夹心层的数亿人，到底需要什么样的保障？

不少读者批评小镇缺乏对百姓民生的关注，大家的批评收到了。10月第一篇文章就写道《》，对当代中国人而言，没有什么比多活几年更实在的了，不仅可以享受中国崛起的红利，客观上也完全可以做到。

对普通人而言，想要活得久，关键是解决后顾之忧的社会保障。目前我国养老保险有两套体系，一是兜底的城乡居民保险，二是针对有固定单位的城镇职工保险，合计参保人员10.7亿人。

但这套体系对外卖员、网约车司机、网络直播等以灵活就业为核心的中间群体就不太友好了。不要觉得规模小，在中国，截至2024年底，灵活就业群体规模已高达2.4亿人，占7.72亿劳动力总数的31.09%，还在快速膨胀，预计未来中国一半以上的劳动者都将是灵活就业群体，这是时代、技术发展的必然。

灵活就业人员也可以自己交职工保险，但需要个人承担所有费用，合计高达20%，缴纳基数最低是当地社平收入的60%，累计缴纳20年以上，还不允许一次性补缴。

可能有读者关注到，上半年也有外卖平台说要把外卖骑手全职化，也就是纳入职工保险体系，缴纳“五险一金”。探索值得鼓励，但这种模式成本太高，也不够灵活，注定只能覆盖几万、十几万骑手。因此，这种做法更多是宣传和品牌塑造需要，无法真正解决问题。

正因为简单并入既有保险体系的路行不通，所以2021年八部门印发《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》，提出了著名的劳动“三分法”，即将劳动关系分为完全劳动关系、不完全劳动关系、个体职业者，其中不完全劳动关系就对应灵活就业者。

之后在以人社部为主的相关部门指导下，政府与平台企业合作，共同探索真正符合灵活就业者需求的社会保障体系。

1、骑手到底需要什么样的社保

以大家最熟知、也是国家最关注的外卖骑手群体为例。

探索新路，最重要的是调研。调研显示，不同骑手对险种的诉求不同，共同点是都十分看重灵活性，并且希望降低个人缴费比例。

外卖骑手中40%跨省流动就业、70%跨城市流动就业，外来务工人员占比高达81.6%。高达71.1%的骑手认为自己未来可能返回家乡工作，工作在外地经济发达城市、回家乡养老，成为骑手最普遍的未来职业规划。

在对保险的需求方面，按顺序是工伤、医疗、养老，不同年龄段的骑手诉求也不同，年轻骑手最需要工伤和医疗保险，而年龄大的骑手最看重养老。

以上调研结果就决定了，任何想把外卖骑手纳入传统职工保险体系的做法，都是行不通的，只适合少数骑手。如上所述，职工保险必然是省内甚至市内统筹，骑手工作不稳定，如果缴纳几年后中止，要么放弃统筹部分转入城乡居民养老，大幅降低养老待遇，要么就需要个人缴纳灵活就业，压力太大了，不如当下多拿钱。

这是很现实的诉求，毕竟基于职工保险体系的灵活就业保险，最低起缴是当地社平的60%，而骑手主要在经济发达城市工作，门槛更高。以福建为例，2025年全口径社平工资为7535.67元，60%档位就是4521元，按照20%的灵活就业缴纳费率，一名骑手每月要缴纳904元，这得跑多少单啊？

这些扎实的调研为后续保险体系建立提供了扎实的基础，确定了保障体系推进的顺序，也给国家构建针对灵活就业群体的新保障体系提供了重要参考。

在前期调研探索基础上，优先解决最迫切、最容易解决的工伤险。

2022年7月，国家为新就业形态人员设立了职业伤害保障，外卖企业凭此接入了这一保障体系，由平台承担费用，以骑手最多的美团为例，截至目前，已经为超过1300万骑手累计缴纳超过20亿元保费。

纳入国家既有体系，而不是另建一套，这特别重要。因为任何体系的建立都需要大量试错、探索，维持一套体系，也需要大量的人力物力；国家财政补贴，也需要通过现有体系传递到个人；推进速度也很重要，人是等不了的。

接下来就要在医疗和养老中二选一，作为当前探索的重点。

不能拍脑袋，还是要调研，去问外卖骑手到底怎么想、最需要什么？

调研发现，曾经在平台获得收入的骑手，70%以上来自农村户籍，高达90%已经缴纳了城乡居民基本医疗保险，虽然比不上职工或者灵活就业医疗，但至少有了基本保障。

按照主要矛盾优先的基本原则，在工伤之后，需要优先攻克的就是养老保险。问题来了，如何解决灵活就业养老保险，需要个人承担20%缴费率的难题？到底该拿出什么样的新道路，才能满足上述现实要求？

2、社保方案的四个核心问题

有四个核心问题：积极性、覆盖面、缴纳方式、缴纳门槛。

问题一、积极性

调动积极性，最重要的是尊重骑手的选择权，而不是以“为你好”为由，强行选定一条路。毕竟很多人有一个朴素的认知“既然这么好，为什么还要逼我买”？

落实在行动上，不能强行把骑手变成全职，强迫他们缴纳五险一金，而是把选择权还给骑手，让他们以灵活就业身份自己缴纳社保，自己选择在哪交，交多少。

问题二、覆盖面

给少数人提供优质保障，还是给所有人提供普遍改善保障，哪一个更优先？

上半年有的企业做法是从大量兼职员工中，选择一部分成为全职员工，但正如上面所论述的，这种方式解决不了根本问题，雷声大雨点小。以企业为主挑选少数人获得更好的保障，更像是一种企业管理的激励手段，变相把员工绑定在了企业，可能会导致新的就业歧视。而剩下的绝大部分人还是兼职状态，保障没有任何改变。

