一次性付清与还贷30年，一本账算清两者天差地别！幸亏早知道

一次性付清与还贷30年，一本账算清两者天差地别！幸亏早知道
前几天我发小买房，在售楼处跟销售磨了一下午，最后卡在付款方式上没敢签合同——手里凑够了全款，到底是一次性付清省利息，还是留着钱分30年还贷更灵活？其实不止他，身边好多准备买房的人都有这纠结：看着一次性付款能少掏几十万利息，心动；可一想到把所有积蓄都砸进去，万一后面有事需要钱就抓瞎，又犯怵。到底哪种方式更划算？不是光看“省多少”或“花多少”这么简单，今天咱们就拿真实数据讲清楚，从总花费、现金流到机会成本，一笔一笔算明白，看完你就知道自己该选哪种了。

一、先算“总花费”：一次性付真能省一大笔，但基数得够
咱们先拿最常见的情况举例：假设你买一套100万的房子，首付按最低30%算，就是30万，剩下的70万要么一次性补上，要么贷30年。这里的关键数据是央行发布的五年期以上LPR（贷款市场报价利率），2024年10月最新的是百分之四点二，这是全国统一的贷款基准利率，不管你在哪个城市，正规银行贷款都得参考这个数。
先算一次性付清：100万直接给完，后续啥钱都不用掏，总花费就是100万。再算还贷30年：用最常用的“等额本息”方式（每个月还的钱一样多，适合稳定收入的人），每个月要还3447块左右，30年总共要还3447×360=124.092万，比一次性付清多花了24.092万——这就是30年的利息钱。这么看，一次性付确实能省出小25万，相当于不少人一年的工资，看着特别诱人，但前提是你得有70万的闲钱能直接拿出来，而且拿出来后不影响其他生活。
二、再算“现金流”：别光看省利息，兜里得留“应急钱”
很多人只盯着“省25万利息”，却忽略了一个更重要的事：一次性付清会把手里的流动资金掏空。比如你手里刚好有100万，全拿去买房了，后面要是遇到家人住院、孩子上学要花钱，或者自己工作变动没收入，手里没点备用金，只能去借高利贷或者卖房，到时候损失的可就不止25万了。
咱们再拿刚才的例子算笔账：如果选还贷30年，你只需要先付30万首付，手里还能剩下70万。这70万你可以留20万当“应急准备金”，剩下的50万用来装修、买家具，或者存成大额存单（2024年大额存单利率大概在百分之三左右），每个月还能赚点利息补贴房贷。反观一次性付清，手里一分闲钱没有，万一遇到点急事，真的会特别被动。说白了，还贷30年虽然多花点利息，但换来了“手里有钱”的安全感，这对普通家庭来说，有时候比省利息更重要。
三、别漏了“机会成本”：钱不买房，能不能赚回利息？
可能有人会问：“我要是不一次性付，留着的70万能不能赚回那24万利息？”这就涉及到“机会成本”了——你把钱用来买房，就放弃了用这笔钱赚钱的机会。咱们用最稳妥的理财方式举例，比如买国债（国家发行的，绝对安全，不会亏），2024年三年期国债利率是百分之二点八，五年期是百分之三。
假设你把70万存成五年期国债，每年能赚70万×3%=2.1万，30年就是63万。而还贷30年总共要付24万利息，63万的理财收益减去24万利息，还能多赚39万。当然，这是理想情况，前提是你能坚持30年都把钱放在稳健理财里，不随便乱花。但反过来想，如果你把钱一次性付清了，就没机会赚这部分收益了。不过要提醒一句，别想着靠炒股、买基金赚更多——那些方式风险高，可能赚也可能亏，咱们这里只算“稳赚不赔”的官方渠道，毕竟买房是大事，不能赌风险。
四、到底选哪个？看“个人情况”，没有绝对的“好与坏”
其实没有哪种方式绝对更好，关键看你自己的情况。先说说适合一次性付清的人：第一种是手里有很多闲钱，比如退休老人，手里有一笔养老钱，没其他投资需求，一次性付了不用还房贷，晚年生活更省心；第二种是特别讨厌负债的人，觉得欠银行钱睡不着觉，宁愿多花点钱换个“无债一身轻”。
再说说适合还贷30年的人：第一种是年轻人，刚工作没几年，虽然能凑够全款，但未来收入会越来越高，每个月还3400块压力不大，留着钱能提升生活质量，或者用来自我提升（比如考证书、学技能），赚更多钱；第二种是有稳健投资能力的人，比如能保证每年投资收益比百分之四点二高，那贷款买房反而更划算，相当于用银行的钱赚钱。另外要注意，LPR是会浮动的，万一以后利率降了，你每个月还的钱还能少点，这也是还贷的一个优势。
最后总结一句：买房付款不是“省利息”这么简单，得结合自己的存款、应急需求、未来收入来算。如果你手里闲钱多、没投资需求，一次性付没问题；如果手里钱不多，或者想留着钱应急、理财，还贷30年更灵活。下次再遇到买房选付款方式，别被销售忽悠着“赶紧一次性付省利息”，先算清自己的账，才不会后悔。