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（来源：经济日报）

转自：经济日报

金秋十月，雪域高原阳光灿烂。记者沿着川藏线一路深入林芝、拉萨、日喀则，走进村落牧场、社保大厅、灾后重建工地，看到金融活水在高原大地悄然流淌。保险，这一看似抽象的金融工具，正在成为西藏农牧民抵御风险、重建生活、追求幸福的重要支撑。

融入百姓生活的温度

近年来，国家持续引导保险业深耕“三农”领域，推动政策性、普惠性保险加快覆盖高原地区；而保险公司则以政策为引领、服务为抓手，把保险保障送到农民、牧民和企业身边，在守护高原民生、助力乡村振兴、参与灾后重建中书写出一份带着温度的金融答卷。

在西藏自治区林芝市巴宜区嘎拉村，村口的“保险服务点”牌子格外醒目。这里是西藏首批实现村级保险服务全覆盖的示范点。记者在调研中看到，村民可以在家门口办理承保、理赔等业务，“保险不出村”，从愿景成为现实。

村民永珠措姆是人保财险林芝分公司派驻的农保员，她笑着对记者说：“在我们村，保险不再是陌生的名词，而是实打实的帮助。”她熟悉每家每户情况，讲藏语、懂政策，经常挨家挨户讲解条款，被村民称为“咱村的保险贴心人”。

经过多年在高原保险领域的深耕，人保财险西藏分公司围绕防贫、稳收、促振兴，不断完善民生保险网络。在嘎拉村，每位村民都拥有防返贫救助保险、意外险、医疗险等保障。桃花节期间，游客也能自动享受20万元公众责任险保障，“旅游兴业、保险护航”成为当地民生与经济双赢的生动注脚。

记者在拉萨市墨竹工卡县采访时了解到，自2022年起，人保财险率先落地西藏首单城乡居民医疗互助保险，填补了自治区医疗互助类保险空白，构建起“基本医保＋大病保险＋医疗救助＋互助保险”四重保障体系。墨竹工卡县人社局副局长强珍介绍，互助保险针对的是在三重报销后仍有较高自付费用的困难群众，并再次给予补助，实现医疗保障闭环。截至目前，该县已有4997人受益，累计赔付1424万元。

记者走进墨竹工卡县格桑村时，遇到了村民次仁多吉。他告诉记者：“孩子换肾花了几十万元，多亏县里为我们购买了互助保险，又帮我们报销了3万多元，不然这笔治疗费真是无力承担。”据了解，次仁多吉的儿子在23岁时被确诊为肾病综合征。为救儿子，他辗转多家医院求医，第一次住院就花了近30万元。这个靠种田和打零工维持生计的家庭一度陷入困境，甚至曾打算放弃换肾治疗。就在最困难的时候，墨竹工卡县人社局组织的医保政策宣传活动让他了解到，墨竹工卡县为当地群众统一购买了医疗互助保险，可为重病患者提供专项补助。次仁多吉感慨道：“正是国家的关怀，让我们一家重新看到了希望。”

除了医疗互助保险，记者在墨竹工卡县社保大厅看到，医保窗口与保险公司派驻的专岗人员并排办公，实现了“一岗办结”，群众“少跑腿、多报销”。这一创新经验正在全区推广，西藏已实现53个区县医保经办由人保财险协同承办，群众报销“出院即结算”。“医疗互助保险不仅缓解了群众‘看病贵’的难题，也让大家的心里更踏实，更有信心把日子过得越来越好。”强珍说。

让牧民更踏实的速度

在拉萨市当雄县，当地牧民称保险为“牛的护身符”。记者在当曲村见到牧民罗布，他家里养了40多头牦牛。去年冬天暴雪突袭，几头牛被冻死。罗布回忆说：“以前遇上这种事情，损失都得自己扛。现在报案第二天保险公司理赔人员就上门了，3天赔款到账，我又买了小牛犊，很快便恢复了生产。”

当雄县是拉萨市唯一的纯牧业县，牦牛养殖是当地的支柱产业。记者在人保财险当雄营销服务部看到，工作人员正通过“耘智保”APP核对耳标信息——每头牦牛都佩戴着电子耳标，实现了“戴标承保、验标理赔”的闭环管理。为了更贴近牧民的使用习惯，人保公司还研发了“西藏人保农户自助”藏汉双语小程序，支持牧民自助拍照报案，使理赔周期由过去的10天缩短至3天。“科技让保险跑得更快，也让牧民心里更踏实。”该营销服务部负责人介绍。

从保险保障到种源改良，金融和科技的力量正在推动高原牧业走向精细化、现代化。记者在当雄县牦牛冻精站看到，几十头优良牦牛在宽敞的牛舍中悠闲地咀嚼草料。冻精站兽医师贡觉才旺告诉记者，这里是世界上海拔最高的牦牛冻精生产基地，年产冻精约3万剂，主要用于改良本地牦牛品种。

