前三季度银行业科技金融业绩透视：精准滴灌，数智赋能

在支持实体经济高质量发展的征程中，科技金融已成为银行业最亮眼的赛道之一。

中国人民银行数据显示，2025年三季度末，获得贷款支持的科技型中小企业27.54万家，获贷率为50.3%，比去年同期高2.8个百分点。本外币科技型中小企业贷款余额3.56万亿元，同比增长22.3%，增速比各项贷款高15.8个百分点。

各大银行也交出了亮眼的成绩单，不仅信贷投放量增势迅猛，更通过综合化服务与深度数智化转型，构建起覆盖科技企业全生命周期的金融生态。本文围绕科技金融，梳理六大国有行在2025年前三季度的业绩表现、特色举措以及数智化赋能业务增长的情况。

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业绩表现速览

贷款规模高速扩张。截至2025年三季度末，六大行科技金融贷款余额均实现显著增长，增速普遍领先行业。其中，工商银行战略性新兴产业贷款余额突破4.2万亿元，科技型企业贷款余额超2.7万亿元；农业银行、中国银行的科技贷款余额双双站上4.7万亿元大关；交通银行科技贷款余额超1.5万亿元，邮储银行也以9400亿元的余额实现了高速增长。

服务客体持续下沉。国有六大行将金融服务触角延伸到更广泛的科技企业群体，形成“大型龙头企业+中小科创企业”的客户结构，实现对科技创新领域的全面覆盖。截至2025年9月末，中国银行科技贷款授信户数已超过16万户，较上年有明显增加。工商银行科技贷款客户覆盖了包括战略性新兴产业、专精特新“小巨人”企业等在内的各类科创主体。交通银行获贷科技企业户数超过6万户。邮储银行科技贷款客户涵盖了众多科技创新领域的小微企业。

模式创新，构建全生命周期服务链。六大行围绕“股、贷、债、保”综合思路，提供了多元化、接力式的金融服务。工商银行积极开展金融资产投资公司（AIC）股权投资试点，在全国18个试点地区实现了基金签约全覆盖，累计设立38只基金，认缴规模超过450亿元。建设银行则在15个城市注册了21只AIC股权投资基金，并通过投资债券支持科技创新，前三季度债券投资组合中科创债投资量同比增长超4倍。邮储银行也推出了“邮银财管+”系列服务，发行了历史首单科技创新债券，创新打造覆盖企业全生命周期需求的产品体系。

面对科技企业普遍轻资产、缺少抵押物的现状，多家银行创新运用知识产权质押贷款、信用贷款等方式。例如，中国银行推出了“中银科创算力贷”，通过“政府算力券+银行算力贷”联动模式，为人工智能领域初创企业提供信用贷款支持。邮储银行引入“技术流”评价模型，将企业的专利价值、科研团队实力、技术成果转化率等“软实力”转化为融资信用，为轻资产科创企业开辟了融资新通道 。交通银行推出科技金融专属产品，如“科创贷”“科技通宝”等，针对科技企业轻资产、高成长的特点设计贷款方案，缓解抵押不足的问题。

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数智化赋能业务增长

六大国有银行高度重视数智化转型，这也成为各大行三季度业绩报的一大亮点。

例如，建设银行金融大模型累计支撑347个业务场景。农业银行持续深化数据赋能和AI应用，“农银智+”平台发布上线。工商银行开展“领航AI+行动”，同业率先建成全栈自主可控的“工银智涌”企业级金融大模型技术应用体系，人工智能应用场景超2000个。邮储银行第三代资金业务核心系统首批业务功能投产上线，单笔交易审批用时减少97%；新一代资金清算系统全面上线，效能提升近50倍。

数智赋能已经成为银行提升服务效率、扩大服务范围的重要引擎。火石创造董事长金霞认为，数智赋能科技金融的关键在于两大基石——高质量数据集、创新积分制与产业链视角，进而实现从“看见企业”到“洞见产业”的跨越。

近年来，火石创造已与40余家金融机构深度合作，探索产业链动态信用评估体系、知识信用评估模型和风控前置的精准营销系统，重塑科技金融的底层逻辑。

其中，火石创造推出的“银销智客”，作为银行大中小微一体化营销与伴随式赋能的业务伙伴，深度融合产业链、供应链、资本链、股权链等多维数据，构建企业关系图谱与科创等客群特征分析模型，助力银行精准定位目标客户，有效服务实体经济高质量发展。

“银销智客”预约交流

而“火石星磐”科技金融数智底座，则着力破解科企培育和科技金融数据瓶颈，构建科技型企业信用评价体系，实现对科企培育、科技管理与金融服务的全流程赋能，已在多省开展实践。以湖北省为例，2025年3月上线知识价值信用贷，截至10月，累计发放贷款超1300亿元，服务科技型企业1.4万余家。

可以预见，在政策引导、市场需求、数智赋能等多重驱动下，我国科技金融领域的发展前景将更加广阔。

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