30日起，韩国将允许55岁以上寿险投保人将死亡保险金转换为养老金

韩国将于10月30日起正式实施一项新制度，允许55岁以上的寿险（终身保险）投保人将原本在去世后才支付的死亡保险金，提前以养老金形式领取，用于老年生活。这项被称为“死亡保险金流动化特约”的新产品，将为退休人群提供新的资金来源。

韩国68岁的退休者A先生最近仍在从事临时工作。尽管他领取国民年金和其他养老金，但每月总收入不足100万韩元，生活拮据。A先生得知，自己过去购买的寿险产品可将死亡保险金提前转换为养老金领取后，产生了兴趣。

A先生表示：“当初买保险是担心自己去世后家人生活困难，但现在孩子们都已独立，反而是我自己的老年生活更艰难。如果能每月多领20万韩元补贴生活费，我愿意把部分死亡保险金提前领出来。”

从本月30日起，三星生命、韩华生命、教保生命、KB Life和新韩Life等五大寿险公司将率先推出“年金支付型死亡保险金流动化特约”产品。据悉，这些公司目前持有的符合条件保单约 41.4万件，总保险金额达 23.1万亿韩元。

预计到明年1月2日，所有寿险公司都将推出类似产品，届时符合条件的保单将扩大至 75.9万件，总额 35.4万亿韩元。

根据规定，申请提前领取死亡保险金须满足以下条件：

• 投保人年龄 55岁以上；
• 投保金额 9亿韩元以下 的 固定利率型寿险；
• 合同期及缴费期均超过 10年，且保险费已 全部缴清；
• 无保单贷款余额；
• 投保人与被保险人须为同一人；
• 可提前领取死亡保险金的最高额度为 90%。

投保人可自由选择转换为养老金的时间。年龄越高、转换越晚，每月领取金额越高，因为保单内的退保金累积得更多。

以一名40岁女性为例，每月缴纳15.6万韩元、缴费10年，保额1亿韩元（预定利率7.5%），若按最高比例转换为20年领取：

55岁开始，每月12.7万韩元（共3060万韩元）

65岁开始，每月18.9万韩元（共4543万韩元）

70岁开始，每月22.2万韩元（共5329万韩元）

75岁开始，每月25.3万韩元（共6090万韩元）

领取时间越晚，总金额越多。不过，无论何时转换，剩余的死亡保险金（约1000万韩元）将保留作为葬礼或遗产资金。若暂不急需生活资金，维持原本的死亡保险金形式领取仍可能更为划算。目前，该服务仅能通过保险公司营业网点或客户中心现场申请。保险公司也将提供不同转换比例和领取期间的比较信息，帮助客户做出决策。

设立信托，保险金可分期支付给家属。自去年11月起，韩国还允许投保人设立保险金信托（보험금 청구권 신탁），在生前指定保险公司按照个人意愿管理和分配保险金。可明确规定“去世后由谁领取、何时领取、以何种方式领取”，从而实现更灵活的遗产规划。

例如，若投保人去世时子女尚年幼，可设定将总额6亿韩元的保险金分期发放：先一次性支付1.2亿韩元，其余部分在20年内每月支付200万韩元作为生活费。

保险业界人士指出：“子女尚小的投保人，可通过信托提前设计分配方式；若本人日后老年生活困难，也可再通过死亡保险金流动化方式提前使用现金。”