《中国金融》｜数字普惠金融赋能农业新质生产力

（来源：中国金融杂志）

转自：中国金融杂志

导读：数字普惠金融，能够有效破解农业科技创新融资难题、赋能农业科技成果转化、推动农业产业结构优化和升级，为农业新质生产力的发展提供重要支撑

作者｜刘侃「中国人民银行雄安新区分行、河北大学经济学院」

文章｜《中国金融》2025年第19期

2025年中央一号文件明确提出“以科技创新引领先进生产力要素集聚，因地制宜发展农业新质生产力”。数字金融和普惠金融作为金融“五篇大文章”中的重要组成部分，在推进农业生产力发展方面具有不可替代的作用。发展数字普惠金融，能够有效破解农业科技创新融资难题、赋能农业科技成果转化、推动农业产业结构优化和升级，为农业新质生产力的发展提供重要支撑。

数字普惠金融为农业新质生产力发展提供重要支撑

长期以来，传统金融范式在服务农业领域时存在多方面限制。从资金供给角度来看，传统金融机构对于分散、风险较高的农业领域投入不足；从风险评估角度来看，传统财务指标和信用评估方法难以全面准确地衡量农业项目的风险；从服务可得性来看，农村地区往往金融机构分布较少，金融产品和服务的创新不足，难以满足农业生产的特殊需求。数字普惠金融则通过提高金融服务覆盖率、准确衡量项目风险、精准对接资金需求，有效弥补了传统金融服务的不足。

首先，数字普惠金融能够有效提升服务可得性。传统金融服务需要具备工作场地、办公设备，服务人员在网点或上门提供服务时，需要投入大量的人力物力。而数字普惠金融借助移动支付等技术，实现线上办理，随时随地进行账户查询、转账汇款、贷款申请等操作，可以有效解决基础设施不足、网点覆盖率低等问题，将一些人口稀疏的偏远地区纳入金融服务范围，提升金融服务可得性。

其次，数字普惠金融可以对农户进行精准画像。通过实时收集和整合农户的生产经营数据，如土地规模、种植品种、销售记录、气象数据等，帮助金融机构全面、准确地评估农户的信用状况和还款能力，降低信息不对称带来的风险，为农户提供更精准的信贷服务，满足农业生产各个环节的资金需求，从而促进农业生产的顺利进行，提升生产效率。

最后，数字普惠金融能够优化资源配置。一方面，数字普惠金融通过科技手段打破了时间和空间的限制，互联网银行、电商等新型金融业态可以参与农业金融服务竞争，从而优化资金配置；另一方面，数字普惠金融能够帮助农户和农业企业更好地了解市场动态，作出更合理的生产经营决策。例如，通过农产品电商平台和金融服务的结合，农户可以及时了解市场需求和价格变化，调整种植结构和生产规模，优化农业资源配置。

数字普惠金融助力农业新质生产力发展面临的挑战

农业新质生产力的发展需要人才和技术的大量投入、有效的制度监管以及公平高效的金融市场，这为数字普惠金融的发展模式、风险控制和市场定位提出了新的挑战。

存在“数字鸿沟”。数字普惠金融的发展是以数字技术广泛应用为前提，由于经济落后、教育水平低下等原因，我国农村居民仍面临着严峻的“数字鸿沟”。一是接入“鸿沟”。相对于城市地区，农村地区的互联网、移动通信网络、数据中心等基础设施建设明显滞后，无法满足数字普惠金融的硬件要求。二是使用“鸿沟”。受限于教育和经济水平，农村居民在数字技术的基本知识、数字技术使用的广度和深度方面与城市居民的差距日益凸显。三是能力“鸿沟”。金融科技领域面临较高的研发门槛，需要大量的人才、资金投入，然而农村金融机构和企业出于风险和回报的考虑，对技术研发投入不足，与大型金融机构的差距进一步拉大。

制度层面有待完善。数字普惠金融的发展需要政府的政策支持和监管机构的有效监管，但目前尚未建立清晰的制度框架。一是法律法规存在空白。现有的金融法律法规大多基于传统金融业务，专门针对数字普惠金融这种新兴复杂业务的政策规范和标准存在空白。二是协调机制存在漏洞。数字普惠金融的业务涉及多个领域，需要多个监管部门协同合作。由于缺乏有效的共享平台和沟通渠道，金融数据和信息无法得到充分整合和利用，监管部门难以全面、准确地掌握数字普惠金融市场的动态和风险状况，增加了系统性金融风险的隐患。三是农村金融市场信用体系存在隐患。农村金融市场的信用体系建设相对滞后，金融机构特别是中小金融机构在为农民和农村企业提供金融服务时，由于核心数据缺失、数据质量不高、数据开发利用不足等问题，面临着较大的信用风险。

