工龄41年8个月，个人账户98220.49元，60岁退休，养老金有多少？

2025年盛夏，南京的张师傅捧着刚拿到手的《企业养老保险基本养老金核定表》，手指摩挲着“基本养老金合计4464.4元”那行字，嘴角微微上扬——工作41年零8个月，从青涩学徒到光荣退休，这份“养老成绩单”终于落地。今天，咱们就跟着张师傅的账单，把养老金计算逻辑拆解清楚，让每位参保人看懂自己的“养老账”。

一、张师傅的“养老档案”：工龄、账户与退休节点

张师傅，男，1965年7月出生，1983年12月走进工厂大门，成为生产线上的年轻学徒。寒来暑往41年零8个月，他见证了行业发展，也在养老保险制度迭代中持续缴费。2025年7月满60岁，他办理了正常退休手续，养老金从2025年8月起按月发放。

关键信息：累计缴费年限41年8个月，个人账户储存额98220.49元。退休年龄60岁，对应养老金计发月数139。

二、三笔钱相加：养老金的“组成密码”

我国企业职工养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成，每部分都有清晰的计算逻辑，既看“历史贡献”，也看“个人积累”。

1. 基础养老金：“长缴多得”的核心体现 公式： 基础养老金 = 当地养老金计发基数 ×（1 + 本人平均缴费工资指数）÷ 2 × 累计缴费年限 × 1% 计发基数：各地根据工资水平确定，张师傅所在南京2025年计发基数为8785元/月； 平均缴费工资指数：反映个人缴费与社平工资的比值，张师傅是0.5528； 代入计算：8785 ×（1 + 0.5528）÷ 2 × 41.67 × 1% =2841.95 2. 个人账户养老金：“自己存的钱，自己花”

公式：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

代入计算：98220.49 ÷ 139 =706.62

3. 过渡性养老金：“中人”的历史补偿

公式：过渡性养老金 = 当地养老金计发基数 × 本人平均缴费工资指数 × 过渡性缴费年限 × 过渡系数（注：过渡系数各地不同，南京约1.3%，用于衔接养老保险制度改革前后的“视同缴费”年限）

张师傅属于“中人”——改革前参加工作、改革后退休，存在视同缴费年限（1991年前未实行个人缴费，但国家认可这段工龄）。他的过渡性缴费年限是12年1个月≈12.08年，平均缴费工资指数0.8595（因历史政策略有差异）。

代入计算：8785 × 0.8595 × 12.08 × 1.3% =915.74

三、三笔相加：每月领4464.4元，背后的“养老逻辑”

把三部分金额相加： 2841.95 + 706.62 + 915.74 = 4464.31 元，四舍五入后即为核定表的4464.4元。

张师傅的养老金，是“长缴多得、多缴多得”的生动写照：41年工龄撑起基础养老金，个人账户积累支撑账户养老金，历史工龄换来过渡性补贴。未来每年养老金还会随物价、工资增长调整，退休生活更有保障。

祝退休快乐！