定了，第四套生命表2026年启用！这几类产品保费有变！

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10月29日，金融监管总局和中国精算师协会联合官宣：

《中国人身保险业经验生命表（2025）》（以下称简称“第四套生命表”）将于2026年1月1日起正式启用。

从年初的预热，到落地，虽迟但到。

这也是时隔9年，行业核心工具大更新了！

作为保险产品定价的重要依据之一，第四套生命表的投入使用，

会直接影响几大险种的保费。

有的人现在买立省好几千，有的等到明年买，总保费就贵上上万块！

当然，也有的险种可能会降价，变得更便宜。

今天和大家详细说说：

什么是生命表，新旧表格有什么不同？

正式落地后，哪些产品涨价、哪些可能会降价。

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什么是生命表？

《生命表》也称死亡表或死亡率表，

是对相当数量的人口从出生(或一定年龄)开始，直到这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。

你可以理解为，它是保险行业的【健康晴雨表】，

根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。

我们都知道，影响保险产品的定价有三大因素：

• 预定利率：给到消费者的预期投资回报率，目前预定利率为2.5%；

• 预定发生率：保险事故发生的预期概率；

• 预定费用率：预估的费用，比如经营成本、渠道佣金等。

通常来说，保司在确定预定发生率时，

一般会参考保险公司实际的经验数据和行业标准发出的各种概率表（比如生命表、重疾发生率表等）。

然后再结合预定利率和预定费用率，来计算出不同人群需要交的保费情况。

所以，这个表有三个核心作用：

定价基础：寿险、年金险等产品的保费定价（其他因素包括利率、费用率）；

准备金评估：保险公司要预留多少钱赔付，会按生命表算；

风险管理：判断不同年龄段的赔付风险，设计合理的保障责任。

事实上，这已经不是我国第一次更新生命表：

每隔10年，随着人口的死亡率和预期寿命发生改变，都会更新换代。

也就是说，第四套生命表，我们以后将要沿用10年。

02

新旧生命表有什么不同？

那和第三套生命表相比，第四套生命表有哪些不同呢？

我们从以下几个方面来说：

1、内容调整

我汇总了对比表格：

第四套生命表，还是沿用原来第三套的业务区分，即：

• 非养老金业务一表：对应保障类产品；

• 非养老金业务二表：对应储蓄类产品；

• 养老类业务表。

名称虽然没有多大变化，但有几个微调：

一个是位置变化，

第四套里把【养老类业务表】挪到最前面了，即养老类业务表男女表（CL1）。

这背后其实藏着个大趋势——

现在老人越来越多，老龄化越来越明显，

保险公司也跟着把重心往【养老保障类保险】上靠了，从表的排序就能看出来重视程度。

另一个是适用产品范围，

比如对终身寿险进行了明确区分，如果是以死亡保障责任为主的，

应当采用非养老类业务一表，其他应当采用非养老类业务二表。

除此之外，第四套还新增了一张生命表，即单一生命体表男女表（CL4）。

这个表，主要是反映被保险人个体死亡发生率经验，

为保险公司从更全面的角度，进行产品定价提供了更多的数据。

比如健康人群和非标体人群，未来可能适用不同定价。

2、核心数据变化

一个是死亡率下降了，

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！

另一个是预期寿命的提升。

死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。

和第三套相比，第四套《生命表2025》预期寿命基本都有所提高。

目前0岁男性预期寿命是85岁，0岁女性是89岁。

和第一套比，人均提高了个10来岁，

总的来说，女性预期寿命依然高于男性。

03

哪些保险会涨价？

讲完第四套生命表的变化，我们来说一下大家关心的保费问题，

有3类产品，未来可能会涨价：

1、年金险

我们一直都说，年金险的优点之一，就是提供和生命等长的现金流，

而随着第四套生命表预期寿命增加，那就意味着买了养老年金险的人，

未来的领取时间更长，保险公司每年需要支出更多的生存金。

此时要么加收保费，投保人前期多交一点；要么降低产品收益，后期少领一点。

所以说，如果现在打算做养老金规划，

当前一些高收益的养老年金险，要抓紧时间安排上了。

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2、重疾险和医疗险

预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。

对于医疗险和重疾险这两类健康保障类产品来说，

出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。

不过，医疗险采用的是自然费率，保费也就交1年保1年，

相对来说，重疾险采用的是恒定费率，自投保之日起，保费每年都不会变。

如果正准备或者还没有投保重疾险的朋友来说，一定要抓紧这个窗口期。

虽然说保险产品的定价不只跟生命表的数据有关，还会受预定利率、保险公司的运营成本影响，

但从这几年监管下调预定利率、推行报行合一等一系列动作来看，

以后保险的定价会越来越理性、保守。

当然啦，也还有1类产品，未来可能会降价：

那就是以身故保障为主的产品，比如定期寿险和定额终身寿险。

因为预期寿命增加、死亡率下降，保险公司的身故赔付就会减少，

在做产品定价时，保费就可能会有一定幅度下降。

我们市场上目前热门的定期寿险，比如华贵大麦系列等产品，

都已经是属于比较“激进”的地板价了，

还能不能降？我们拭目以待。

04

奶爸总结

总的来说，生命表更新是行业进步，让保险定价更精准。

对消费者来说，最大的影响就是部分产品保费有影响：

• 养老年金险产品，要么产品更贵，要么产品收益会降低；

• 重疾险，价格可能更贵；

• 定期寿险、定额终身寿险，可能保费会有所降低；

• 其余产品影响不大。

如果是家里的顶梁柱，也没必要等着新生命表出来再买定期寿险这些，

这类产品下调幅度有限，不如早买早保障、早安心。

如果是有养老规划、买重疾险的朋友，不妨早做安排。

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