既然目标是解决数百万甚至上千万骑手保障需求，甚至为数亿灵活就业人员保障探路，那就必须走全覆盖的道路。

问题三、缴纳方式

传统意义的社保，一般采取代缴代扣的模式。但这种模式，仍然是适合有固定单位、签订劳动合同的传统职工，灵活就业者特点就是灵活，代扣代缴就相当于每月固定扣钱，如果骑手工作有什么变动，或者突然家里有急事，一段时间想多拿现金，也没法及时退出。

经过调研、试点后，可行的方法是不要代扣代缴，而是由劳动者自费购买之后，再由企业发放补贴，也就是改“代扣代缴”为“先缴后补”，这也充分尊重骑手的意愿，如果骑手不愿意，那就可以不去缴纳灵活就业养老保险，继续选择城乡居民养老。

不强迫，才能推广的更快、更稳。

问题四、缴纳门槛

当前一些探索，往往把缴纳更好的保险当成一种奖励。比如同外卖骑手同时诞生的共享单车运维体系，就设计了全职和兼职两类员工，兼职员工干得好，可以晋升小队长、大队长，之后有很小的机会成为企业全职员工，就可以在不大幅增加企业薪资成本的情况下，实现对员工的激励管理。

这一套符合商业逻辑，但不符合国家社保全民保障的社会性。

因此，门槛不能太高，还要简单，尽可能让每个愿意缴纳社保的骑手，都能获得和城镇职工同等的保障。而且要最大限度避免人为因素，因为在灵活就业蓝领群体中，来自基层的管理，很容易成为被异化的剥削，干过这类工作的应该能明白，小镇今天就不展开说了。

以上就是探索出来的基本原则。综合这四个问题的答案，新道路的基本框架就有了：

在人社部等主管部门支持下，重新制定一个社保补贴方案，外卖骑手根据自身需要，灵活选择缴费周期和档次。门槛设置要低，先完成全覆盖，再进行完善提升。

对大多数骑手来说：工伤选择已经探索三年多的“新职伤”，医疗暂时沿用城乡居民医疗保险，养老通过灵活就业保险体系纳入到职工养老保险，从而达到符合城市生活所需的养老金，企业提供一定的补贴额度。

而传统“五险一金”其余的失业、生育、公积金，不是现阶段的探索重点，先解决有无的基础保障，再说其他。更何况，对外卖骑手等灵活就业人员来说，也不存在失业不失业。

最后的关键，哪家企业愿意第一个尝试？

这需要巨大的勇气，因为一旦开始就不可能退回了，相比短期一次性抢市场的巨额补贴，社保补贴几乎没有商业价值，还会很大程度上影响财报的利润数据，承受来自资本市场的压力。

行业需要一家企业来带头，以这家企业的探索和示范，验证灵活就业人群大规模纳入社保体系是可行的，拥有将近800万骑手，最早研究骑手社保问题的美团，最为合适。

3、“最有保障”蓝领职业的诞生

实际上从2021年到2025年，美团做了太多探索，完全可以成为经典的公共管理学案例，尤其是政府与企业共同探索社会制度创新的共治案例。小镇听过很多次江小娟教授的讲座，她经常拿来举例讲解平台治理的就是美团的实践。

不赘述过程了，只说最终结果。

遵照上述在主管部门指导下的探索原则。

美团把选择权还给骑手，只要骑手选择缴纳灵活就业养老保险，无论在户籍地还是工作地缴纳，只要正常缴纳，无需申请资格，就可以自动获得平台50%的补贴。试点地区骑手表示，相当于一个月加薪500块，一年多攒6000元。

补贴的门槛也很简单，没有任何考核限制和人为筛选，只要包括当月在内，骑手在过去六个月内有三个月在平台获得的收入，达到当地社保缴纳最低基数，也就是社平60%，就可以获得平台的补贴。

补贴发放也没有任何歧视，不分全职、兼职，只要满足统一的门槛标准，就可以拿到，哪怕在美团拿到补贴后，其他时间去其他平台跑单也可以。这实际是替整个行业、其他外卖企业承担了社会责任成本。

这个方案非常实际，提前两个月就全面铺开了。

2025年4月，在两省两城试点；

2025年5月，参与试点的骑手，补贴到账；

2025年7月，先是拓展到五省五城试点，月中宣布年内实现全国范围推广。

2025年11月起，正式覆盖全国。

这是行业首个全开放的养老保险补贴方案，能够覆盖百万灵活就业者，而且极具推广的普适性。

试想一下，现在美团上百万骑手已经符合条件，接下来推广到整个外卖行业，就有近千万人；如果网约车、网络主播、快递物流等领域跟进，规模可达上亿人。

而在美团的骑手保障体系中，养老补贴、新职伤、商业意外险还只是基础保障。在此基础上，还有进阶保障，比如大病关怀，把骑手的家属、孩子也纳入了，提供给骑手子女的“袋鼠宝贝”计划，其它平台符合条件的骑手也可以申请。另外还有诸如防暑险、超时免罚、餐补等契合骑手职业特征的保障。

星火虽小，可以燎原。美团用更适合灵活就业群体的保障体系，以更加灵活的方式将更多劳动者纳入到保障体系里，惠及数百万人，具有极强的借鉴意义。

相信不久后，这一经验就可以向更大范围推广。期待其他新就业、灵活用工平台跟进，让滴滴司机、月嫂、主播等其它灵活就业人员，也能拥有和骑手同等的保障水平。

其他文章推荐

如果喜欢，还请点赞、“在看”和关注吧

欢迎分享，让更多人发现“大树乡谈”

备用：大树乡谈2022、大树乡谈2023