力承压。如果客户在公开市场上出现了违约信号，招行首先在保交楼的原则下，解决开发贷款的后续管理问题。同时，根据金融16条的规定，对于暂时性出现困难的房企，招行会予以支持。在资产分类上面，该行也将严格按照相关标准进行分类。

个人信用救济政策已在酝酿，释放利好信号

“这几年明显能够感觉到，客户的资质有所下滑。”一位信贷业务的从业者向贝壳财经记者表示，近年来由于部分客户就业情况有变化，导致偿还能力有所减弱，因此出现了一些逾期情况。而这种逾期情况也会让其在接下来的贷款审批中更加被动。

对于这样的情况，近期人民银行行长潘功胜表示，中国人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于新冠疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示，该措施计划在明年初执行。

此次个人信用救济政策也被业界看作是对个人和金融机构的双重利好。多位业内人士指出，修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展（如创业融资）。同时，金融机构也可因此改善资产质量。

招联首席研究员董希淼表示，对个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终身受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。修复机制为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是现代社会公民享受金融服务（如房贷、车贷、消费贷）的基础。

“对金融机构而言，这些人经历过失信的教训，可能更珍惜信用，忠诚度更高。”董希淼指出，鼓励借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这也将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。同时，信用修复机制让那些曾经“跌倒”但有能力、有意愿重新开始的人，也能获得金融支持。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

此外，中指研究院则认为，本次宣布的个人信用救济政策，正是为了帮助这部分因短期困难导致信用受损的群体重新获得正常的融资渠道。这些政策有助于帮助符合条件的居民修复信用，部分因疫情导致征信逾期但有实际购房需求和还款能力的人群，将重新获得购房贷款资格，同时，该政策也有助于修复市场预期，提升市场信心。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 穆祥桐