本金不动，每年吃息3%，存款最佳替代品！

这两年随着存款的不断降息，我们一直推荐大家把存款换成快返年金。

它简直就是一个银行存款的完美替代品。

本金像存款一样安全，灵活性也差不多；

但收益性却要更好一些，最核心是不用担心利率下行的问题。

最近对比，又挖到一款王炸快返年金——中英人寿悦活人生B款。

它最快第五年即可回本。只靠保底部分，第五年开始，就能领1.7%的利息；

然后结合分红部分，利息可以达到接近本金的3.1%。几乎是存款的两倍以上。

同时作为分红险来说，背后的保司，也是分红险的尖子生。

更绝的是，这款产品还有很多灵活的用法，可谓是BUFF叠满了。

下面我就详细给大家介绍一下！

悦活人生B款

先来看产品的基本形态，属于一款分红型快返年金。

领取模式上还是从保单第五年末开始固定领一笔钱。

只是领钱部分，分为了固定部分和分红两部分。

其中固定部分是写进合同一定能拿到的，分红部分，就要看公司当前的分红情况。

另外分红方式，悦活人生B款，有现金领取、累积生息、交清增额和抵扣保费共四种。

第一种，现金领取，是我们最推荐的。

从保单当年末就可以直接拿钱，落袋为安。

第二种累积生息，就是红利暂时不领，放在账户里按照保司提供的复利增值。

如果说领到红利后，没有别的投资渠道，其实可以考虑选择累计生息。

相比于定期存款和其他工具来说，这个收益水平还是非常不错的。

第三种是交清增额，就是保单分红的钱，暂时不领取，选择把这笔钱加到保额。

随着保额增加，年金险所领取的金额也相应会增加。

最后抵缴保费，就是把分红抵扣后续的保费，减轻缴费压力。

这几种方式，每种领钱效果都不一样，所以我下面逐一为大家介绍下。

先来说下最直接的现金分红。

&现金分红

这里我们以一位30岁女性，趸交100万，分红实现率100%来演示。

从保单第1年末开始，我们每年都会收到本金的1.3%-1.4%的预期分红，也就是1万3-1万4，这是第一笔钱。

接着从第5年末开始，它每年还会固定再给你本金的1.72%，也就是17200元，这是第二笔钱。

最终两部分加起来，在保单第一年末到第四年末之间，每年预期可以吃息1.3%-1.4%。

从第五年末开始，每年预期可以吃息3.1%。

对比当前五年期定存1.5%的收益，直接翻了两倍还要多。

同时这个收益只要你不退保，你可以一辈子领下去。

当然要注意，分红部分是不稳定的，这里是按照分红达成率100%的情况下。

这里我们降低分红预期，假设分红实现率只有70%的情况下，那每年分红部分是接近1%。

即便这样，最终加上固收部分，从第五年末开始，每年也能吃息2.7%，还是可以吊打存款。

稳定吃利息的同时，更让人安心的是，账户现金价值回本速度非常快。

从第五年开始，它账户里面剩的现金价值会涨到1003500，超过本金。

并且此后的每一年，你一边领年金的同时，账户里的现金价值都是大于你的本金的。

也就是说，在保单第五年及以后任何时间需要用钱，随时可以进行退保，退保拿到的钱是永远高于你的本金100万的。

看下来，非常适合替代存款吃利息。

毕竟我们平时存银行，最低也要存个3-5年，那何不放在快返年金里，享受更高的利息。

当然以上这个现金分红，只是它最基础的用法。

接着我们再来介绍其他几种分红方式，利用好，还能实现个性化需求。

其他红利方式

&交清增额

前面我们讲过，交清增额就是把每年的分红选择加到保额上。

随之，保单的保额、生存金、身故金和现金价值都会不断累加。

这么讲有点干巴，我们代入实际案例给大家演示对比一下。

同样是以30岁小姐姐，趸交100万，分红实现率100%的情况。

其中固定年金部分正常领取，每年分红部分则都选择交清增额。

这样从保单第五年末开始，每年领取的年金开始逐渐增多。

从一开始每年1.8万，到60岁，每年则可以领到3万；80岁每年可以领取4.8万，越来越高。

对比现金分红方式，前期年金领取都要少一些，直到60岁以后才能超过。

但是由于账户里剩余的现金价值也在不断增大，所以综合收益是要比现金分红更高。

