苏商银行：以“补位者”之姿，助力小微企业发展

本文来源：时代周报 作者：唐洛

小微企业是国民经济的毛细血管，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP和80%以上的城镇就业。然而，融资难、融资贵、融资慢等问题长期制约其发展，尤其在产业链末端的小微企业，往往因信息不对称、抵押物匮乏陷入"贷款无门"的困境。2025年中央经济工作会议明确提出"强化对小微企业的金融支持"，为金融机构指明方向。

在此背景下，苏商银行以"补位者"之姿，通过差异化服务模式，在普惠金融领域走出一条特色之路。截至2025年9月末，该行普惠小微贷款余额达163.47亿元，服务客户超23万户，户均贷款仅7.02万元，真正实现了"小而分散"的普惠定位。

精准施策：构建全链条服务生态

苏商银行以"金融科技+场景金融=普惠金融"为底层逻辑，打破传统信贷模式对抵押物的依赖，转而通过场景嵌入与生态共建，为小微企业提供"全生命周期"金融服务。在产业链端，该行依托"繁星计划"，三年内投入1000亿元信贷资金，围绕物流、家电等行业引入1600余家核心企业，开发采购贷、供货贷、票链通等产品，覆盖上下游20余万家中小微企业。例如，与中建五局合作的"核心企业推荐+应收账款确权"模式，依托确权资产融资，为建筑行业中小企业开辟了低成本融资通道；与跨境电商平台Voghion的合作，则通过跨境数据共享，为外贸小微企业提供"秒级"放款的纯信用贷款。

在场景端，苏商银行累计与上百个经济场景平台建立合作，准入核心企业超千家，普惠小微信用贷款占比达49.27%。针对"专精特新"企业，该行推出"科创贷"专属产品，通过分层次准入匹配精细化额度，最高可提供3000万元流动资金贷款；面向初创期科技企业，设计"科创人才贷"，以个人信用支持科技成果转化；针对成熟期企业，开发"认股权贷"，通过股权期权安排降低融资成本。截至2025年三季度末，科技型企业有贷户近1500户，贷款余额超23亿元，构建了"初创—成长—成熟"的全周期服务闭环。

科技赋能：打造智能风控体系

苏商银行将金融科技视为破解普惠难题的关键之匙，通过大数据、云计算、区块链等技术重构风控逻辑。在数据层面，该行打通工商、税务、司法等多维度信息，构建企业360度画像，有效解决信息不对称问题。例如，在"科创贷"审批中，通过分析企业研发投入、专利数量、政府补贴等非财务指标，精准评估创新型企业价值，使信用贷款占比提升近50%。

在模型层面，该行持续优化风控算法，提升优质客户与风险客户的区分能力。通过机器学习技术，对历史贷款数据进行深度挖掘，建立动态风险预警系统，实现"贷前精准识别、贷中实时监控、贷后智能催收"。此外，该行进一步优化尽职免责制度，明确不良贷款容忍度标准，对普惠小微贷款不良率符合监管要求的部门及人员，予以免责或减轻责任。鼓励员工在风险可控的前提下，走进田间地头，主动下沉服务，形成"敢贷、愿贷、能贷、会贷"的长效机制。

在效率层面，该行通过线上化、自动化提升服务体验。线上业务实施"秒批秒贷"，线下业务通过标准化进件指引优化审批流程，24小时、48小时贷款审结成为常态。例如，"普惠科创贷"产品，高新技术企业最高可获3000万元、期限1年的流动资金贷款，且全程线上操作，资金最快当日到账。

坚守初心：践行普惠金融使命

苏商银行始终将金融工作的政治性、人民性贯穿经营全过程，通过多维度降本让利，切实减轻小微企业负担。在资金端，该行积极运用人行再贷款、普惠小微贷款支持工具，将政策资金高效传导至实体经济。2025年，该行对普惠涉农贷款、普惠小微企业贷款、绿色贷款等给予内部资金转移定价优惠，较同等期限贷款降低60个基点，直接降低企业融资成本。

该行还实施分层定价策略，加大对复贷户和优质客群的信贷投放力度。通过积累客户风险数据，提升风险精准画像能力，对低风险客户逐步降低贷款利率。2025年三季度，新发放普惠小微贷款利率较2024年末下降140个基点，降幅达14%。同时，该行大力发展信用贷款，减少担保、评估等中间费用，信用贷款余额占比近半，为企业节省大量隐性成本。

小微企业是国民经济的“微光”，也是未来发展的希望。从长三角的田间地头到跨境贸易的云端链路，从初创企业的第一笔贷款到专精特新企业的成长赋能，苏商银行用八年时间书写了服务小微的答卷。截至2025年三季度，该行普惠小微贷款余额超163亿元，户均贷款超7万元，真正做到了“小而精、小而活”。

未来，苏商银行将继续坚守普惠初心，以“补位者”之姿助力小微企业发展，通过科技降低服务门槛，通过生态拓展服务边界，通过让利彰显金融温度，让每一滴金融活水都能汇入高质量发展的江海。