信用卡分期新规频出，背后藏着哪些风险与转型秘密？

半岛全媒体记者 文鸿飞

“十一前，经常接到推销银行信用卡分期还款的促销电话，前几天我想分期，却发现已经无法操作了。”提到近期多家银行密集调整的信用卡分期还款规则，市民滕女士如此说。记者注意到，10月下旬以来，光大银行、工商银行等多家银行对信用卡分期还款业务规则进行调整，有的直接下线了“自选分期”，有的则砍掉了长达5年的超长分期。

曾几何时，因为发卡量的下滑和竞争的激烈，不少银行开“卷”信用卡的自由分期和超长期限，如今为何纷纷停办？且看记者的相关调查采访。

持卡用户：

想分期还信用卡却分不了

中信银行信用卡用户滕女士告诉记者，她十月份因为出游探亲等，消费超出预期，用信用卡刷了1万多元。10月27日，账单出来后，她想分期还款的时候却发现无法分期。“进入信用卡的还款页面后，点击去还款后，再点击‘分期还’后弹出来的是‘银行评估暂无法办理分期’和‘暂无可选分期期数’。可9月底的时候，我分明还接到了中信银行推荐分期还款的推销电话。推销人员在电话里告诉我，办理信用卡分期还款不仅能免手续费还有利息优惠。”滕女士告诉记者。

据滕女士讲，除中信银行外，她还持有青岛银行、华夏银行的信用卡，这两家银行的信用卡目前也无法办理分期还款。“我进入华夏银行和青岛银行信用卡的还款页面，点击分期后会弹出来‘银行评估暂无法办理分期’的提醒，还附有一行‘可分期时将收到提醒’的小字。”

银行动态：

多家银行调整还款规则

10月下旬以来，光大银行、工商银行等多家银行对信用卡分期业务规则进行了调整。

10月22日，光大银行发布公告称，因分期业务优化需要，将于2025年12月9日（含）对自选分期业务进行调整，对于该日期前已申请开通“自选分期”功能的卡片统一做功能关闭处理，且关闭后新入账的交易将不再进行自动分期处理。公告同时提到，若客户对自选分期功能关闭后发生的消费交易仍有分期意向，可通过手机银行、客服热线等渠道申请办理账单分期，办理资质及息费收取标准等以分期业务办理界面展示或客服提示为准。记者查阅光大银行《自选分期业务协议》了解到，该行自选分期原本是“一刀切”式的自动分期服务，在持卡人开通此项服务后，每一笔消费交易都会被默认分为12期进行还款，每期手续费为0.5%~0.8%。

10月21日，工商银行发布公告称，自12月5日起，停办36期（不含）以上信用卡账单分期、消费转分期业务。官网业务简介显示，该行信用卡账单分期此前最长可分期至5年（60期）。

此前，6月2日，龙江银行发布关于停止信用卡自由分期的公告，为优化产品结构，提升服务质量，龙江银行决定自2025年6月16日起停止信用卡自由分期业务，已成功申请的自由分期不受影响，仍按原协议执行。

此外，今年3月份，邮储银行将信用卡账单分期新增了1、2期分期期数，现金分期新增1、9期分期期数，并将起分金额调整至500元。

调整原因：

既为风险管控也为转型

近年来，为了在竞争中抢占优势，此前不少银行开“卷”信用卡还款超长分期，眼下各银行又密集调整下架的原因是什么呢？

首先，此次调整与银行信用卡不良资产和信用卡不良率的不断增长密不可分。近日，银登中心发布的《2025年一季度不良贷款转让业务统计》显示，2025年一季度，个人不良贷款批量转让业务成交规模达370.4亿元，较去年同期的43亿元增长7倍有余；其中，信用卡透支不良贷款转让规模为51.9亿元，成交规模同比增长达879.25%。

今年以来，银行业加速出清信用卡不良资产的动作引发市场关注。银行业信贷资产登记流转中心（银登中心）披露的数据显示，2025年以来，包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行在内的金融机构，先后发布了近千条不良贷款转让公告，其中不乏百亿元规模的信用卡不良资产转让项目。11月3日，记者登录银登中心网站发现，仅今年10月，光大银行信用卡中心就发布了15期个人不良贷款（信用卡透支）的转让公告，多数交易的加权平均逾期天数超1000天。平安银行也发布了5期，建设银行发布了2期。

对于银行密集调整下架信用卡分期付款，业内人士的普遍观点是为了风险管控、精细化运营以及业务转型。接受媒体采访时，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，近期多家银行集中对信用卡分期业务“出手”调整，主要基于以下两方面因素考虑：一是过往信用卡分期业务的规则设计难以适应当下发展环境，尤其是部分长期分期业务给信用卡风险带来一定程度的压力；二是在金融消保理念日益深化的环境之下，取消自由分期等功能可助力消费者把控适度负债和防范过度消费。“调整举措短期来看可能会使得银行流失部分信用卡分期业务，分期手续费的增长也可能有所放缓。”苏筱芮表示，但长期看，此类业务的适时退场将有望推动银行推进信用卡业务的转型升级。

苏商银行特约研究员薛洪言在接受媒体采访时则表示，银行密集下架信用卡超长分期和自选分期的核心逻辑在于银行优化风险结构、提升业务规范性。一方面，“自选分期”这类业务因其自动将所有消费转为分期的特性，易导致用户无意识累积债务，增加银行资金用途监控与长期债务管理的复杂度；另一方面，调整后可有效压降银行潜在不良资产隐患，提升资本使用效率。

针对银行通过此番调整信用卡分期政策，博通咨询资深分析师王蓬博曾在接受媒体采访时表示，信用卡分期市场将加速分化。一方面，超长期限、高风险的分期模式将逐步退出主流，行业整体期限结构趋于合理；另一方面，市场竞争焦点将从拼期限、拼额度转向比拼风控能力、用户体验和场景化服务能力，推动整个信用卡业务向高质量、可持续方向演进。