上海
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2024年深秋，62岁的李阿姨坐在医院走廊里，看着ICU里插满管子的老伴，泪水模糊了双眼。护工在一旁玩着手机，对老伴呼吸面罩错位的情况视而不见。
“要是有个孩子就好了。”李阿姨喃喃自语。
这对坚持了大半辈子的丁克夫妻，在人生暮年第一次对自己的选择产生了动摇。
老伴突发脑溢血，护工玩手机不管
时间回到40年前。1984年，22岁的李阿姨和30岁的老伴刚结婚时，就做了一个在当时看来离经叛道的决定——不要孩子。
“我们不需要生命的延续，只需要把自己这一生过好就行。”这是他们当年的原话。
确实，前半生他们过得潇洒。同龄人为孩子的学费发愁时，他们在欧洲旅行；朋友为儿子的婚房东拼西凑时，他们已经换了第三套改善房。没有育儿负担，两人的生活质量明显高于同龄人。
转折发生在2024年10月。70岁的老伴突发脑溢血，紧急送医。李阿姨体力不支，花钱请了护工。
“阿姨，您放心，我会好好照顾大爷的。”护工信誓旦旦。
可现实呢？老伴呼吸困难时，护工在刷短视频；需要翻身时，护工说腰疼做不了；半夜老伴呻吟，护工戴着耳机睡得正香。
李阿姨想投诉，护工却说：“您要是不满意，可以换人。反正现在护工难找，下一个未必比我好。”
73岁赵大伯：每晚祈祷睡着后别再醒来
无独有偶。73岁的赵大伯，老伴三年前去世后，日子过得更加煎熬。
“老伴在的时候，两个人还能相互照应。现在。。。”赵大伯摇摇头。
他有个侄子，但关系疏远，一年也见不了两面。前段时间赵大伯摔了一跤，在家躺了三天才被邻居发现送医。
“我有钱，能住养老院，也请得起保姆。”赵大伯苦笑，“可前几天新闻不是报了吗？某养老院虐待老人，保姆偷拿老人财物。。。我这把老骨头，哪经得起折腾？”
最让他恐惧的是失去自理能力后的处境。没有子女监督，谁来保护他的权益？银行存款、房产证都在保姆手里，万一。。。
“现在我每晚睡前都祈祷，睡着了就别再醒来。”赵大伯说这话时，眼神空洞。
意定监护：丁克养老的法律出路
从法律角度看，丁克老人面临的核心问题是监护权缺位。
根据《民法典》第二十八条，成年人的监护人依次为：配偶、父母、子女、其他近亲属。丁克老人恰恰缺少了最重要的子女这一环。
“很多人不知道，我国法律其实提供了解决方案。”上海国瓴律师事务所合伙人卢桂任律师介绍，《民法典》第三十三条规定了意定监护制度。
简单说，就是在自己头脑清醒时，通过书面协议指定未来的监护人。可以是亲友，也可以是专业机构。
2023年，上海的王女士就通过意定监护，指定了自己的表妹作为监护人。协议明确：王女士失能后，表妹负责其生活照料、医疗决定等事务，每月从王女士账户支取8000元作为报酬。
“但这里有个风险。”卢律师提醒，“如何确保监护人尽职尽责？”
保险信托：用金融工具锁定养老保障
李阿姨在经历了护工事件后，找到了保险规划师。
“您可以考虑增额终身寿险加保险金信托的组合。”规划师建议。
具体操作是：李阿姨投保500万年金保险，设立保险金信托。信托条款规定：
李阿姨在世期间，每月领取2万元生活费
若需要护理，额外支付护理费用
监护人需每月提交护理报告，才能领取监护报酬
设置第三方监察人，定期探视
“这相当于用法律和金融的双重约束，确保监护人履职。”规划师解释。
丁克养老的三重保障体系
通过多个案例分析，律师总结出丁克人群养老需要构建三重保障：
第一重：法律保障。通过意定监护明确监护人，通过遗嘱或信托安排财产。
第二重：金融保障。利用保险、信托等工具，确保养老资金专款专用，且与生命等长。
第三重：监督保障。引入第三方监察，包括律师、社工、亲友等，形成监督网络。
“丁克不是问题，没有规划才是问题。”卢律师说，“法律工具就在那里，关键是要提前使用。”
2024年底，李阿姨完成了全部养老规划。她指定了表妹作为意定监护人，设立了保险金信托，还加入了一个丁克互助组织。
“现在我不怕了。”李阿姨说，“不是因为有了孩子，而是因为有了保障。”
窗外阳光正好。这个选择用大半生践行丁克理念的女人，终于在法律的护航下，找到了属于自己的养老答案。
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