到保单30年的时候，账户里的现金价值增长到了145.3万，此时的复利IRR是2.87%；

到保单50年的时候，账户里剩余现金价值增长到166.1万，此时的复利IRR是2.95%。

看下来，这种玩法，就相当于快返年金和增额终身寿的结合体，满足我们既要又要的朋友。

既能锁定一笔现金流，资产还能得到增值。

非常适合作为给孩子规划教育金、婚嫁金或者是养老补充等等。

比如养老补充，这种递增式的领取，后期有一定的抗通胀效果。

如果中途急需用钱，可以通过减保或者退保的方式取出。倘若用不到的，留着继续增值传承给孩子。

&累计生息

最后我们再来看，累计生息效果咋样。

累计生息，它是把每年的红利存入保险公司的一个活期账户中，按照保司提供的利率增值。

这种方式，其实更像一个模拟增额终身寿的效果。

还是以具体方案为例，来看下效果。

可以看到，领保证年金的同时，账户的现金价值会像增额终身寿那样，持续增值。

在保单20年，账户现金价值增值到133.8万；在保单50年时，账户现金价值增值到212.8万元。

但是由于其保底是按照1.75%的利率进行设计的，所以从演示来看，累计生息的综合IRR并没有另外两种红利领取方式高。

在保单30年时，复利IRR达到巅峰值2.65%，后续又开始逐渐降低。

所以这种方式更适合，模拟增额终身寿持续增值。

总体看下来，悦活人生B款用法非常丰富。

如果你想替代存款，稳定吃高利息，那就选择现金领取的方式。

如果看重保单整体收益，同时希望未来有足够充裕的现金流，资产也能得到一定增值的，可以选择交清增额；

最后如果暂时不需要现金流，就可以选择累计生息，模拟增额终身寿增值的效果。

更妙的是，这些分红方式可自由切换。那意味着可以根据自身需求进行动态调整。

总之用法非常灵活，可谓是把市场各类产品的功能集一身。

看完产品，最后再和大家介绍下背后承保的保司——中英人寿。

中英人寿

经常看我们文章的朋友，对它可能比较熟悉了，在分红险领域里属于佼佼者的存在。

股东背景堪称豪华，是由两家世界500强企业共同组建。

中方股东，中粮集团是我们家喻户晓的“央企巨头”，也是咱们国家最大，全球第二大的粮油食品企业。

大家平时熟知的“福临门”食用油、蒙牛、特仑苏牛奶等等，都是中粮旗下产品。

今年中粮集团以882.6亿美元营业收入，在《财富》世界500强榜单中位列第133位。

外资英杰华集团，历史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是经历过一战二战的老牌保司。

两者强强联合，令人很踏实。

公司整体运营发展也很稳健。

偿付能力数据哪些都是远超监管要求，最新风险评级是AAA。

并且自2016年偿二代实施以来，中英人寿一直保持A类评级。

长期稳定维持在A类级别，这个水平还是非常高的，毕竟整个寿险行业能达到这个标准的保司少之又少，妥妥滴监管眼中的尖子生。

再看过往投资能力，中英也是常年排在第一梯队。

最新近三年的综合投资收益率达到8.23%，在保司中排名第二名。

如此强大的赚钱能力，也是其高分红的底气所在。

在近两年监管限高的情况下，中英人寿连续突破限高分红。

比如去年，其他保司的平均分红实现率都在30%-50%之间，中英人寿的平均分红实现率之际给到77.3%，成为当年突破限高的5家保险公司之一。

到了今年，监管对保险公司的分红要求更加精细了。

但是中英人寿的平均达成率给到了102%，最高实现率高达176%，比去年的数据更好。

时间再往前看，中英人寿2023年所有产品的分红实现率全部在100%及以上。

对于这样公司实力且分红意愿都很强的保司，我们选择它也很安心。

以上，就是目前来说，我觉得最适合大家买来吃息的产品。

无论是从预期收益，还是背后保司分红兑现能力，这款产品都非常亮眼。

如果说，你手头有一笔闲钱，想要吃利息，但不满足于存款收益，那真就可以选这款产品，可谓是完美替代。

当然，除了基础的领取方式外，这款产品用法也非常灵活，可根据你的需求来更改。

如果有个性化需求，可以扫文末二维码，让顾问老师，给你一对一讲解下，并根据实际情况定制专属的方案。