台湾迎来“超高龄社会”！普通人靠什么养老？

台港澳学者 | 毕瞳

台湾，正在加速奔向“超高龄社会”。

根据台湾地区内政部门的相关统计，截至今年9月底，台湾人口数为2331万7031人，已连续21个月负成长；65岁以上人口数为461万6884人，占19.8%，距离20%的“超高龄社会”门槛，只差最后一步。另据台媒报道，台湾已有7个县市进入超高龄社会，全台湾一人独居的老人高达76%，也就是所谓的“孤老宅”。

“青银族”比例越来越高，老龄化与少子化双重夹击，一个迫切的问题摆在面前：在台湾养老，究竟是一种怎样的体验？究竟是“老有所养”，还是“难有可依”？

“劳保养老”还靠得住吗？

台湾的退休保障制度，除“军公教保”、“农保”等特殊身份保障外，多数人依赖三大支柱：“劳保老年年金”、“国民年金”、“劳退金”。

劳保老年年金是劳工退休生活第一层经济保障。根据“劳工保险条例”规定，2009年至2017年请领年龄为60岁，之后每两年调高1岁至2026年后，满65岁才能请领，若提前或延后申请，将以每年减或增4%的比例领取。也就是早领会打折，晚领可加码，本意是鼓励延后退。但现实是——多数人还是选择提前退。

“国民年金”则是另一道安全网，根据2025年最新标准，每月大约可领取约4000元至5000元（新台币，下同）左右。

而2005年推出的“劳退新制”，规定雇主每月至少提拨6%工资到劳工个人专户，这笔钱跟着人走，不怕换工作或公司倒闭。

听起来制度很完善，不过，数字会说话：

劳保老年年金平均月领约 1.9万元。

劳退金平均月领约 0.63万元。

退休后平均月收入约 2.5万元（约合人民币5770元）。

然而，根据台湾人寿与政大商学院的“2025台湾高龄社会退休生态观察指标”调查结果，还没退休的劳工期望的退休生活费，却是每月 4万元（约合人民币9230元）。

理想与现实，差了将近 1.5万元。

另外，台湾养老金面临的财政压力日益加强。截至2025年6月底，劳保潜藏负债已突破 13.5兆元，并仍持续攀升中。“养老资金池”枯竭的压力倍增，形成“养不起的老年社会”。许多民众忧心劳保会破产，老了没办法月月领，甚至有人因此想一次入袋为安。

“养儿防老”已成过去式？

传统观念中，“养儿防老”是理所当然。但现在，这个观念正在被现实颠覆。

台湾地区内政部门2022年调查显示：

65岁以上长者，65% 主要经济来源靠自己。

靠子女奉养的，只剩 22%。

甚至有 7.86% 的老人还得反过来资助子女。

令人揪心的是，根据2024年“卫福部保护服务司老人保护通报案件统计”，近5年台湾地区的老人家暴案件成长幅度超过50%，过半案件的施暴者是子女或孙子女。“养儿防老”不但不现实，甚至变成“养老防儿”。

根据台“资策会”产业情报研究所分析，预估到2030年，台湾未与亲人或朋友同住的银发高龄长者住宅，将达到125万户。而65岁以上的长者大多数会独居或双居，占总人口30％，并可能在2026年后，进一步提高至50％，发展为一种新常态。

另外，经济、社会等因素的交织影响，使台湾地区的“啃老族”“袋鼠族”逐年攀升。不少老人退休后仍面临较沉重的家庭负担。

“以房养老”是出路还是无奈？

台灣目前有52万多间房子住的是65岁以上的老人，但部分老人有房少钱。台湾“以房养老”（逆向抵押贷款）政策，就是要让有房没现金的老人，把房子抵押给银行，换每月稳定收入，同时继续住在原屋。

台湾自2015年底开办以来，申请一直不热络，但2023年起明显升温。2025年第二季核贷数比去年同期增长 42%，累计已近万件，过半集中在“北北基”。

然而，家庭争议、风险认知、使用受限……让许多老人望之却步。

台湾做好迎接“超高龄社会”的准备吗？

台湾正面临严峻的“下流老人”危机：

退休金不足以支撑基本生活；

家庭支持系统功能减弱；

替代方案接受度有限。

在平均寿命持续延长的今天，如何确保老年生活质量，已成为每个台湾人都必须认真思考的课题。是安享晚年，还是可能的老后破产？ 这个问题的答案，不仅关乎个人规划，更考验着整个社会的承担能力。