社保缴满15年，退休之后，每月可以领多少养老金？提前了解下

张师傅今年60岁，刚刚办完退休手续。社保缴满了15年，当他看到第一笔养老金到账时，既欣慰又疑惑：这钱是怎么算出来的？

随着社保制度的普及，越来越多的人关心：社保缴满15年，退休后到底能领多少养老金？这不仅是关乎退休生活的质量，更是每个人辛勤工作多年的期待。

01 养老金构成：三部分决定你的退休收入

养老金并非单一计算，而是由多个部分组成。了解这些组成部分，是理解养老金计算的第一步。

对绝大多数企业职工而言，退休后的月基本养老金主要由两部分构成：基础养老金和个人账户养老金。

如果你在养老保险制度实施前已有工龄，还可能享受第三部分——过渡性养老金。

基础养老金主要来自统筹账户，体现了社会统筹和公平性原则。

个人账户养老金则完全来自个人账户积累，直观体现了“多缴多得”的原则。

而过渡性养老金是针对特定人群的补充，主要是1996年之前参加工作的人员。

02 计算方式：拆解养老金的核心公式

养老金的计算看起来复杂，但掌握其核心公式后，你就能大致预估自己的退休收入。

基础养老金的计算公式为：基础养老金 = （参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。

其中，本人指数化月平均缴费工资 = 当地上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数。

本人平均缴费指数是关键变量，简单说，它反映了你历年缴费水平与社会平均工资的比例关系。

如果你一直按社会平均工资的60%缴纳（通常是最低档），指数约为0.6；一直按100%缴纳，指数就是1；按最高档300%缴纳，指数就是3。

个人账户养老金的计算相对简单：个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数。

计发月数根据退休年龄确定：50岁退休为195个月，55岁退休为170个月，60岁退休为139个月。

03 实际测算：缴满15年，退休能拿多少钱？

理论可能有些抽象，让我们通过一个实际例子，看看缴满15年退休的具体情况。

以云南省为例，2025年度全省职工基本养老保险缴费基数为7263元/月，基本养老金计发基数为8265元/月。

假设老李在B城市退休，该城市上年度社平工资为8000元/月。老王按最低档（60%）缴纳社保刚好15年，60岁退休。其个人账户累计储存额为6万元。

计算基础养老金：本人平均缴费指数=0.6，本人指数化月平均缴费工资=8000元×0.6=4800元；基础养老金=(8000+4800)÷2×15×1%=960元/月。

计算个人账户养老金：个人账户储存额=60000元，计发月数=139；个人账户养老金=60000÷139≈431.65元/月。

老李每月基本养老金总额=960+431.65=1391.65元。

同样情况下，如果老李一直按100%档次缴费，本人平均缴费指数=1，本人指数化月平均缴费工资=8000元×1=8000元；基础养老金=(8000+8000)÷2×15×1%=1200元/月。

假设个人账户储存额增至10万元，个人账户养老金=100000÷139≈719.42元；月养老金总额=1200+719.42=1919.42元。

可见，缴费水平对养老金有显著影响。

04 影响因素：多缴多得，长缴多得

养老金并非固定不变，它受到多种因素影响。了解这些因素，可以帮助你更好地规划退休生活。

缴费年限是关键因素。15年只是最低门槛，缴费年限越长，养老金越高。缴费年限每增加一年，基础养老金就增加1%。

缴费基数同样重要。缴费工资越高，个人账户积累越多，平均缴费指数也越高，最终领取的养老金也越多。

退休年龄直接影响个人账户养老金。退休越晚，计发月数越少，每月领取的个人账户养老金就越多。

退休当地的社会平均工资是重要参考。经济发达地区的社会平均工资高，计算出来的基础养老金也相对较高。

05 重要提醒：常见误区与注意事项

在规划退休时，避开这些常见误区，可以避免不必要的损失和麻烦。

缴满15年只是最低门槛。目前，15年的最低缴纳时间只针对2029年12月31日前退休的劳动者，2030年退休的劳动者们的最低缴费时间将是20年。

养老金从退休次月开始领取。按照规定，参保人员从审核通过的退休时间次月开始领取基本养老金，而不是退休当月。

养老金每年会调整。国家每年会根据社会平均工资增长和物价上涨情况，调整退休人员的基本养老金。

个人账户余额可继承。如果参保人去世，个人账户中未领取的余额可以由继承人继承。

老李的案例给出了一个参考：按最低标准缴满15年，在社平工资8000元的城市，每月可领约1390元。这只是当前水平，实际金额会随政策调整。

养老金的设计遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。缴满15年只是一个起点，而非终点。