优质客群享免息透支

来源：滚动播报

（来源：中国消费者报）

图：多数持卡人的透支利率仍为日息万分之五。 阳光惠生活APP截图

■本报记者 聂国春

　　持卡人在免息期内未全额偿还账单欠款时，银行将从透支记账日起收取万分之五的日息，如今这一惯用的透支利率正悄然发生改变。近日，多家银行对信用卡透支利率进行调整，打破“日息万分之五”的透支利率标准。

　　“针对优质客群，提供比现行标准较低的透支利率标准，是信用卡业务差异化经营的一种体现。”资深信用卡专家董峥对《中国消费者报》记者表示，在利率下行期，透支利率的稳步下调有利于信用卡更好地发挥消费金融功能，为扩内需、促消费提供支撑。

打破“一口价”惯例

　　9月28日，光大银行发布公告称，调整透支利率的收取标准，由“日利率万分之三点五至万分之五（折算年化利率为12.78%至18.25%）”调整为“日利率最高0.05%，按照单利算法近似折算年利率最高18.25%”，自9月29日起生效。

　　在此之前，光大银行明确，透支利率调整为“日利率0至0.05%（年利率0至18.25%）”。也就是说，光大信用卡优质用户有望享受免息透支服务。这标志着信用卡利率市场化改革进一步落地。

　　记者注意到，在光大银行打破透支利率“一口价”后，部分国有银行也在公开信披露渠道或信用卡领用协议中，对信用卡透支利率标准进行优化，将“日利率0.05%”调整为“日利率0.035%至0.05%”，最终利息以账单为准。

　　记者调查发现，透支利率的下调在政策端早有迹可循。2016年4月，监管部门发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中关键变化是发卡银行可以在信用卡透支利率0.05%/日的标准上打七折执行，即0.035%/日，以年化计算，从18.25%最低降到12.78%。2020年12月，中国人民银行发布《关于信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消透支利率上下限管理，允许发卡机构与持卡人自主协商定价。今年8月29日，中国人民银行发布公告，拟修改《电子支付指引（第一号）》等4份规范性文件，删除“信用卡透支利率实行上下限管理”的表述。对于这一调整，业内人士普遍解读为透支利率下限即将正式放开，市场化改革进入新阶段。

转向精细化运营

　　不过，此前行业内仅昆仑银行全面推行透支利率市场化，所有产品日利率统一为0.04%。广发银行曾在2021年推出优惠，部分信用卡首6个月透支日利率低至0.035%或0.04%，但均未触及0利率区间。为什么信用卡透支利率今年会出现松动？

　　苏商银行特约研究员武泽伟认为，多家银行下调透支利率并引入弹性区间，主要原因有两个：一是信用卡市场规模持续萎缩，银行需通过差异化经营手段留住存量客户；二是消费贷产品普遍采用低利率策略，市场竞争愈发激烈，督促银行调整策略。

　　今年发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》和《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》均要求银行业金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，以满足消费领域金融服务需求。在政策推动下，银行消费贷利率大致在3%左右。相比信用卡年化18.25%的高利率，有大额资金需求的用户更倾向于选择消费贷。

　　在“花呗”“借呗”“白条”等诸多信贷产品的挤压下，信用卡早已步入下行周期。根据中国人民银行公布的《支付体系运行总体情况》，截至今年第二季度末，我国信用卡和借贷合一卡共计7.15亿张，较2024年末减少约1200万张，降幅达1.65%；较2023年末减少约5200万张，降幅达6.78%。

　　在董峥看来，随着透支利率上下限放开，信用卡将进入“千人千价”时代，对客群的分层运营不再停留在口号层面。未来，预计会有更多银行加入这一调整行列，采取“高价覆盖高风险、低价争夺高端客户”的差异化策略。

　　部分银行已经采取行动，借助AI、数智化工具等对海量客群信息进行自动化采集、分析与挖掘，进而生成专属客户标签。随后，从客户属性（年龄、职业、收入）、服务权益（额度、期限、积分、年费）、消费行为（频次、偏好、场所）等多个维度切入，搭建起360度立体客户画像，最终通过模型精准判断：哪些客户可享受0透支利率、哪些客户应发放积分券、哪些客户能纳入高端权益包，避免“千人一面”的同质化服务。

保持良好信用记录

　　“以前不管什么情况，利息都一样高。现在信用好就能换来低利率，大大降低了用卡成本，提高了用户用卡积极性和忠诚度。”资深卡友余先生对此十分赞赏。余先生表示，光大银行已率先采取行动，未来大概率会有其他银行相继跟进，对于用户而言，在信用卡选择上拥有了更多对比和自主挑选的权利。

　　10月18日，记者登录阳光惠生活APP查询自己的信用卡透支利率，结果显示日利率为0.05%。另一位光大信用卡用户告诉记者，他的透支利率也还是日息万分之五。

　　光大银行是否为虚晃一枪？光大信用卡客服人员告诉记者，具体利率将根据持卡人资信状况、用卡记录等动态调整，免息主要针对长期信用良好、还款意愿强的核心客户。

　　从已落地的政策看，银行判定“优质用户”有着明确标尺。以光大、民生银行为例，要求信用记录无瑕疵，近两年无逾期、无套现记录，征信查询次数每月不超过3次；用卡行为稳定，每月有真实消费（如商超、餐饮），不长期空卡、不单一渠道大额刷取；客户贡献度高，包括新户或本行房贷、理财客户，或月均消费超5000元的活跃用户。因此，免息并非免费午餐，用户要想享受，可能需要作出相应配合，比如优化日常刷卡习惯，或是将资产绑定在该银行。

　　专家表示，免息不是普惠福利，而是银行用价格筛选客户的开始。未来能否拿到低利率，取决于个人征信、收入稳定性及与银行的综合往来。对消费者来说，保持良好信用记录、多渠道比价，才能真正享受到透支自由带来的红利。专家同时提醒，低利率≠随便透支消费，透支利率是从刷卡日起按全部透支金额计息，逾期代价更大，理性刷卡才是“最优利率”。