“我们引进的牦牛来自那曲、日喀则、青海大通等地，都是国家认证的优良品种，但由于水土和海拔差异，刚开始有的牦牛会出现‘水土不服’。”贡觉才旺介绍，过去要是死几头牦牛，损失很大，现在有了保险，风险可控。他算了一笔账：每头牦牛保额7000元，保费490元，免赔10％，如果发生自然死亡，冻精站可获赔6000多元。“保险理赔很及时，保险公司的工作人员随叫随到，理赔、服务都很周到。”贡觉才旺说。

目前，人保财险西藏分公司已为当雄冻精站提供近400万元风险保障，并建立风险评估机制，将自然灾害、设备损坏、疫病风险等纳入全程监测。“保险保障让我们更敢引种、更敢创新。”贡觉才旺表示，冻精站的安全运行、优质种源推广以及牧民养殖信心的提升，都离不开金融活水的支持。

不仅养殖有“保”，种植也有“盾”。人保财险西藏分公司目前已实现全区农险全覆盖，承保藏系牦牛508万头、藏系羊865万只、农作物262万亩，提供风险保障309亿元，赔款支出13.9亿元，惠及324万户次。拉萨、日喀则等地还试点青稞、小麦完全成本保险，实现“保投入、保收益”，进一步稳定粮食安全。

“农业保险的价值，早已超越单纯的经济补偿。”人保财险西藏分公司总经理罗小川表示，保险正成为高原牧区产业升级的重要推手，一方面通过数据化手段提升风险管控水平，另一方面结合“保险＋科技＋产业”模式，引导资金和服务下沉基层，让高风险产业变成可持续产业。

防风险强信心的力度

西藏位于喜马拉雅造山带北缘，地震活动频繁、破坏力强，尤其日喀则、阿里、昌都一线更是强震高发。特殊的地理环境，使灾害风险成为这片高原发展的“隐痛”。正因如此，保险在西藏社会保障体系中的地位尤为重要——它不仅承担赔付职能，更在灾前预防、灾中应急、灾后重建中发挥着关键的金融支撑作用。

今年年初，日喀则市定日县发生6.8级强烈地震。那一刻，冰雪与废墟交织，群众的家园顷刻间被摧毁。记者在震后重建现场看到，村民们已陆续搬进新房，家门口竖着“人保理赔快速服务点”的牌子。

人保财险日喀则分公司总经理次罗介绍，地震发生后30分钟内，人保财险就向遇难儿童家属支付首笔5万元赔款。10天内，定日县全县民生类险种赔付全部完成，共支付赔款1.68亿元。

在曲洛乡古荣村，村民旺加家房屋倒塌、牲畜损失惨重。他告诉记者：“这次地震灾害过后，保险赔付了40多万元，让我们一家很快恢复了生产生活。保险公司的同志冒着余震来查勘，用藏语和我们沟通，第二天赔款就到账。”嘎点村村民扎西也说：“我家银行卡都丢了，结果手机短信提示赔偿金已打到新账户，真是意想不到。”

定日县委书记陈明祥在接受记者采访时表示：“保险在灾后恢复中发挥了三重作用。一是快速赔付，缓解群众经济压力；二是稳定预期，增强重建信心；三是助力政府精准施策，减轻财政负担。”他介绍，人保财险是最早进入灾区、最快启动理赔的金融机构。公司主动对接县政府，开通绿色通道，采取简化理赔措施，“牲畜只要上报数量，第二天补偿金就打到一卡通账户上”。截至目前，仅定日县赔款金额就超过6000万元。

在灾后重建阶段，人保财险还向受灾五县的安置工作人员捐赠雇主责任险，为每人提供30万元身故残疾保障、1万元医疗保障，为干部一线工作解决后顾之忧。灾难过后，保险的意义并未止于赔付。记者在定日县了解到，人保财险正会同地方政府探索建立“巨灾保险＋财政补贴＋社会共保”机制，为未来高原自然灾害建立更稳固的风险分担体系。

“保险不仅是一张保单，更是一种信心。”陈明祥表示，未来，希望保险业持续深化服务，在更大范围内拓展政策性农险和民生保障的覆盖，开发契合高原实际的特色险种，健全巨灾保险等制度安排。同时要加快科技赋能步伐，提升偏远地区服务的可及性和精准度，真正实现“保险下乡、服务到户”，让金融保障触达每一户农牧民。

从林芝的桃花村到当雄的牧场，从墨竹工卡的医保大厅到定日的重建工地，记者看到，保险正融入高原生活的每一个角落。它不仅是风险补偿的经济制度，更是民生兜底的社会力量，是金融支持乡村振兴的关键一环。如今，保险渐渐融入越来越多农牧民的生活。未来，随着数字化服务、风险减量机制、巨灾保险制度不断完善，保险这张“金融安全网”将在雪域高原织得更密、更牢。