被催网贷代偿？先别还！1 查 2 看避坑

一、先搞懂：“代偿” 到底是啥？为啥平台敢找你要钱？

上周北京的王女士碰上件糟心事：去年在某网贷 APP 借了 4000 元，逾期 1 个月后突然收到短信，说 “你的债务已由担保公司代偿，现在需向 XX 公司还 4800 元”，还威胁不还就上征信。

其实 “代偿” 没那么玄乎 —— 简单说就是你欠了资方（比如银行）的钱，网贷平台或第三方担保公司先替你把钱还了，然后他们转头找你要这笔钱，这在法律上叫 “债权转让”。但不是所有代偿都合法，很多平台就是抓着普通人不懂规则，用 “代偿” 当催债幌子。

二、核心判断：这笔钱该不该还？先分清平台 “身份”

能不能拒绝代偿还款，关键看你借钱的平台是 “信息中介” 还是 “信用中介”，这俩差别大了去了：

• 信息中介：相当于 “婚介所”，只帮你牵线找资方（比如银行），自己不碰钱。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这类平台根本没资格搞 “代偿”，就算喊着 “已代偿”，你也能拒绝。

• 信用中介：比如有资质的担保公司、持牌小贷公司，他们如果在借款时明确说了 “逾期会代偿”，且你签了同意书，那代偿后确实有权找你要账，但得按规矩来。

教你 1 分钟查平台身份（附具体步骤）：

1. 查备案：打开平台所在地的 “省级地方金融监督管理局” 官网，在 “政务服务” 里找 “网贷机构备案公示”，输入平台名字，没有备案的就是违规的；

1. 查牌照：登录银保监会官网，点 “在线服务 - 许可证查询”，输入公司全称，能查到 “小额贷款公司牌照” 才算有资质。

像王女士的平台，查了发现既没备案也没牌照，所谓的 “代偿” 根本不合法，直接拒绝就行。

三、3 种情况可直接拒还！法律给你撑腰

就算平台有资质，出现这 3 种情况，代偿款照样能不还或少还：

1. 没收到 “有效通知” 的，不用还

《民法典》第 546 条明确规定：债权转让必须通知债务人，没通知的对咱没用。啥叫 “有效通知”？得满足这 3 点：

• 是原平台或代偿机构发的（不是陌生催收公司）；

• 内容写清 “代偿金额、新债权人是谁、还款方式”；

• 有书面凭证（短信、邮件、盖章通知都行，口头说的不算）。

去年有个案例：代偿机构 A 把债权转给 B 公司，没通知借款人，借款人向 A 还了 10 万，结果 B 又起诉要账，最后法院判借款人不用再还，因为没收到通知。

2. 被强制搭售担保的，代偿无效

很多平台会把担保条款藏在借款流程里，你一点 “确认” 就自动买了保险，逾期后保险公司直接代偿。这属于违规！《银行业保险机构消费者权益保护管理办法》规定，金融机构不能强制搭售产品。

这种情况你可以投诉到 12378 银保监会热线，说 “被强制购买担保服务”，投诉成功后，代偿记录会被撤销。

3. 利息超过 24% 的部分，有权不还

就算该还，也只还 “本金 + 年化 24% 以内的利息”。像有人借 1 万，逾期后代偿款算到 1.5 万，其中利息占了 5000，超过 24% 的部分就可以拒付，法院也支持这么做。

四、真遇上合规代偿？按这 4 步处理不踩坑

如果平台有资质、通知也合规，别硬扛，按步骤处理更省心：

1. 要凭证：让对方提供 “代偿证明”（得有资方盖章）和 “债权转让协议”，没这些就不还款；

1. 核金额：拿还款记录算一算，利息超 24% 的部分直接砍掉，跟对方协商减免；

1. 留证据：所有沟通记录（短信、微信、通话录音）、还款凭证都存好，防止对方耍赖说 “没收到钱”；

1. 签协议：还款前一定要签 “结清协议”，写清 “还款后不再追究任何责任”，避免还完钱又被催债。

五、借钱时多做 2 步，从根上避开代偿坑

1. 看合同前先搜 “担保”“代偿”：遇到 “逾期由第三方代偿”“自动购买履约保险” 这类字眼，直接换平台，别抱侥幸心理；

1. 身份信息不外借：像长沙有个女士，丈夫用她身份证网贷，离婚后她被迫代偿 5 万，虽然最后起诉要回来了，但折腾了大半年。身份证、手机验证码千万别随便给别人用。

最后总结：核心就 3 句话

1. 先查平台备案和牌照，没资质的代偿直接拒；
2. 没收到书面通知、被强制搭售担保的，不用还；
3. 要还钱先拿凭证、核利息、签协议，一步都不能少。

要是平台胡搅蛮缠，直接打 12378 投诉，或者去 “黑猫投诉” 平台提交材料，监管部门会帮你撑腰。记住：逾期有错，但不代表要被平台随便 “薅羊毛”！