个账35万，工龄36年，59岁退休养老金能领多少？要不要延迟退休？

随着延迟退休正式启幕，对于还没有退休的参保人来说，选择退休时间是非常关键的。而就在最近，有一参保人在后台咨询自己今年59岁，再干一年就要退休。个人账户里面攒了35万，工龄是36年，想知道自己退休金能够领多少？如果金额不太理想，他就要考虑是否要在延迟退休几年。相信这位朋友的问题，也是很多还没有退休的参保人都考虑过的问题。

那么今天咱们就来聊一聊，像他这样的水平退休后能够领多少养老金，有没有必要延迟退休呢？

首先咱们先来说一说养老金的组成部分，养老金通常由基础养老金，个人账户养老金以及过渡性养老金组成。过渡性养老金针对的是特定历史时期参加工作的人员，不是所有的人都有。而在了解了这个框架之后，咱们就可以进行具体的计算了。

为了能够更好的计算，咱们先来设定几个关键参数。今天咱们来设定养老金的计发基数，因为这位询问的人员是山东省的职工，所以我们参考山东省2025年的计发基数，也就是7831元，而且退休的时候会有适度的增长。再加上不同的地区计发基数是不同的，所以此处仅作参考。

我不我们再来设置一下平均缴费指数，这位参保人他的个人账户35万元，工龄36年足以说明他的缴费水平是比较高的，所以我们就假设它的平均缴费水平是1.8。对参保人明确自己是有过渡性养老金的，我们就假设它有5年的视同缴费年限。目前他的个人账户累计余额是35万元，而他还有一年才退休。考虑到缴费和利息的积累，预计退休的时候，个人账户积累的余额大概在36万元左右。60岁退休的话，那么计发月数就是139个月。

有了这些数据之后，我们就可以代入计算了，首先咱们来算一算基础养老金。

基础养老金 = （计发基数 + 计发基数 × 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%= （7831 + 7831 × 1.8） ÷ 2 × 36 × 1%≈ 3958元/月。

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数= 360000 ÷ 139≈ 2590元/月

过渡性养老金 = 计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（假设1.3%）= 7831 × 1.8 × 5 × 1.3%≈ 916元/月

基础养老金加个人账户养老金，再加上过渡性养老金，也就是他总共的养老金大概在7464元。这个金额显然是超过很多人的退休金金额的，而且也超过了这位参保人的预期金额。他的心理预期是只要能超过5000元，他就考虑正常退休，也就是不再延迟。而现如今通过我们的计算，他退休后能够拿到7000多元，虽说我们的计发基数使用的标准可能会比较高，但按照他的这个缴费水平，超过5000元还是非常可能的。

那么对于他来说，既然已经超过5000元，还有必要考虑延迟退休吗？咱们就来分析一下对于这类群体来说延迟退休的利弊。

毫无疑问的是，延迟退休优势是很明显的，第一就是可以继续享受在职的工资收入。一般来说这类人他们的工资收入都是高于养老金的，而且继续缴费还会增加个人账户积累。其次是激发月数呢也会相应的减少，每月领取的养老金金额也会更高。

与此同时，延迟退休也有代价，主要就是少享受几年的退休生活，尤其是对于一些身体健康状况不太好或者是想早点退休，享受闲暇时光的人来说，延迟退休付出的成本还是比较大的。即便是从经济角度来看，如果延迟一年退休，我们假设月工资比较高达到8000元，那么一年多收入的金额是9.6万元。同时多缴纳一年社保，个人账户多累积一些，同时也少领了一年的养老金。少领一年的养老金，金额大概在8.5万元，两者相抵，其实延迟退休在经济上的绝对优势也不是那么的明显。

正因如此，对于那些缴费基数比较高，工龄比较长的人来说，其实正常退休性价比还是比较高的，但对于那些缴费基数比较低，而且工龄相对较短的人来说，延迟退休还是比较有好处的。到底如何选择就要看自己的实际情况了。