为什么拼命工作，却越来越穷？可能是没分清“资产”和“负债”

哈哈，昨天写稿闹出了乌龙，今天才是周五。

这篇文章和昨天一起写的，因为篇幅太长，分成了两篇。

接昨天的话题，买房跌掉了首付之后，我一直在想：

自己努力这么多年，也经历过中国经济最好的时代，奋斗到40岁了，为啥还没有成为富人呢？

80 后一代，很多像我一样的小镇做题家，人生路径都很相似：

努力学习——考上大学——好好工作——结婚生娃——买房买车。

一路奋斗，拼命工作，居然越来越穷？

就像我昨天截图的对话记录，后面其实还有一大段对话。

这位大厂朋友，两套房贷，一个车贷，每月工资到账直接还贷款，还有两个孩子上小学。

根本不敢想，中年失业后怎么办？

一旦失业，房贷车贷孩子上学怎么办？

为什么拼命工作，却越来越穷？

奋斗到四五十岁，结果一堆负债？问题出在哪里？

今天周五，简单聊聊，我买房后的一些反思。

看了一些书，对财富有了一些浅薄的认知。

很显然这不是我的投资经验谈（毕竟没有任何成功经验），

只是房价跌麻后的反思。

我们努力工作都是为了过上更好的生活。

希望有一天钱能为自己工作，而不是我们永远为了钱工作。

为什么对大多数人来说，这个目标那么难实现呢？

（我就是那个大多数人）

这里面一个最基本的财富认知就是：分清资产和负债。

还是以房子来举例。

资产，是能产生收益的产品。

比如，你全款买了套房子，租出去能产生租金收益，那么它就是资产；

你贷款买了套房子，租金不能覆盖月供，那么它就是负债；

除非，它在未来能升值，有潜在收益，以前抢着买房，就是因为这个升值收益。

但现在时代变了，房价永远涨的神话正在被无情打破。

当然，我们还会面临一种情况，就是假如不买房，我们出去租房不也得花钱吗？

买的话，最后至少还有个房子。那租的话，就全给房东了。

这个问题正好就是区分一件东西是优质负债还是纯粹负债的关键。

我们可以算笔账，你每个月持有房产的成本和你如果不买房，租一个同地段同品质房子的租金哪一个更高？

如果你的持有成本远低于你在外面租房的租金，那么至少在现金流上，那么恭喜你，你的房子在扮演一个省钱工具的角色。

但如果你的持有成本远高于同地段房子的租金，那就意味着你每个月都在为这套房子支付着额外的高溢价。

所以我们来给自住房下一个更精准的定义。

如果从纯粹现金流增长的角度来看，一个冻结了你大量首付款，并且每月持有成本又高于市场租金的自住房，在财务上就扮演了负债的角色。

除非这个房子你把它租出去，而且你收到的租金要完全能覆盖掉你为他支付的所有成本之后，还有结余，钱流向你口袋的那一刻，他才真正从一只吞金兽变成了你的摇钱树。

所以，我们要尽量积累资产，而不是买入负债。

再比如，车子。

普通人有钱了就想贷款买个好车，过年回家情绪价值拉满。

但是车子，就是典型的负债，纯粹的消费品。

因为我们从买车的那一刻起，它的亏损就开始了。

毕竟新车从4S店开出门的那一瞬间，它的价值就至少打了八折，而且这才刚刚开始。

什么保险、油费、停车费、保养费、洗车费哦，还有你的违章罚单。

车子除了能给我们带来便利，在财务上它唯一的作用就是消耗money。

这是财富游戏里最重要的一个规则，分清资产和负债。

在富人思维里，资产是那些能持续把钱放进你口袋里的东西，可大多数普通人却把那些持续从我们口袋里掏钱的东西也当成了资产。

比如以为买个车就是资产，开个公司就是资产，但其实车子是消费品，每天都跌价，开公司创业其实很容易亏损，尤其是开实体店。

好好写一本书，能持续产生收入，好好做一个公众号，能接到广告，那可能是更靠谱的资产。

这个区分资产和负债的标准听起来好像很简单。

但是富爸爸告诉我们，穷人和富人的区别就在于你能不能把这个标准刻进脑子里，形成一种条件反射。

但是有人会说，富人也豪车豪宅啊，只听说巴菲特住小镇开破车，大部分富豪都是豪车豪宅的，这不是违反了这个基本准则么？

这里有牵扯到一个新的问题，就是顺序问题。

真正的富豪和普通人最核心的区别就在于玩这个财富游戏的顺序不同。

我们先来看，普通上班族的现金流：

很简单，工资进来直接流向各种生活开销，没了。

再来看大部分中产的现金流：

工资进来优先流向了负债列，他们努力工作赚钱，然后贷款买入了一个巨大的负债，比如好房子、BBA 的车子，和国际学校，用未来几十年的收入去供养这个吞金兽，每个月剩下的钱才用来支付生活开销。

看起来是拥有的资产，其实省吃俭用，没啥余钱。

那最后我们再来看富人是怎么玩的，他们会把收入优先购买能产生现金流的资产。

然后，用被动收入去支付他们的生活开销。

最后，用资产赚来的钱去轻松买下他们想要的负债，就比如豪宅和豪车。

这其实就是《穷爸爸富爸爸》这本书里最核心的秘密。

永远要记得先构筑自己的资产队伍，然后用你的资产去供养你的负债。

当你的资产产生的被动收入能覆盖所有日常开销时，你就实现了真正的“财务自由”。

那时，工作不再是谋生手段，而是热爱所在；

买房买车也不再是沉重枷锁，而是对生活的犒赏。

真正的财富，不是你拥有多少昂贵的东西，而是你为自己赢得了多少可自由支配的时间和选择权。

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