银行加强长期不动户清理——账户可恢复 资金仍可取

近期，多家银行密集发布公告称，为了助力打击洗钱、电诈等违法行为，防范账户被不法分子利用，将加强对长期不动户的清理，具体举措包括清理长期不动的个人账户或单位账户，以及调整长期不动户认定标准等。尽管各家银行对长期不动户的认定标准有所不同，但基本都符合“长期无主动交易”和“低余额”这两个特征。

看到公告后，记者询问了身边朋友，是否还记得自己名下都有哪些银行账户。得到的回答普遍是记不太清了，只记得工资卡、社保卡这种常用账户，有些上学时办的卡毕业后就没动过，甚至都忘了在哪些银行开过户。对于银行清理长期不动户这件事，有人表示不解：“就算我一直不用，那几块钱一直放在账户里不也没什么影响吗？为什么要清理？”

早在2023年，国家金融监督管理总局就曾发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。南开大学金融学教授田利辉表示，长期未使用账户已成为不法分子实施电信诈骗、洗钱的温床，清理长期不动户是银行防范金融风险的必然选择。与此同时，清理工作还能优化银行资源配置，提升服务效率，是落实监管要求的体现，也是银行合规经营的重要一环。

记者注意到，与前几年重点清理睡眠卡相比，最近清理的核心变成了长期不动户。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为：“前几年清理重点是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗余借记卡，核心目标是遏制银行卡买卖黑产。而当前聚焦长期不动户，不论有卡无卡，只要账户长期无交易、无余额且失联，均被纳入清理范围，覆盖更广、标准更细。”王蓬博表示，这反映出监管对账户全生命周期管理的要求升级，且更强调账户的真实性、活跃性与可追溯性。

针对当前各家银行的清理标准仍存在差异的情况，专家表示，各家银行都有执行自主权，而且各家机构自身风险偏好也不同。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限、余额阈值或通知方式，允许银行根据客户结构、系统能力、风控模型等制定实施细则。大型银行客户基数大、历史账户多，往往采取更为审慎的分批清理策略，而部分中小银行为提升管理效率可能设定更严格标准。此外，不同银行对反洗钱风险等级划分、客户触达能力也存在差异，导致执行尺度不一。

这种标准不统一的现状，也使得同一客户在不同银行面临不同清理规则时，易产生被销户或服务突变的误解，增加账户管理负担，甚至影响信用记录或资金安全感知。因此，从金融消费者权益保护角度，银行有必要在保持灵活性的同时，尽快统一明确的清理触发条件、通知流程、异议处理和恢复机制等，推动行业形成相对一致的执行标准。

不少消费者也表达了对账户清理的疑虑：长期不用的银行卡账户被冻结后还能恢复使用吗？账户被冻结了是不是里面的钱就没了？对此，多家银行客服回复，持卡人可通过前往网点或手机银行等方式，办理恢复账户功能的业务。在账户功能恢复后，卡内的资金也可以取出。

“账户被纳入长期不动户管理，并不等于资金消失或被银行没收，客户的存款所有权始终受法律保护。”王蓬博表示，近期多家银行对长期不动户的清理操作，普遍遵循分类处置的原则，核心是区分账户状态和资金情况，而非简单粗暴地销户。从各银行公告来看，对于有余额的长期不动户，绝大多数银行采取的是限制非柜面交易措施，比如暂停ATM机取款、手机银行转账、第三方支付等功能，相当于对账户进行单独管理，账户里的资金并不会受影响。

多家银行也特意提醒广大客户，银行在清理长期不动户过程中不会要求客户通过短信、电话等任何方式提供密码、短信验证码等敏感信息，不会发送与账户销户、销户清理等相关的手机链接，也不会以任何理由要求客户给指定账户进行资金操作，客户对可疑行为应提高警惕。（经济日报记者 勾明扬）