金融市场有待挖掘。市场是数字普惠金融发展的环境，从数字普惠金融发展所需的生态体系来看，农村地区发展数字普惠金融启动较晚，面临着更多的难题。一是竞争不充分。大型金融机构凭借雄厚的资金实力、广泛的客户基础和先进的技术优势，具有强大的竞争优势。随着近年来经济增长放缓，大型金融机构市场下沉，中小金融机构面临日益增长的生存压力。二是金融产品和服务创新不足。农业新质生产力的发展具有多元化、个性化的特点，对金融产品和服务提出了更高的要求。而目前农村大多数金融机构仍停留在数字化转型的初级阶段，传统的金融业务模式和管理理念依然占据着主导地位。三是金融知识普及和消费者保护工作有待加强。数字普惠金融产品的复杂性和多样性增加了消费者理解和选择的难度，消费者因金融诈骗、信息泄露等遭受损失时，难以得到有效的赔偿和救济。

构建推动农业新质生产力发展的数字普惠金融体系

大力发展数字技术。数字技术的投入和普及是提高数字金融服务覆盖率和可及性的基础。一是加大技术投入，提高服务的覆盖率和可及性。政府应发挥主导作用，通过实施农村信息基础设施升级改造等重点工程，进一步扩大对农村地区5G网络、互联网等设施的投资规模，鼓励农村企业运用数字化、信息化、智能化技术，实现数字农业农村转型升级。二是筑牢安全防线，守护数据隐私权益。金融机构应制定严格的数据采集、存储、使用和共享规则，明确各环节的安全责任，确保数据在全生命周期内的安全性。监管部门应加强对金融机构数据安全的监管力度，建立健全数据安全监管体系，定期对金融机构的数据安全状况进行检查和评估，对违规行为进行处罚。三是鼓励创新投入，推动技术升级应用。金融机构要加大对新技术的研发投入，建立技术创新激励机制；加大对科研人才的培养和引进力度，加强与高校、科研机构的合作，鼓励员工积极参与技术创新活动，共同开展科研项目，并加速科技成果的转化和应用。

完善政策和监督体系。一是完善监管规制，打造良好的制度环境。根据数字普惠金融的特点，制定涵盖市场准入、业务运营、风险防控、消费者保护等各个环节的监管规则。同时，要为数字普惠金融的创新发展提供一定的政策空间，促进金融机构开发出更适合农业新质生产力发展的金融产品和服务。二是强化监管协作，凝聚监管合力。成立由金融监管、科技、农业等相关部门组成的监管协调小组，定期召开联席会议，加强信息共享和沟通协作。健全监管指标体系，引入金融科技创新监管工具，确认相关金融产品安全性后再投入市场。提升数字普惠金融业务人员风险意识，建立全流程风险控制体系。三是加强信用体系建设，筑牢发展根基。综合考虑农民和农业企业的经营状况、还款能力、信用记录等因素，制定科学合理的信用评估指标体系，根据信用评估结果，为信用良好的农民和农业企业提供低成本的资金，促进农业生产的扩大和升级。

充分挖掘数字普惠金融发展的市场潜力。一是鼓励市场竞争，激发金融创新活力。通过鼓励良性竞争推动市场健康发展，为农业新质生产力的发展提供有力支持。例如，利用大数据和人工智能技术对农户和农业企业提供个性化的金融服务方案、开发基于区块链技术的农业供应链金融产品等，提高农业产业链的资金流转效率。二是引导产品服务创新，满足多元化的金融需求。引导金融机构加大产品和服务创新力度，开发适合新质生产力发展的金融产品。例如，开展知识产权质押贷款业务，促进农业科技创新和成果转化；开发绿色农业信贷、绿色农业债券等产品，引导农业生产向绿色、可持续方向发展。三是加强金融教育与保护，营造良好金融生态。金融机构要拓宽金融知识宣讲渠道，让农户和农业企业了解数字普惠金融产品的特点、使用方法和风险防范措施。监管部门要加强对金融机构的监管，严厉打击金融欺诈、违规收费等侵害消费者权益的行为，维护金融市场的秩序，从而促进数字普惠金融在农业领域的广泛应用，为农业新质生产力的发展提供更广阔的金融支持。

加强国际合作，汲取全球智慧推动农业变革。不同国家在数字普惠金融领域有着各自独特的发展模式和实践经验。例如，肯尼亚的移动支付平台M-Pesa在农村地区广泛普及，为农户提供了便捷的金融服务，有效解决了金融服务覆盖不足的问题；印度建立了较为完善的农村信用体系，为农业生产提供了有力的金融支持。通过开展国际交流合作，可借鉴国际先进模式，同时吸引更多国际资金投入我国农业领域，为农业新质生产力的发展提供更多金融支持。■

（责任编辑　侯皓议）